贷款突然被说恶意逾期？短信一来慌了神，这5件事你必须马上做！

最近收到不少朋友私信：“律师，我刚收到一条银行短信，说我‘贷款恶意逾期’，可我明明只是晚了几天还款，怎么就成‘恶意’了？是不是要坐牢啊？”

别急，先深呼吸，今天咱们不绕弯子，直接说重点——“恶意逾期”这个词听着吓人，但绝大多数情况下，它更像是一种催收话术，而不是法律定性。真正的“恶意”，在法律上是有严格标准的,不是银行随便发条短信就能扣帽子的。

先搞清楚：什么叫“恶意逾期”？

很多人一听“恶意”俩字，脑子里立刻蹦出“诈骗”“老赖”“坐牢”这些词，在金融语境里，“恶意逾期”通常是指借款人明知有还款能力却故意拖延、逃避债务，甚至采取失联、转移财产等方式拒不履行还款义务的行为。

而现实中，更多人是因为失业、生病、家庭变故等客观原因导致暂时还不上钱，这种属于“非恶意逾期”，哪怕晚了十天八天，也不等于“恶意”。

当你收到“恶意逾期”的短信时，第一反应不该是恐慌，而是冷静核查事实：

别删短信，截图保存
这是关键证据，未来如果涉及纠纷,这条短信可能成为对方不当催收或误导宣传的依据。
立即查询征信报告
上“中国人民银行征信中心”官网或“云闪付”APP免费查一次个人征信，看这笔贷款是否已上报逾期记录,以及逾期天数是否属实。
主动联系贷款机构，书面说明情况
打电话不够，一定要通过官方客服渠道（比如在线工单、邮件）提交一份《情况说明》，写明逾期原因、当前经济状况、后续还款计划。留下文字痕迹，比口头承诺有用得多。
协商个性化分期或延期方案
根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，对确有困难的借款人，银行应提供个性化分期还款协议（最长可达5年），虽然这条主要针对信用卡，但很多消费贷、网贷平台也参考执行。
警惕暴力催收，保留证据维权
如果对方开始爆通讯录、恐吓、P图威胁，这些都是违法的！录音、截图、保存通话记录，随时可以向银保监会、互联网金融协会投诉,甚至提起民事诉讼索赔精神损害。

小李去年因为父亲突发脑溢血住院，临时断了收入，某网贷平台的8000元贷款逾期了12天，期间他多次打客服电话解释，也发了医院证明，但平台仍给他发短信：“您因恶意拖欠贷款，已涉嫌违约犯罪，请立即还款，否则将移交司法机关处理。”

小李吓得睡不着觉，以为自己要被抓，后来他找到我们咨询，我们指导他做了三件事：
一是向该平台发送书面申诉函，附上医疗票据；
二是向银保监会官网提交投诉；
三是同步向央行征信中心提出异议申请。

结果不到两周，平台撤回“恶意”表述，改为“逾期客户”，并同意分期6个月还清，最终小李不仅没被起诉，征信记录也被修正为“逾期已结清”。

这个案子告诉我们：面对强势金融机构，普通人不是毫无还手之力，只要你懂规则、敢发声、留证据，就有机会扭转局面。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
👉 重点：还款义务存在，但必须“依约”，若合同未明确“逾期即属恶意”,就不能随意定性。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十三条：银行保险机构不得采用威胁、恐吓等不当方式催收。
👉 发“涉嫌犯罪”“移交公安”这类短信，若无事实依据,涉嫌违规催收。
《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。
👉 只要你有证据证明非恶意,就可以申请修改征信记录。