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养老保险怎么退？钱能拿回来吗？这些坑千万别踩！

普法百科35秒前1

咱们平时辛辛苦苦交社保，尤其是养老保险，一交就是几十年，可有时候，人到中年突然想“不干了”，或者移民、离职、不想继续缴了，心里就开始嘀咕：这钱我能不能退？退得回多少？流程复杂吗？

我就以一个老律师的身份，跟你掏心窝子聊一聊——养老保险到底能不能退？怎么退？哪些情况能拿回钱？又有哪些看似能退实则“踩雷”的陷阱？

先说结论：养老保险不是你想退，想退就能退！

很多人以为，自己交的钱，当然可以随时取出来，但现实很骨感——职工基本养老保险，原则上是不能“退保”的，你每个月工资条上扣的那部分养老保险，进的是统筹账户和个人账户，它不是银行存款，也不是理财产品,不能像取钱一样随随便便提走。

国家设立养老保险制度的目的，是为了保障你在退休后有一份稳定的收入。正常情况下，只有到了法定退休年龄并办理退休手续后，才能按月领取养老金。

但凡事总有例外，如果你真的遇到特殊情况，也别急着放弃，下面几种情形，确实可以申请一次性退还个人账户余额：

达到退休年龄但缴费不满15年，且不愿延缴或转城乡居民养老
- 比如你55岁了，只交了10年职工养老保险，也不想再继续交了，这时可以申请终止养老保险关系，退回个人账户里的钱（注意：统筹部分不退）。
出国定居或丧失中国国籍
如果你拿到了外国绿卡或入籍他国，书面申请终止社保关系，经审核通过后,可以一次性提取个人账户储存额。
参保人死亡
这是最让人难过的情况，如果参保人不幸身故，其家属可以依法继承个人账户中的余额，同时可能还能申领丧葬补助金和抚恤金（具体看地方政策）。
重复参保且需清理账户
比如你在两个城市同时参保，后期需要合并或清退其中一个账户时，可能会涉及退款操作，但这属于技术性处理，不是主动“退保”。

重点提醒：很多人误以为能“全额退”，其实是大错特错！

我见过太多人被中介忽悠：“交了这么多年养老保险，现在退还能拿回几万块！”
结果呢？等他们兴冲冲去办，才发现——

👉 只能退个人账户部分，大约是你总缴费的40%左右；
👉 单位缴的那一大块（进入统筹账户的），一分都不退；
👉 手续繁琐，材料一堆,还得单位配合开证明。

更离谱的是，有些“代理退保”公司打着“帮你快速退钱”的旗号收几千块服务费，最后啥也没办成,人就消失了。

记住一句话：国家没让你退的，你就别指望轻易退！

以案说法：张姐的“退保梦碎记”

张姐今年52岁，在深圳打工20年，最近打算回老家种地养老，她听说“可以退养老保险”，赶紧去社保局咨询，工作人员告诉她：你还没到退休年龄,也不能退。

张姐不死心，后来在网上找到一家“社保代办机构”，对方说交3800元手续费，三个月内帮她把6万多保费全退回来，张姐咬牙付了钱，结果半年都没消息,打电话也打不通。

最后她只能自己去查政策，才明白：她虽然交了13年，但必须至少满15年才能领养老金，如果现在放弃，只能等到55岁申请一次性退还个人账户约2.8万元——还不到她想象的一半。

这个案子让我特别感慨：信息差，正在成为普通人最大的风险来源，你不了解规则,就容易被割韭菜。

法条链接：法律是怎么规定的？

根据《中华人民共和国社会保险法》第十四条和第十六条规定：

第十四条：个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。
第十六条：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
达到退休年龄时缴费不足十五年，可以缴费至满十五年，也可转入城乡居民养老保险，或书面申请终止基本养老保险关系,将个人账户储存额一次性支付给本人。

简单说：没满15年+不想续缴+达到退休年龄=可退个人账户，其他情况,基本没戏。