养老金怎么交？断缴了怎么办？一文说清你的养老钱袋子

你有没有想过,几十年后退休那天，靠什么安安稳稳地过日子？房子、存款、子女？别忘了，还有一个最基础也最重要的保障——养老金。

可现实是,很多人对“养老金怎么交”一头雾水，单位交的那部分到底是什么？自己交灵活就业又该怎么操作？要是中间断了几个月，是不是就白交了？咱们不讲法条术语，也不甩一堆表格，我就像朋友聊天一样，把这件事给你掰扯明白。

养老金到底是谁在交？怎么交？

简单说,养老保险分两种人：上班族和灵活就业人员（比如自由职业者、个体户、无业但想自己交的人）。

上班族：单位+个人一起交

如果你在公司上班,每个月工资条上那个“养老保险”扣款，就是你自己交的部分；公司还会额外为你缴纳一大块，这两笔钱合起来，进入你的“养老保险个人账户”和统筹账户。

目前全国统一的缴费比例大致是：

• 个人承担8%（从工资里扣）
• 单位承担16%（企业出）

举个例子：你月薪1万，每月自己交800元，公司替你交1600元，总共2400元进社保系统，这笔钱不是直接发给你，而是记在你名下，等你退休时算“工龄+金额”来决定你能拿多少养老金。

灵活就业人员：自己当老板，自己全包

没单位怎么办？可以以“灵活就业人员”身份自己去交，现在全国各地基本都开通了线上渠道，比如支付宝、微信城市服务、当地人社APP都能办。

缴费比例一般是20%，全部由你自己承担，但你可以选档位——通常是当地社平工资的60%到300%之间任选，选得越高，将来领得越多，但眼下压力也大。

比如某地社平工资是8000元,你按100%档次交，那基数就是8000，每月要交：8000 × 20% = 1600元。

听起来不少？但记住一句话：你现在多交一点，未来少求人一分。

断缴了会怎样？还能补吗？

生活中总有意外：辞职、创业失败、生娃照顾家庭……一旦中断缴费，很多人慌了：“是不是前功尽弃？”

别急,听我说清楚：

✅断缴不影响已有年限累计
你之前交的每一年都会被记录在案，不会清零，哪怕你断了两年再续上，之前的缴费年限照样算。

⚠️但会影响两个关键点：

1. 总缴费年限不够，无法领取养老金
   目前规定要累计缴满15年才能退休后领养老金，断太久可能导致临近退休才发现年限不够。
2. 影响退休金金额
   养老金计算讲究“多缴多得、长缴多得”，断缴等于少了几年贡献，最终到手的钱也会打折扣。

🔍能不能补缴？看情况！

• 因单位原因漏缴：可以要求单位补缴，带证据去劳动监察大队投诉就行。
• 自己断缴的灵活就业人员：有些城市允许一次性补缴前几年的，但政策收紧趋势明显，很多地方已不允许“事后补救”。

所以我的建议是：能不断就不断，实在困难，哪怕按最低档交着，也比彻底停了好。

怎么查自己交了多少？将来能拿多少？

两个方法：

1. 下载“掌上12333”APP或登录“国家社会保险公共服务平台”，注册后就能查缴费记录。
2. 去当地社保局窗口打印《参保缴费明细》。

至于将来能拿多少钱？公式复杂，但核心就三点：

• 你交了多少年？
• 每年交的基数高不高？
• 退休时当地平均工资是多少？

交满15年最低档的人,退休后每月大概领1000–2000元；如果一直按高基数交，可能拿到五六千甚至更高。

这不是发财,但足够让你挺直腰板说一句：“我老了，也有自己的底气。”

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🔍以案说法：李姐的“补缴梦碎记”

李姐今年53岁,在广州做了十几年家政，一直没交社保，去年儿子劝她自己交灵活就业养老，她才开始办理，结果去街道服务中心一问，工作人员告诉她：只能从现在开始交，过去那些年没法补。

她傻眼了：“我这年纪，再交7年才够15年，得60岁才能领！”更让她心凉的是，咨询律师后得知，由于她从未建立过劳动关系，也无法通过仲裁要求任何单位补缴。

这个案例提醒我们：养老规划越早越好，拖到快退休才想起，很可能为时已晚。

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📚 法条链接

根据《中华人民共和国社会保险法》相关规定：

• 第十条：职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳。
• 第十二条：职工缴费比例为本人工资的8%，用人单位按国家规定比例缴纳。
• 第十六条：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
• 第六十三条：用人单位未按时足额缴纳社保费的，社保征收机构可责令限期缴纳或补足。

《实施〈社会保险法〉若干规定》第二条明确：非因本人意愿中断就业的，允许按规定补缴；而自愿中断的，是否允许补缴由各省自行制定政策。

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✍️ 律师总结

朋友们,养老金不是天上掉下来的福利，它是你用时间和金钱换来的“人生保险”，它不 glamorous，也不刺激，但它能在你走不动、干不了的时候，默默托住你的人生。

交养老金,本质上是一场与未来的自己签订的契约，你现在每一笔付出，都是在给暮年的自己写一封温柔的信：“别怕，我一直都在。”

请认真对待你的社保账户。
在职的，确认单位有没有如实申报基数；
自由的，尽快以灵活就业身份参保；
断过的，立刻查询能否补缴；
还没开始的，从今天起，迈出第一步。

养老靠不住儿女，也靠不住运气，唯一靠得住的，是你今天的决定。

愿你老去时,眼里有光，手里有钱，心中无忧。

养老金怎么交？断缴了怎么办？一文说清你的养老钱袋子，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。