收到催收短信就慌了？贷款逾期后，这三步你必须马上做！

你有没有过这样的经历？凌晨两点，手机“叮”地一声亮起——一条来自某金融平台的催收短信跳了出来：“您已逾期xx天，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段。”
那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要坐牢？房子车子会不会被收走？”

别急,先深呼吸，作为一名处理过上千起债务纠纷的执业律师，我今天想告诉你：收到催收短信，不代表你已经无路可走；但如果你不做这三件事，后果可能真的会越来越严重。

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第一步：冷静核实，别被“恐吓式话术”带节奏

现在的催收短信,写得一个比一个吓人。“移交司法机关”“列入失信名单”“冻结所有账户”……这些词听着就让人腿软，但你要明白：很多短信是系统自动发送的模板，内容夸张、用语越界，甚至涉嫌违法。

我建议你第一时间做两件事：

1. 打开借款合同或APP后台，核对实际逾期天数和金额，确认是否属实；
2. 截图保存短信内容，特别是带有威胁、侮辱、泄露隐私字眼的，这些都可能成为日后维权证据。

合法催收只能提醒你还款,不能威胁你的人身安全、名誉或家庭关系，如果对方说“再不还钱就去你单位闹”“发你照片到朋友圈”，那已经涉嫌违法了。

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第二步：主动沟通，争取协商空间

很多人一看到催收就选择拉黑、逃避，结果越拖越严重。最有效的应对方式，是主动联系机构，表达还款意愿。

我可以负责任地告诉你：绝大多数正规金融机构，都不希望走到起诉那一步，诉讼成本高、周期长，他们更愿意跟你达成个性化分期、延期还款或减免部分罚息的协议。

举个真实案例：我的客户小林因为创业失败，信用卡和网贷合计逾期近8万元，他一开始吓得不敢接电话，结果一个月内收到十几条“即将起诉”的短信，后来他鼓起勇气打客服电话，说明失业情况，并提交了失业证明，银行同意他分36期还款，还免除了三个月的利息。

所以你看,态度决定出路，只要你愿意沟通，大多数机构都会给你留一条生路。

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第三步：守住底线，知道什么能做什么不能做

这里我要划重点了——有些行为，哪怕你再着急，也绝对不能碰：

• ❌ 别信“内部渠道帮你销债”的中介，99%是诈骗；
• ❌ 别以贷养贷，拆东墙补西墙只会让你陷入更深的泥潭；
• ❌ 别签空白协议或口头承诺，一切必须白纸黑字写清楚。

如果你已经被频繁骚扰、信息泄露、甚至有人上门堵门，立刻报警并保留证据，根据《民法典》和《个人信息保护法》，你的安宁权和隐私权受法律保护，不是谁都能拿把喇叭在你家门口喊“老赖还钱”的。

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以案说法｜一条短信引发的侵权官司

去年,杭州一位张先生因房贷逾期15天，陆续收到第三方催收公司发来的多条短信，其中一条写着：“你老婆知道你借这么多钱吗？要不要我们告诉她？” 更过分的是，催收人员还通过社交软件加了他妻子好友，发送了部分借款截图。

张先生忍无可忍,委托我们起诉该催收公司侵犯隐私权和人格尊严，法院最终认定：催收方超出必要限度获取并使用他人联系方式，且以家庭关系施压，构成侵权，判决赔偿精神损害抚慰金5000元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：催收不是法外之地，情绪勒索也是违法。

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法条链接｜这些法律是你最硬的底气

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当语言。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：即使债务成立，催收行为违法，依然要承担法律责任。

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律师总结｜逾期不可怕，失控才致命

最后我想说：人生难免有低谷，一次失业、一场大病、一段失败的投资，都可能让我们暂时还不上钱，但真正决定你命运的，不是那笔欠款，而是你面对问题的态度。

逾期本身不是犯罪，逃避才是最大的风险。
一条催收短信，不该成为压垮你的最后一根稻草，而应是一个提醒：该重新规划财务、该主动解决问题了。

作为律师,我不鼓励过度借贷，但也从不歧视负债者，只要你还愿意承担责任，法律就会给你喘息的空间。
👉 核实信息，不慌乱；
👉 主动沟通，不逃避；
👉 守住底线，不妥协。

你不是孤军奋战,专业的人永远站在你身后。

——本文由执业律师原创撰写，如需法律协助，欢迎私信咨询。

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