首页金融债务正文

唉！兴业银行信用卡逾期1年了，我该怎么办？是不是已经没救了？

金融债务3天前8

唉！兴业银行信用卡逾期1年了，我该怎么办？是不是已经没救了？

大伙儿好啊,今天咱们来聊个挺让人闹心的事儿——信用卡逾期，特别是那种逾期时间不短的，比如有人问我，“律师，我兴业银行的信用卡逾期快1年了，现在心慌慌的，觉也睡不好，这可咋整啊？是不是天都要塌下来了？”

我得说,逾期1年，这确实不是小事儿，搁谁身上都得着急上火，但你要说“没救了”，那倒也不至于，咱们先把心稍微放宽一点点，别自己吓自己，事情总有解决的办法，关键是看你怎么面对，怎么行动。

逾期1年，到底有多严重？

咱先掰扯掰扯,逾期1年，银行那边会怎么着呢？

征信报告“黑透了”：这肯定是跑不了的，逾期记录会在你的征信报告上待着，短期内想办信用卡、贷款啥的，基本是没戏了，这个污点，自你还清欠款那天起，得等5年才能彻底消除。
利息和违约金像雪球一样滚：信用卡逾期，银行会按天算利息，一般是万分之五，还会收违约金，通常是最低还款额未还部分的5%，你想啊，1年时间，这笔钱可不是个小数目，原本欠1万，可能现在已经滚到1万5甚至更多了。赶紧搞清楚你到底欠了银行多少钱，本金、利息、违约金分别是多少，心里得有个数。
催收肯定少不了：刚开始可能是银行内部催收，打电话、发短信，时间长了，可能就委托给第三方催收公司了，第三方催收的手段，有时候就比较“猛”了，电话轰炸、上门拜访（虽然现在规范多了，但也不排除），甚至可能联系你的家人朋友，让你压力山大。
被银行起诉的风险大大增加：逾期1年，银行通过催收没效果，那起诉你，要求你还钱，这是非常可能发生的，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，银行就可以申请强制执行，到时候可能会冻结你的银行卡、微信支付宝，甚至拍卖你的财产。如果欠款金额比较大，比如超过5万块，你还一直拖着不还，还有可能涉及到“信用卡诈骗罪”，这个性质就更严重了，搞不好要负刑事责任。这个“信用卡诈骗罪”有个前提是“恶意透支”，所以咱们千万别故意躲着银行。

事已至此，现在该怎么办？

别慌,别逃避，这是最重要的！

停止“以贷养贷”，别再拆东墙补西墙了：这只会让你的债务越陷越深，最后彻底无法收拾。
理清楚债务明细：你得知道自己到底欠了兴业银行多少钱，本金多少，利息多少，违约金多少，可以打兴业银行的客服电话（找官方客服，别轻信陌生号码），态度好一点，让他们帮你核对清楚，最好能要个书面的账单明细。
主动联系银行，说明情况，表达还款意愿：这一点非常非常关键！千万别玩失踪，银行最讨厌的就是失联的客户。你主动打银行电话，告诉他们你不是故意不还，确实是遇到了困难（比如失业、生病、家里有大变故等等，最好能有相关证明），然后表达你强烈的还款意愿。
- 怎么说？你可以说：“您好，我是XXX（姓名），我的兴业信用卡卡号是XXXX，因为XXXX原因，导致逾期了，非常抱歉，我现在很想解决这个问题，但目前经济能力有限，想和银行商量一下，看能不能有个双方都能接受的还款方案。”
- 核心目的：申请“个性化分期还款协议”，也就是咱们常说的“停息挂账”，根据规定，在特殊情况下，经银行同意，是可以和你达成一个期限不超过5年的个性化分期协议的，一旦达成协议，银行就不会再催收你，也不会起诉你（前提是你得按协议还），利息和违约金也可能会停止增长或者部分减免。
- 准备什么：你的收入证明、银行流水、困难证明（比如失业证、病历本等，如果有的话），这些都能帮你证明你确实困难，以及你大概能还多少钱。
制定还款计划，努力赚钱：就算银行同意分期了，钱还是得你自己还，你得好好规划一下自己的收入和支出，能省的就省，多想想办法增加收入来源，哪怕是兼职也好。只有手里有钱了，才能真正解决问题。
关于征信，要有长期修复的准备：前面说了，征信污点要5年才能消，这5年里，你要保持良好的信用记录，按时还其他的贷款（如果有的话），慢慢把信用养回来。

银行的目的是要钱，不是非要把你逼上绝路。只要你积极配合，拿出诚意和行动，大多数情况下，银行还是愿意坐下来跟你谈的，最怕的就是你一直拖着，不接电话，不回信息，那银行就只能认为你是恶意拖欠，采取更进一步的措施了。

建议参考

如果你现在正处于兴业银行信用卡逾期1年的困境,我给你几条具体的建议，你可以参考着做：

第一步：深呼吸，冷静！慌乱解决不了任何问题。
第二步：查账！务必联系兴业银行官方客服，查询清楚截至目前的总欠款金额、本金、已产生的利息和违约金，做好记录。
第三步：算账！评估自己目前的经济状况，每月能拿出多少钱来还款，这是你和银行协商的基础。
第四步：主动联系！拨打兴业银行信用卡客服电话（通常在卡背面或官网能找到），转接“协商还款”或“异议处理”部门。表明身份，说明逾期原因（要真实、客观），强调还款意愿，并提出你能承受的还款方案（比如想分多少期，每期还多少）。
第五步：坚持与沟通！第一次沟通可能不会很顺利，银行客服权限可能有限，或者会拒绝你的初始方案，别灰心，多打几次，或者要求转接上级主管。沟通过程中，注意录音（提前告知对方，这是你的权利），保留好所有通话记录和可能的书面沟通凭证。
第六步：提供证明（如果需要）！如果银行要求你提供困难证明，比如失业证明、疾病证明等，尽量配合提供，这有助于你的协商。
第七步：签订协议！如果协商成功，务必要求银行提供书面的《个性化分期还款协议》，仔细阅读条款，确认无误后再签字。
第八步：严格履约！一旦达成协议，无论多困难，都要按时足额还款，否则协议可能作废，银行会恢复催收甚至起诉。

特别提醒：市面上有很多声称可以帮你“搞定”银行、“铲平”征信的中介公司，一定要擦亮眼睛！很多是骗子，收了钱不办事，或者让你先交钱。协商还款这件事，你自己完全可以做，没必要花那个冤枉钱，甚至被骗。如果确实觉得力不从心，可以考虑咨询正规的法律援助机构或律师。

相关法条

咱们来看看,法律上对于这种情况是怎么规定的，做到心中有数：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话：欠钱到期不还，就得付逾期利息，天经地义。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（白话：你没按合同还钱，就是违约了，银行有权让你承担责任，包括还钱、付利息违约金等。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（白话：这就是“停息挂账”的法律依据，如果你确实还不起，但是想还，银行可以跟你商量分期，最长能分5年60期。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
- （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
- （二）使用作废的信用卡的；
- （三）冒用他人信用卡的；
- （四）恶意透支的。
- 前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
- （白话：这条是底线，千万别碰！“恶意透支”并且金额较大（目前是5万元以上），经银行催收仍不还，就可能构成犯罪，积极沟通，表明还款意愿非常重要，避免被认定为“恶意透支”。）