欠款逾期1年，我是不是就没救了？还能协商吗？

最近后台收到不少朋友的私信,说自己的欠款已经逾期1年多了，问我该怎么办，说实话，听到“逾期1年”，我知道大家心里肯定都不好受，焦虑、自责，甚至可能有点绝望，毕竟，谁也不想走到这一步，但今天我想告诉大家的是，逾期1年，不代表天塌下来了，更不代表你就彻底没救了。关键是你要知道现在的处境，以及下一步该怎么正确应对。

咱们得明白,欠款逾期1年，这个“1年”意味着什么？

信用记录肯定是受影响了：这一点不用我多说，逾期1年，征信报告上肯定是一大片红色的逾期记录，这会直接影响你未来几年甚至更长时间的贷款、办卡，甚至有些工作也会看征信。
催收压力可能持续存在，甚至升级：刚开始可能只是电话、短信提醒，时间长了，催收方式可能会多样化，如果是银行或正规金融机构，他们可能会委托第三方催收，甚至在多次催收无果后，考虑走法律程序。
利息和违约金可能已经“滚雪球”：很多朋友一开始可能就欠了几万块，但逾期一年，利滚利下来，这个数字可能会让你吓一跳。及时止损非常重要！
被起诉的风险增加：虽然不是所有逾期都会被起诉，但逾期时间越长，金额越大，被起诉的可能性就越高，一旦被起诉，法院判决后你仍不履行，可能会被强制执行，影响就更大了。

那逾期1年了,到底该怎么办呢？是不是只能等着被催收、被起诉？当然不是！

第一，停止“鸵鸟心态”，勇敢面对是第一步！

我见过太多朋友,逾期后就把手机号一换，玩“失踪”，这是最最不可取的！你以为躲起来就没事了？恰恰相反，逃避只会让问题越来越严重，利息越滚越高，催收手段可能也会更激烈。躲着也解决不了根本问题，先把心态调整好，告诉自己：事情已经发生了，现在抱怨和逃避没用，得想办法解决。

第二，全面梳理债务情况，做到心中有数。

拿出一张纸,或者建个表格，把你所有的欠款都列清楚：欠了哪个机构的（银行、网贷平台名称）、原始本金多少、现在总共欠多少（本金+利息+违约金）、每个月的还款日、利率大概是多少。只有彻底摸清家底，你才能制定下一步的还款计划。很多人逾期久了，自己都不知道到底欠了多少钱，这怎么行呢？

第三，评估自身当前的还款能力。

你现在每个月有多少稳定的收入？除去必要的生活开支（房租/房贷、吃饭、交通费等），还能拿出多少钱来还债？这一点非常关键。不要打肿脸充胖子，也不要过度悲观。实事求是地评估，才能找到最合适的解决方案。

第四，主动联系债权人，尝试协商还款。

这一点是核心！很多人怕联系债权人，怕被骂，怕被拒绝，但你要知道，只要你有还款意愿，并且能拿出一个切实可行的方案，很多债权人（尤其是银行）是愿意坐下来协商的。毕竟，他们的目的是把钱收回来，而不是把你逼上绝路。

怎么协商呢？你可以尝试提出“停息挂账”、“个性化分期还款”等方案，把剩余的本金和合法利息做一个分期，最长可以分5年60期，这需要你提供相关的证明材料，比如收入证明、困难证明等，证明你确实目前还款困难，但有持续还款的意愿和能力。协商是一个过程，可能不会一次就成功，需要你有耐心和诚意。

第五，必要时，可以寻求专业的法律帮助。

如果你觉得自己搞不定,或者对方催收方式已经涉嫌违法（比如暴力催收、骚扰亲友），或者你想知道如何通过法律途径来争取更有利的还款条件，那么找一位专业的律师咨询一下，会是一个明智的选择，律师可以帮你分析案情，提供法律意见，甚至代表你与对方进行协商或应对诉讼。

第六，努力赚钱，开源节流，这才是根本！

所有的协商和方案,最终都需要你有实际的还款能力来支撑，在积极处理债务的同时，更要想办法增加收入，减少不必要的开支，哪怕一个月多还几百块，也是在朝着还清债务的目标前进。

建议参考：

千万别失联：保持电话畅通，让债权人能联系到你，这是协商的前提，也能避免不必要的法律风险。
别以贷养贷：拆东墙补西墙只会让你越陷越深，这是饮鸩止渴的做法，一定要杜绝！
保留好所有证据：包括借款合同、还款记录、催收短信/电话录音（注意合法性）、与对方的沟通记录等，万一将来走到诉讼程序，这些都是重要的证据。
协商过程要录音或保留书面记录：如果与债权人达成了任何口头或书面的还款协议，务必留痕，以防日后对方反悔或不认账。
调整心态，积极生活：债务问题确实会给生活带来很大压力，但日子总要过下去，给自己一点时间和空间，一步一个脚印来，总会还清的。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（白话解读：欠钱不还就是违约了，对方可以要求你继续还，或者赔偿损失。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话解读：逾期了，就得付逾期利息，具体多少按合同约定或国家规定来。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
（白话解读：如果你还不上，可以在到期前申请延期，对方同意就行，不过你这都逾期1年了，这条主要是提醒大家，如果预感还不上，尽早沟通，别等逾期太久。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（白话解读：这就是咱们常说的“停息挂账”的主要依据之一，适用于信用卡欠款，但要注意前提条件：“特殊情况”、“超出还款能力”、“仍有还款意愿”。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】（节选）有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
- （白话解读：这是关于信用卡诈骗的，大家注意“恶意透支”的定义。一般的欠款逾期属于民事纠纷，不会轻易上升到刑事犯罪，但如果是恶意透支，那就可能触犯刑法了。有还款意愿很重要，别让自己被认定为“恶意”。）