收到催收短信就慌了？逾期被起诉前，这5件事你必须马上做！

你有没有过这样的经历？深夜手机突然震动，低头一看是一条“紧急通知”：“您尾号xxXX的贷款已严重逾期，我司已启动法律程序，即将向法院提起诉讼，请立即还款以免影响征信及人身自由。”

那一刻,心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？”、“房子车子会不会被拍卖？”、“孩子上学受影响怎么办？”……别急，先深呼吸，咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的套路话术，我就以一个从业十几年的老律师的身份，跟你掏心窝子聊聊——当催收短信带着“起诉”两个字砸过来时，到底该怎么办？

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别被“起诉”吓破胆，先看短信真假

现在催收手段五花八门,有些是正规机构发的，有些却是第三方外包公司甚至诈骗团伙在“碰瓷”，所以第一步，冷静核实信息真伪。

怎么查？

• 看号码是不是官方客服号,比如银行通常用95开头的短号；
• 登录你的贷款平台App或网银,查看账户状态是否真的进入“司法催收”阶段；
• 打官方客服电话确认,不要回拨短信里的电话！

真正的法院不会通过短信通知起诉，更不会让你扫码转账“撤销案件”，凡是让你立刻打钱、威胁拘留、说“今天不还明天上门”的，99%是施压手段，甚至是违规催收。

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逾期≠马上被起诉，但拖着最危险

很多人以为,只要欠钱没还，银行或平台立马就会告上法庭，其实不是，大多数金融机构走的是“阶梯式催收”流程：

1. 初期：系统自动提醒（短信/电话）
2. 中期：人工催收+外访
3. 后期：委外催收+征信上报
4. 最后一步：评估成本后决定是否起诉

也就是说,从逾期到真正立案，中间有很长缓冲期，而你最该利用的就是这段时间——主动沟通、争取协商，往往能避免走到对簿公堂那一步。

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这5件事，现在就必须做！

1. 立即停止逃避，正视债务
   躲不是办法，越拖利息越高，违约金滚雪球，最后连本金都还不起，面对问题，才是解决问题的第一步。

2. 整理所有借款明细
   把每一笔贷款的时间、金额、利率、还款记录列清楚，很多平台存在“砍头息”“服务费虚高”等问题，这些都可能成为你谈判甚至抗辩的依据。

3. 主动联系债权方协商
   很多人都不知道，大部分银行和正规平台都支持“个性化分期”或“延期还款”，只要你态度诚恳、说明困难原因（失业、重病、家庭变故等），对方大概率愿意谈，我见过太多客户，原本要被起诉了，结果一通电话说明情况，直接给了6个月宽限期。

4. 保留所有沟通证据
   无论是电话录音、微信聊天还是邮件往来，全部保存好，万一将来真上了法庭，这些都能证明你一直在积极履约，不是恶意拖欠。

5. 警惕暴力催收，及时维权
   如果有人天天打电话骚扰你同事、发恐吓短信、P图侮辱你，这些都是违法的！根据《民法典》和《个人信息保护法》，你可以报警或向银保监会投诉，必要时还能反诉精神损害赔偿。

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以案说法｜她差点被告上法庭，却靠一封信逆转局面

我去年接了个案子,当事人李女士因为疫情失业，信用卡和网贷一共欠了18万，连续半年没还，某天突然收到一条短信：“已移交法务部，三日内不还款将提起民事诉讼。”

她吓得整晚睡不着,准备卖房还债，后来找到我们团队，我们帮她做了三件事：
第一，梳理所有账单，发现其中一家网贷年化利率高达36%，远超法定上限；
第二，代写了一封《个人困难说明函》，附上失业证明、孩子出生证、租房合同等材料，正式提交给银行；
第三，建议她每月象征性还款500元，表示履约意愿。

结果呢？银行不仅撤回了诉讼计划，还为她办理了三年分期，免除了全部罚息，现在她已经逐步恢复正常生活。

你看,有时候命运的转折点，就在你敢不敢迈出沟通那一步。

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法条链接｜这些权利你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认无力偿还的持卡人，可与银行协商达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。
• 《治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

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律师总结｜别让一次逾期毁掉人生

说实话,这几年经济压力大，谁还没个难的时候？欠钱不可怕，可怕的是陷入自我否定、羞耻逃避的心理漩涡，你要明白：债务是法律问题，不是人格缺陷。

面对催收短信,别慌，也别怂。
搞清事实、掌握主动、依法维权、理性协商——这才是成熟成年人应有的应对方式。

记住一句话：法律从不惩罚诚实但暂时困难的人，它只制裁那些明知有能力却恶意赖账的行为。

如果你正站在崩溃边缘,请相信：只要愿意面对，总有出路，而我能做的，就是在你最无助的时候，告诉你——你还有选择的权利。

别等到开庭传票寄到家门口才后悔,就是最好的行动时刻。

收到催收短信就慌了？逾期被起诉前，这5件事你必须马上做！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。