贷款逾期了，催收电话快打爆了，我该怎么办？如何正确应对？

“哎，最近手头有点紧，之前贷的款到期了还不上，催收电话一个接一个，搞得我焦头烂额，觉也睡不好，班也上不安稳，真不知道该怎么办才好！” 是不是最近你也遇到了类似的烦恼？别慌，也别躲，这事儿啊，咱们得冷静下来，好好琢磨琢磨怎么应对才是正理。

咱得明白,贷款逾期确实是咱们理亏在先，毕竟签了合同，就得遵守约定，这并不代表咱们就成了任人拿捏的软柿子，更不意味着催收就能为所欲为，咱们既要承担起自己的责任，也要懂得保护好自己的合法权益。

第一步：稳住！别慌，更别躲！

逾期了,第一反应可能是恐慌，然后想“眼不见心不烦”，干脆不接电话，甚至换号码，兄弟姐妹们，听我一句劝，这绝对是下下策！你越躲，催收那边越觉得你想赖账，手段可能会更激烈，躲着也解决不了问题，利息、违约金还在那儿涨着呢，先深呼吸，告诉自己：事情已经发生了，慌没用，得面对！

第二步：理清楚自己的“债务账本”

拿出笔和纸,或者打开手机备忘录，把自己逾期的贷款平台、金额、逾期天数、利率（包括正常利率、逾期利率、违约金怎么算的）都列清楚，心里有本明白账，才能知道自己到底欠了多少，后续怎么谈。

第三步：主动出击，积极沟通

这是最关键的一步！等催收找上门，不如咱们主动联系贷款机构，打电话过去，态度要好，语气要诚恳，别跟人家吵，说明自己目前的困境（比如失业、生病、家里有急事等等，最好能提供点证明，比如失业证明、医院单据啥的，当然要注意保护隐私，别啥都给），重点是表达“我不是不想还，我是暂时遇到困难了，我有还款意愿”。

沟通的时候,记得问清楚这几个问题：

我目前总共还欠多少钱？（本金、利息、违约金分别是多少，让对方明确）
你们有没有针对逾期客户的协商政策？比如延期还款、分期还款、减免部分利息违约金等等。
如果我想协商,需要提供哪些材料？走什么流程？

第四步：学会辨别催收行为，保护自己

催收也是份工作,但不代表他们可以为所欲为，咱们要知道哪些催收行为是违法的，遇到了要坚决说“不”，并保留证据：

暴力威胁、恐吓：再不还钱就上门砍你”、“让你全家不得安宁”这种，一听就是违法的。
骚扰家人朋友、单位同事：未经你允许，就把你欠钱的事捅到你亲戚朋友、公司领导那里去，给你造成困扰，这也是不允许的（如果你留的紧急联系人是家人，人家联系一下是正常的，但不能恶意骚扰）。
侮辱、诽谤：用很难听的话骂你，或者编造你的坏话。
伪造法律文书：比如假的律师函、法院传票来吓唬你。
超过合理时间和频率的催收：比如大半夜、大清早打电话，一天打好几十个电话。

遇到以上这些情况,记得录音、截图、保留短信和通话记录，这些都是证据！然后可以向贷款机构投诉，向银保监会等监管部门举报，甚至可以报警。

第五步：制定还款计划，努力执行

如果协商成功了,比如同意你分期还款，那一定要签个书面协议（或者至少保留好协商的录音、聊天记录），明确新的还款金额、期限、每期还多少，然后就严格按照新的计划来，别再逾期了，如果没协商成功，或者暂时确实一分钱都还不上，那也要努力想办法开源节流，哪怕每个月还一点点，也表明了你的还款意愿，总比一分不还好，实在不行，也可以咨询专业的债务咨询机构或者律师，看看有没有其他合法的解决途径（比如个人破产清算试点地区可以了解一下，但这个是下下策）。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，欠了某网贷平台5万块钱，逾期了3个月，刚开始，催收电话他一个没接，结果催收公司直接联系了他的父母和单位领导，搞得他爸妈天天担心，单位里也有人指指点点，小王又气又怕，后来听朋友说可以咨询律师，才找到我。

我告诉他,首先不能再躲了，要主动联系平台，针对催收骚扰他家人和单位的行为，我指导他收集了通话记录、短信截图作为证据，并协助他向该网贷平台的监管部门进行了投诉，小王也整理了自己目前的收入和支出情况，主动联系了网贷平台的客服，说明自己的困难，表达了强烈的还款意愿，并申请分期还款。

一开始平台态度也很强硬,但在小王持续沟通，并表示如果继续暴力催收将采取进一步法律行动后，加上监管部门也介入了，最终平台同意了小王的分期还款申请，把剩余本金和部分合理利息做了分期，减免了大部分高额违约金，小王现在每个月还一部分，压力小多了，也能正常生活和工作了。

这个例子告诉我们,遇到逾期和催收，主动沟通、保留证据、依法维权非常重要！

法条链接

虽然咱们聊的是实务,但懂点法心里更有底，这里给大家链接几个相关的法律规定（具体条文可以自己去查）：

《中华人民共和国民法典》：关于债务履行、合同解除、违约责任等都有明确规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国刑法》：如果催收行为涉及暴力、恐吓、侮辱、诽谤、非法拘禁等，可能会触犯刑法中的寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡逾期，部分原则可参考）：其中第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（注意，这是信用卡的规定，其他贷款可以参考这个精神去协商）。
中国银保监会等部门关于规范催收行为的通知：明确要求催收行为必须合法合规，不得暴力催收、骚扰无关人员等，催收人员不得在上午8点前、晚上9点后对债务人进行催收；严禁对与债务无关的第三人进行催收；不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。

这些法条是咱们维护自身合法权益的坚强后盾。

律师总结

贷款逾期并不可怕,可怕的是逃避和不知所措，记住这几点：