招行信用卡逾期超1年，是不是就没救了？后果有多严重？

金融债务1个月前 (09-03)9

原创文章内容：

大伙儿好，我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打多年的律师，今天咱们来聊个挺沉重但又不得不面对的话题：如果招行的信用卡（或者贷款，咱们这里主要说信用卡）逾期已经超过1年了，该怎么办？是不是天就塌下来了？

说实话，逾期超过1年，这可不是个小事儿，这意味着银行那边肯定已经进行过多次催收了，您这边可能也经历了从一开始的慌乱、侥幸，到后来的麻木甚至逃避，但逃避终究不是办法,咱们得正视它。

咱们得明白，逾期1年和逾期1个月、3个月，那性质和后果可是大不一样的，银行的耐心,在这一年里估计也被磨得差不多了。

催收手段升级，可能已进入法律程序：刚开始逾期，可能就是银行客服打打电话，发发短信，时间长了，就可能转给第三方催收公司，手段可能就没那么“温柔”了，逾期超过1年，银行很可能已经启动了内部的法律程序，甚至已经向法院提起诉讼，或者准备起诉了。您可能已经收到过律师函，或者法院的传票,只是没敢面对。

征信报告“污点”严重，信用彻底“破产”：这一点不用我多说，逾期1年，您的征信报告上肯定已经留下了严重的“污点”，这意味着未来几年，您想再从银行贷款买房、买车，基本是没戏了，甚至有些工作、生意合作，对征信也有要求，这都会受到影响。征信记录的恢复，也需要漫长的时间，即使还清了，这个逾期记录也要在还清之日起保留5年才能消除。

利息、违约金滚雪球，欠款越积越多：信用卡逾期后，会产生高额的利息和违约金，这一年下来，利滚利，原本可能不多的欠款，现在可能已经变成一个让您瞠目结舌的数字了,这会大大增加您的还款压力。

可能面临的法律后果：如果逾期金额比较大（比如超过5万元，这里要注意，是本金，不包括利息和滞纳金），且经过银行多次催收（通常是两次以上有效催收，间隔至少30天），您仍然拒不还款，或者刻意逃避，那就有可能被银行以“信用卡诈骗罪”报案，虽然这种情况相对少见，但并非没有可能，一旦被认定为恶意透支，那可是要负刑事责任的。大部分情况下，银行还是希望通过民事途径解决，也就是向法院起诉您，要求您偿还欠款，如果法院判决您败诉，您还是不还钱，银行可以申请法院强制执行，到时候，您的银行账户、微信、支付宝里的钱可能被冻结划扣,名下的财产也可能被查封拍卖。

生活被严重打扰：催收电话、短信可能会影响到您和家人的正常生活，甚至会联系您的工作单位或亲友,给您带来很大的精神压力和困扰。

听到这儿，您可能心里更慌了：“律师，都逾期1年了，是不是就真的没救了？”

别灰心！事情虽然严重，但并非完全没有挽回的余地,关键在于您的态度和行动。

停止以贷养贷，不要再拆东墙补西墙了，那样只会让窟窿越来越大。

主动联系银行！这是最重要的一步。很多人怕被银行“抓起来”，所以不敢接电话，不敢露面，银行的最终目的是收回欠款，您主动联系，表明您不是恶意拖欠，只是遇到了困难，并且有还款的意愿,这一点非常重要。

整理好自己的财务状况，弄清楚自己到底欠了多少钱（本金、利息、违约金分别是多少），现在每个月能拿出多少钱来还。这是和银行协商的基础。

尝试和银行协商还款方案。比如申请“停息挂账”，也就是个性化分期还款协议，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

协商成功并不容易，尤其是逾期一年的情况，银行可能已经对您失去信任，您可能需要提供一些证明材料，比如失业证明、疾病证明等，来证明您确实遇到了特殊困难,您也可以尝试寻求专业的法律援助或债务咨询机构的帮助。

一旦达成还款协议，务必严格遵守，按时足额还款。这是您重建信用的唯一途径。

建议参考：

冷静面对，正视问题：逃避解决不了任何问题,只会让情况更糟。
主动沟通，表明意愿：不要等银行找上门，自己主动联系招行信用卡中心，说明情况,表达还款意愿。
核实欠款，理清账目：要求银行提供详细的账单，核实本金、利息、违约金，对于不合理的费用,可以提出异议。
准备材料，证明困难：如果确实有特殊困难，准备好相关证明材料，如医疗单据、失业证明、收入证明等,这有助于协商成功。
制定计划，积极还款：根据自身实际情况，制定一个切实可行的还款计划，并努力执行，哪怕每个月还一点点,也要让银行看到您的诚意。
保留证据，防范诈骗：与银行沟通的过程中，注意保留好所有的通话记录、短信、邮件、还款凭证等，警惕那些声称可以“帮你铲单”、“不用还钱”的诈骗分子。
必要时，寻求专业帮助：如果自己协商不下来，或者对法律程序不了解,可以考虑咨询专业的律师或正规的债务重组机构。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（银行可以要求您偿还本金、利息、违约金等）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。（注：恶意透支是有严格法律界定的，并非所有逾期不还都构成此罪，但金额较大且经催收仍不还的，存在一定风险。）

小编总结：

招行逾期超过1年，确实是个大麻烦，征信受损、利息滚雪球、面临催收甚至诉讼，这些都是实实在在的压力，但请记住，逃避永远不是解决问题的办法，越是这种时候，越要沉着冷静，积极面对。

作为您的律师朋友，我必须强调：尽早行动，主动与银行沟通，是您唯一的出路。不要害怕协商，银行也不是铁板一块，只要您有诚意、有计划,很多时候是可以争取到一个双方都能接受的还款方案的。

征信坏了，可以慢慢修复；钱欠了，可以努力去还，但如果因为逃避而让小事变大，甚至触犯法律，那就真的得不偿失了，希望今天的分享能给有需要的朋友一点帮助和启发，有困难，别硬扛，寻求专业帮助也是一种智慧,加油！

招行信用卡逾期超1年，是不是就没救了？后果有多严重？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。