车险怎么买才不吃亏？买了却赔不了，问题出在哪？

你有没有过这种经历——每年按时交车险，出了事故却发现“这个不赔、那个免责”，保险公司一句“合同写明了”就把你打发了？更离谱的是，有些人花了七八千块买的“全险”，最后理赔时发现连划痕都不给修，车险这事儿，真不是随便勾选几个项目就完事的，买错了，不仅白花钱,关键时刻还掉链子。

今天我就以一个老律师的视角，跟你掏心窝子聊聊：车险到底该怎么买，才能既省钱又靠谱，关键时刻不被拒赔？

先说结论：买保险不是买安心，而是买条款，你签的不是保单，是合同，合同看不懂，等于把主动权交给了保险公司。

咱们先从最基础的讲起，车险分“交强险”和“商业险”两大块，交强险是国家强制的，不买不能上路，但它保额低、范围窄，比如人伤最高赔18万，车损才2000块，撞个好点的车，自己得倒贴几万,所以真正起作用的是商业险。

商业险里,这几个项目必须重点关注：

车损险——以前要单独买玻璃、自燃、涉水等附加险，现在改革后，“车损险”已经打包了这些责任，包括自然灾害、盗抢、发动机进水、玻璃单独破碎……全都涵盖，一句话：只要你的车坏了，除了人为故意，基本都赔。所以现在买车损险，性价比高，建议新手、常跑高速或雨季多的地区必买。
第三者责任险（简称三者险）——这是最容易“赔穿家底”的部分，万一撞了人或者豪车，赔偿动辄几十上百万，现在建议最低买200万，一线城市最好300万起步，我见过太多案例，车主只买了50万三者险，结果撞了辆保时捷，修车花了90万，剩下的40万全得自己掏,瞬间返贫。
车上人员责任险——也就是司机和乘客的意外保障，如果经常载人，尤其是家人朋友，这个建议买，但保额不用太高,每座10万左右就够。
医保外用药责任险——很多人不知道这个小险种，但它超级实用！法律规定，交通事故中伤者的医保外用药费用，原本是不赔的，但加了这个附加险，这部分也能报销，现实中，重大事故往往用到进口药、特效药，费用高昂，有这个险,能省下几万甚至十几万。

那什么时候可以不买某些险？比如你开的是老款五菱宏光，维修成本低，且很少上高速，车损险可以考虑不买；但如果你在北上广深，堵车严重、剐蹭频繁,车损险一定要上。

还有一个坑：所谓的“全险”根本不是法律概念！保险公司嘴里的“全险”，可能只是交强险+车损+三者+车上人员，漏了医保外用药、不计免赔（现在已并入主险），一旦出事，照样扯皮，所以别听销售忽悠，一定要逐条看保单明细。

另外提醒一点：续保千万别断档！中途脱保超过一定时间，再买保费会上浮，而且脱保期间出事，一分钱不赔，哪怕你只晚交一天，法律上就是“未投保”,风险自负。

📚 以案说法｜买了“全险”却被拒赔，只因忽略了这一条

去年我代理了一个案子：张先生花了6800块买了所谓“全险”，结果雨天开车不慎滑入沟中，发动机进水，他赶紧报保险，结果保险公司拒赔，理由是“发动机进水损坏属于免责范围”。

张先生懵了：“我不是买了全险吗？”

我调出保单一看，果然——虽然车损险包含了“涉水险”，但前提是“车辆熄火后二次启动导致的损坏不赔”，而张先生当时试图重新点火，造成发动机严重受损，属于典型的“二次启动”,正好踩中免责条款。

最后我们通过证据证明，张先生是在车辆完全熄火、无法移动的情况下尝试启动，且现场无明显积水警示标志，最终协商赔付了70%，但若没有专业介入,他很可能一分拿不到。

这个案子说明什么？不是保险不赔，而是你没读懂“什么时候不赔”。

⚖️ 法条链接

根据《中华人民共和国保险法》第十七条：

“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

也就是说，保险公司必须明确告诉你哪些情况不赔，否则免责条款无效，但现实中，很多销售只会说“放心，都保”，从不细讲免责情形，你要自己问、自己看、自己留证据。