养老金怎么交？交多少？断缴了怎么办？一文讲透你的养老保障！

养老金到底是谁在交？怎么交？

简单说，养老金就是国家给你准备的一份“养老工资”，只要你参加职工基本养老保险，退休后就能按月领钱，这笔钱不是天上掉下来的，是靠你和单位一起“存”进去的。

具体怎么交？

• 上班族：你每月工资一发，社保系统就会自动从你工资里扣掉8%作为个人缴费部分；单位则要为你缴纳16%左右（比例因地而异）,全部进入养老保险统筹账户和个人账户。

• 灵活就业人员（比如自由职业者、个体户）：没有单位替你交，就得自己全额承担，一般按当地社会平均工资的60%~300%之间选个缴费基数，然后按20%的比例自己掏钱，听起来多？但好处是你将来也能像上班族一样领养老金。

举个例子：小李在杭州做设计师，月薪1万，公司给他交社保，他自己每月出800元进养老保险，公司再帮他交1600元左右，这笔钱一部分进“统筹账户”用于支付当前退休人员的养老金，另一部分进他自己的“个人账户”,攒着等他退休用。

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缴费年限不够？断缴过怎么办？

很多人最担心的就是：“我中间换工作，社保断了几个月，会不会白交了？”
别慌,听我说：

✅养老保险是累计计算的，不像医保那样讲究连续性，哪怕你断缴一年、两年，只要退休前累计缴满15年,就可以申请退休并领取养老金。

但注意啊，缴得越久、越多，退休后拿得越多，15年只是最低门槛，就像高考及格线是400分，但你想上好大学,肯定得分更高才行。

那如果快退休了发现还差几年没缴够呢？

👉 国家允许一次性补缴的情况非常有限，目前大多数地区只对2011年7月前参保、且延长缴费5年后仍不足15年的人员开放补缴政策，普通人想“临退休再补”,基本行不通。

所以我的建议是：能不断尽量不断，哪怕暂时失业，也建议以灵活就业身份自己接着交,别让十几年的积累功亏一篑。

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以案说法｜王阿姨的“养老焦虑”

王阿姨今年53岁，在一家物业公司做了十年保洁，合同到期后没再续签，她突然意识到：自己社保才交了12年,距离退休还差3年。

她赶紧去社区咨询，被告知不能再一次性补缴，怎么办？律师建议她立即以灵活就业人员身份继续参保，每年自费缴纳约1.2万元,再交三年就能满足领取条件。

虽然这笔钱对她来说不轻松，但她算了笔账：如果不交，退休后一分养老金都没有；现在咬牙坚持三年，以后每月至少能领2000多元,活到80岁就回本了。

王阿姨最终选择继续缴费，她说：“以前觉得养老很遥远，现在才知道，每一分钱都是给自己未来的饭碗添米。”

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法条链接

根据《中华人民共和国社会保险法》第十六条明确规定：

“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年，也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。”

《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》第二条进一步明确：

“参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年，社会保险法实施前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。”

这些条款告诉我们：国家给了出路，但前提是你要主动规划、及时行动。

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朋友们，养老金不是国家白给的福利，而是你用时间和金钱换来的长期投资，它的核心逻辑就八个字：早缴、长缴、持续缴。

别等到快退休才想起来问“怎么交”；别因为一时经济压力就中断缴费；更别轻信“代缴补缴包办”的谣言,很多都是陷阱。

你今天为养老金多付出的一分努力，未来都会变成银行卡里实实在在的一笔收入，它不一定让你富贵，但一定能让你老有所依、活得有尊严。

如果你不确定自己该交多少、在哪交、要不要转成灵活就业……不妨抽空去一趟当地社保局，或者打12333热线问问，花一个小时搞清楚的事,可能影响你后半生的生活质量。

养老这件大事，从来不怕晚，只怕拖，现在开始,永远不迟。

养老金怎么交？交多少？断缴了怎么办？一文讲透你的养老保障！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。