基础养老金怎么算？算少了怎么办？一文讲透你的养老钱从哪来

你有没有算过,等自己退休那天，每月能领多少养老金？

很多人干了一辈子,社保也交了几十年，结果到退休时才发现：咦，怎么才这么点？隔壁老王跟我差不多工龄，怎么他比我还多拿五百块？这时候再问人，已经晚了。

今天我就以一个执业十几年的律师视角,用大白话给你掰扯清楚——基础养老金到底是怎么算出来的？为什么有人拿得多、有人拿得少？如果发现算错了，能不能翻案？

咱们不整那些复杂的公式堆砌,也不甩术语吓唬人，就一句话：把属于你的每一分养老钱，都算明白、拿稳当。

养老金不是“一刀切”，它是“精算”出来的

很多人以为,养老保险交满15年就能领钱，交得越久越多，这话没错，但太粗糙了。

我们每个月到手的基本养老金，是由两部分组成的：

今天我们重点讲第一块——基础养老金，因为它才是决定你“基准线”的关键。

它的计算公式长这样（别怕，我给你翻译成人话）：

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

听着像天书？来，我拆开说：

举个例子你就明白了：

老张在浙江工作35年,一直按100%基数缴费（也就是跟社平工资同步），2024年退休时，浙江省上一年社平工资为8500元。

那么他的基础养老金就是：

（8500 + 8500） ÷ 2 × 35 × 1% = 8500 × 35% =2975元/月

这只是“基础”部分！再加上个人账户里的钱（假设还有18万，计发月数139），每月再加约1300元。

合计每月能拿4200元左右——这还算是中等偏上的水平。

可如果你只交了15年,哪怕基数一样，基础养老金也只有：
（8500+8500）÷2 ×15×1% =1275元——差了快三倍！

所以你看,缴费年限、缴费基数、当地社平工资，这三个就是决定你养老金高低的“铁三角”。

我接手过不少养老金争议咨询,很多人心态崩了，就是因为发现“同样年龄、差不多单位，怎么他比我多拿八百？”

常见原因有三个：

缴费基数不同
很多人单位按最低基数（比如60%）给你交，看着也在缴，但“含金量”低，而有些人自己按高档次补缴过，或者单位福利好全额实缴，差距自然拉开。
视同缴费年限没认定
特别是国企、事业单位转制人员，80年代参加工作的，有一段“国家承认的连续工龄”，这部分可以折算成缴费年限，但如果档案材料缺失，很可能被漏掉几年，直接影响计算结果。
退休地选错了
养老金是“就高不就低”吗？错！它是“按退休地标准算”，你在北上广深工作二十年，最后回老家县城办退休，对不起，社平工资按你老家算——血亏！

所以我常跟客户说：养老规划，四十岁就要开始布局，不是等到退休前半年才去问。

陈女士,55岁，杭州某中学退休教师，工龄38年，自认该拿不错的养老金，结果首月只到账3920元，比同事少了近千元。

她找到我时情绪激动：“我教学一线三十年，从没迟到早退，怎么待遇差这么多？”

我们调取她的参保记录和人事档案后发现：她在1987年至1993年期间曾在一所民办学校任教，这段经历未被计入“视同缴费年限”。

但根据浙人社发〔2010〕141号文件规定，经教育部门批准设立的民办学校任教经历，在养老保险制度实施前的时段，可认定为连续工龄。

我们协助她整理了当年的聘任合同、工资表、学校批文等证据，向人社局提出行政复议。

三个月后,官方重新核定：补认6年视同缴费年限，基础养老金上调至5180元，同时补发过去6个月差额共计3万元。

这个案子说明什么？
👉养老金核算不是“系统自动出结果”就板上钉钉。
👉档案材料、政策适用、历史认定，每一个环节都可能藏着“漏洞”或“机会”。

你不争,就不会有。

《社会保险法》第十五条：
基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成,统筹养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。
《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）：
明确基础养老金计发办法，引入“指数化月平均缴费工资”概念，奠定现行计算模型。
各省市《关于贯彻〈社会保险法〉若干问题的意见》：
如江苏省规定，1992年之前国家承认的连续工龄可视同缴费年限；浙江省明确灵活就业人员可在退休前一次性补缴。

这些文件不一定人人能看懂,但它们是你维权的“弹药库”。