收到催收短信就慌了？贷款逾期后，这三步能帮你稳住局面！

你有没有过这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您在XX平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳是不是瞬间加速？脑子里一片空白，手心开始冒汗？

别急,先深呼吸，我告诉你，这种时候最怕的不是逾期本身，而是慌乱中做出错误决定，作为一名处理过上百起借贷纠纷的律师，我可以负责任地告诉你：收到催收短信，不等于世界末日，但你的应对方式，决定了它会不会变成一场灾难。

第一步：冷静核实，别让情绪带节奏

很多人一看到“逾期”“起诉”“征信”这些字眼，立马就慌了，生怕自己上了黑名单，甚至被警察抓走，大可不必。

你要做的不是马上转账,也不是拉黑号码，而是——冷静下来，核实信息真实性。

打开短信,看看是哪个机构发的？是银行、正规持牌消费金融公司，还是一个陌生的第三方催收平台？查一下你最近确实有没有这笔贷款没还？系统延迟、自动扣款失败，都会触发催收提醒，未必真的已经“严重逾期”。

更关键的是：很多催收短信其实是外包公司发的，语气夸张、措辞恐吓，目的就是逼你还钱，但他们说的“起诉”“报警”，90%只是施压手段，并不具备法律效力。

别被吓住,拿出你的借款合同，翻出还款记录，确认是否真的逾期、逾期多久、产生了多少罚息，这才是解决问题的第一步。

第二步：主动沟通，争取协商空间

一旦确认确实逾期了,接下来最关键的一步是——主动联系贷款机构，而不是等他们找你。

很多人选择逃避,觉得“反正没钱还，说了也没用”，但我要告诉你：主动沟通，是你唯一能掌握主动权的机会。

你可以打官方客服电话,说明自己的实际困难，比如失业、生病、家庭变故等，请求延期还款、分期偿还，甚至申请减免部分利息或罚息，正规金融机构都有“债务协商”机制，尤其是银保监会明确要求对确有困难的借款人提供合理帮扶。

态度要诚恳，证据要充分。比如提供医院证明、离职证明、收入减少的银行流水等，能大大增加协商成功的概率。

我见过太多客户,一开始不敢接电话、不敢回复短信，结果催收升级，征信受损，最后被迫还更多钱，而那些主动沟通的人，往往能谈下一个相对温和的还款方案，避免事态恶化。

第三步：守住底线，警惕非法催收

现在市面上,确实存在一些“暴力催收”或“软暴力催收”的现象。

• 频繁打电话到你单位、亲友手机；
• 发送带有侮辱性、威胁性内容的短信；
• 在社交平台曝光你的个人信息；
• 假冒公检法人员恐吓你“要坐牢”。

这些行为,统统违法！

根据我国法律规定,催收必须合法合规，不得骚扰他人正常生活，不得泄露借款人隐私，更不能进行人身威胁，如果你遇到这类情况，一定要保留证据：录音、截图、通话记录，全部保存好。

直接向银保监会、互联网金融协会、或者当地公安机关举报，必要时，可以委托律师发函制止，甚至提起民事诉讼，要求对方赔偿精神损失。

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以案说法：小李的“惊魂72小时”

我的当事人小李,去年因为创业失败，信用卡和网贷一共逾期了3.8万，某天凌晨，他收到一条短信：“您已被列入失信名单，名下房产车辆将被查封，请立即还款，否则移交司法机关。”

小李吓得整晚睡不着,差点去借高利贷还钱，幸好他第二天联系了我，我们第一时间核查发现：他的逾期刚满30天，根本没到“移交司法”的程度，那条短信是第三方催收公司发的，措辞严重夸大。

我们指导他主动联系银行,提交失业证明，申请分期还款，银行同意将3.8万分24期偿还，免除了全部罚息，我们向监管部门投诉了该催收公司，对方被责令整改。

你看,同样是逾期，有人被逼到绝境，有人却化险为夷——差别就在是否懂得依法应对。

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法条链接：

1. 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对确有经济困难的持卡人，银行应提供个性化还款方案。
3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止恐吓、辱骂、骚扰第三方等不当催收行为。
4. 《治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息，干扰他人生活的，可处拘留或罚款。

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收到贷款逾期短信,别慌，也别躲。真正的风险，从来不是逾期本身，而是你对法律无知、对权利放弃。

记住三句话：

• 真实逾期不可怕,逃避才最伤征信；
• 主动沟通是钥匙,沉默只会让门关死；
• 遇到恐吓别妥协,法律永远站在你这边。

你不是孤立无援的债务人,你是一个拥有权利的公民，只要依法行事，理性应对，再难的局面，也能找到出路。

下次再收到那种吓人的短信,不妨冷笑一声：
“我知道你在施压，但我懂法，我不怕。”

收到催收短信就慌了？贷款逾期后，这三步能帮你稳住局面！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。