养老保险怎么交？断缴了怎么办？一文讲透缴费全流程！

月底算账，发现社保扣款里养老保险占了一大块，心里嘀咕——这钱到底怎么交的？要是哪个月工资紧没交上，是不是就白干了？以后退休还能领到养老金吗？

别急，今天咱们不整那些冷冰冰的术语，就像朋友聊天一样，把养老保险的“来龙去脉”掰开揉碎说清楚，作为一名从业十几年的律师，我见过太多人因为不懂规则，在退休前手忙脚乱补缴、甚至影响养老金待遇，今天这篇,就是帮你避开这些坑。

养老保险到底怎么交？谁在交？交多少？

先说个大前提：我们平时说的“养老保险”，一般指的是城镇职工基本养老保险，这是国家强制建立的社会保障制度，目的就是让你老了有饭吃、有医看。

那具体怎么交呢？分三种情况：

上班族（企业职工）
这是最常见的情况，你每月工资条上的“社保扣款”里，有一部分就是养老保险个人缴纳的部分，通常是你工资基数的8%；而单位则要为你额外缴纳16%左右（比例因地而异），这笔钱由公司统一申报并代扣代缴，你不用操心操作流程，但一定要定期查社保账户,确认是否按时到账。
灵活就业人员（自由职业者、个体户等）
没单位给你交？没关系，你可以自己去人社局或通过线上平台（比如支付宝、微信城市服务、各地人社APP）以“灵活就业人员”身份参保，缴费比例一般是20%，全部由你自己承担，但可以自行选择缴费基数（通常是当地社平工资的60%-300%之间）,丰俭由人。
城乡居民养老保险
针对没有固定工作的农村居民或城市非在职人群，每年按档缴费（比如每年交200元到5000元不等），政府还会给予一定补贴，这个待遇相对较低,适合基础保障。

重点来了：养老保险是“多缴多得、长缴多得”，不是说你交满15年就能领一辈子，而是交得越久、基数越高，将来每月领的钱就越多，有人以为“凑够15年就万事大吉”，结果退休后发现只拿两千块,悔不当初。

生活中总有意外：换工作空窗期、创业失败、生娃辞职……这时候社保很容易中断，很多人问：“断一个月会不会清零？”“以后还能补吗？”

明确告诉你：不会清零！但会有影响！

你的养老保险个人账户里的钱是一直累积的，哪怕断缴十年，之前交的钱和利息都在。—

那能不能补缴？分情况：

所以建议：哪怕暂时没工作，也尽量以灵活就业身份续上，哪怕按最低档交,也比断着强。

我去年代理过一个案子,特别典型。

张姐，52岁，做家政十多年，中间换了七八份工，每次离职都停了社保，她一直以为“反正最后交满15年就行”，等到55岁想去办退休,才发现累计才交了12年7个月。

她慌了，跑去社区服务中心问能不能补，工作人员说：超过三年的断缴不能补，只能继续缴到满15年才能领,意味着她得60岁以后才能退休。

张姐当时眼泪就下来了：“我以为断几个月没事，谁知道拖了这么多年……”

最后我们帮她整理了过往用工证据，向劳动监察部门投诉两家未依法参保的雇主，成功补缴了两年，虽然还是晚了两年退休,但总算没全泡汤。

这个案子让我深深意识到：很多人不是不想交，而是根本不知道规则背后的代价。

根据现行法律法规：

《社会保险法》第十条：
职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费，无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险,由个人缴纳基本养老保险费。
《社会保险法》第十六条：
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。
人力资源和社会保障部《关于完善灵活就业人员参保政策的通知》（人社部发〔2021〕9号）：
明确支持灵活就业人员在就业地参保，并鼓励 continuity 缴费（连续缴费）,部分地区开放往期补缴窗口。