贷款逾期了，催收电话快打爆了？合法催收与正确应对，一文讲透！

各位朋友,大家好！

生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？一不小心，贷款就可能逾期了，逾期之后，最让人闹心的恐怕就是那些接二连三的催收电话、短信，甚至有些朋友还可能遇到更让人不舒服的催收方式，这时候，不管你是欠债的朋友，还是负责催收的工作人员,心里都不好受。

我就想从法律的角度，结合咱们老百姓的日常，跟大家好好掰扯掰扯：当贷款逾期了，合法的催收应该是怎样的？咱们作为借款人，又该如何正确应对，才能既保护自己，又妥善处理债务呢？

对欠债的朋友说：逾期了，别怕，但也别躲！

如果你不幸逾期了，先别慌，更别想着“一躲了之”，逃避解决不了任何问题,反而可能让事情更糟。

冷静面对，主动沟通是王道：
- 别失联！别失联！别失联！重要的事情说三遍，银行或正规的贷款机构最怕的就是找不到人，如果你暂时还不上，主动给对方打电话，说明情况——是暂时资金困难，还是遇到了什么不可抗力（比如生病、失业等）,真诚的态度很重要。
- 了解债务明细：搞清楚自己到底欠了多少本金、利息、违约金（注意，违约金过高是不合法的）,心里有个数。
积极协商，争取有利方案：
- 告诉对方你的实际困难和还款意愿，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的费用，很多正规机构是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回钱,而不是把你逼上绝路。
- 保留好所有沟通记录：电话记得录音（提前告知对方，有些地方不告知也可以作为证据，但告知更稳妥），短信、微信聊天记录、邮件等都截图保存好,这都是以后可能用得上的证据。
辨别催收方式，守住法律底线：
- 如果催收人员只是正常打电话、发函件告知你逾期情况，催促你还款,这是合法的。
- 如果遇到以下这些情况，你就要警惕了,这很可能已经涉嫌违法：
  - 暴力威胁：再不还钱就卸你胳膊”、“让你家人不得安宁”这种。
  - 侮辱诽谤：用很难听的话骂你，或者把你的逾期信息、个人信息（比如身份证号、住址、单位）到处散布,甚至P图侮辱。
  - 骚扰恐吓：一天打几十上百个电话，不分白天黑夜，甚至骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”）。
  - 上门滋扰：未经允许擅自闯入你家，或者在你家门口泼油漆、写大字、拉横幅。
  - 冒充公检法：说自己是警察、检察官、法官，要抓你、要冻结你所有财产等等。
- 遇到违法催收怎么办？保持冷静，不要激化矛盾，尽可能收集证据（录音、录像、截图、证人等），可以向贷款机构投诉、向银保监会等监管部门举报，或者直接报警处理，你的合法权益,一定要坚决维护！

对催收的朋友说：要钱也要讲规矩，合法催收才能行稳致远！

咱们反过来想想，作为催收方，目的是收回欠款，这无可厚非，催收一定要在法律的框架内进行，不能为了回款就不择手段，否则不仅可能要不回钱，还可能把自己给搭进去,承担法律责任。

了解法律法规，明确催收边界：哪些能做，哪些绝对不能做，心里要有一本明账。《民法典》、《刑法》、《治安管理处罚法》以及专门针对金融催收的监管规定，都是红线,碰不得。
文明催收，尊重隐私：跟借款人沟通时，态度要专业、克制，不要使用侮辱性语言，不得泄露借款人的个人隐私信息，更不能“爆通讯录”骚扰无关人员。
合规调查，避免侵权：如果需要了解借款人的财产状况或下落，也要通过合法途径，不能非法跟踪、监视,更不能非法侵入住宅。
留存证据，自我保护：催收过程中的沟通记录，也要注意留存，万一发生纠纷,这也是证明自己合法催收的依据。

说到底，无论是借款人还是催收方，都希望能妥善解决债务问题，借款人要积极面对，努力还款；催收方要依法依规，文明催收,这样才能形成一个良性的循环。

以案说法：

咱们来看个小案例，就叫“小张的烦心事”吧。

小张因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，平台的催收还算客气，打电话提醒，后来，小张实在没钱还，就没接电话，这下可捅了马蜂窝，催收公司开始疯狂“爆通讯录”，小张的父母、亲戚、朋友、甚至前同事都接到了骚扰电话，说小张“欠钱不还，是老赖”，更过分的是，催收人员还P了小张的丑照，配上侮辱性文字,发到了小张以前的一个同学群里。

小张又羞又气，工作也丢了，父母气得病倒，后来，小张在朋友的建议下，收集了所有的通话录音、微信聊天记录、同学群里的截图，向公安机关报了警,同时也向银保监会投诉了该网贷平台。

经过调查，公安机关对实施侮辱、诽谤行为的两名催收人员依法进行了行政处罚，网贷平台也因为对催收合作方管理不力，被监管部门约谈并处罚，小张虽然最终还是要还这笔钱，但通过法律途径，他制止了违法催收对他和家人造成的进一步伤害,并与平台协商了一个合理的还款计划。

这个案例告诉我们，违法催收害人害己！借款人要勇敢说“不”，催收方更要守住法律底线。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。（爆通讯录”、泄露逾期信息等）
《中华人民共和国刑法》第二百四十六条：【侮辱罪、诽谤罪】以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。（催收中的侮辱、诽谤行为可能触犯此条）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（2021年3月1日起施行,专门针对非法催收行为）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然主要针对信用卡,但其他贷款催收可借鉴其精神）
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管规定：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、泄露个人信息等行为。

律师总结：

各位朋友，贷款逾期，确实是个麻烦事，但再麻烦,咱们也要在法律的框架内解决。

对于借款人而言：逾期了，别慌，别躲，更别破罐子破摔，主动与贷款机构沟通，说明情况，争取有利的还款方案，努力工作，积极筹钱，才是正道，要擦亮眼睛，认清哪些是合法催收，哪些是违法侵害，学会用法律武器保护自己的人身和财产安全，欠债还钱，天经地义,但这不代表你可以被肆意侵犯合法权益。
对于催收机构和人员而言：催收是工作，但更是法律行为，一定要守住法律的红线和道德的底线，文明催收、依法催收，采取非法手段催收，不仅可能激化矛盾，导致欠款更难收回，更可能触犯刑律，面临牢狱之灾。“君子爱财，取之有道”，这个“道”,就是法律。
核心思想：无论是借款还是催收，都应当遵循诚实信用原则和法律法规的规定，债务纠纷，本质上是民事纠纷，应当通过协商、调解、仲裁、诉讼等合法途径解决,任何一方都不应采取极端或非法的手段。

希望今天的分享，能让大家对贷款逾期后的合法催收与正确应对有一个更清晰的认识，如果您遇到具体的法律问题，建议及时咨询专业律师,获得针对性的法律帮助。

好了，今天就聊到这里，希望对大家有所帮助！咱们下次再见！

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