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贷款逾期了，催收电话快打爆了？教你几招冷静应对！

金融债务34秒前1

内容**

我得说一句，贷款逾期确实不是什么好事儿，谁也不想走到这一步，但事已至此，慌解决不了问题，自怨自艾也没用，催收电话虽然烦人，但咱们得学会“兵来将挡，水来土掩”，而且是合法合规地“掩”。

先搞清楚：哪些催收行为是违规的？

催收不是洪水猛兽，但其行为是有边界的，咱们得先明白，哪些催收手段是法律不允许的,这样才能知道什么时候该硬气起来。

“呼死你”式骚扰：一天到晚打电话，不分白天黑夜，甚至半夜、凌晨都打，这肯定不行，晚上9点到早上8点之间打电话，就不太合适了，你明确说了不方便接，还一个劲儿打,也是违规。
爆通讯录、威胁恐吓：这是很多人最害怕的，催收人员把你的逾期信息透露给你通讯录里的亲戚朋友、同事领导，甚至用短信、电话轰炸他们，或者对你本人进行辱骂、威胁、恐吓，说什么“再不还钱就上门泼油漆”、“让你在村里抬不起头”，这些都严重侵犯了你的隐私权和名誉权,绝对是违规的。
冒充公检法：有些催收为了吓唬你，会冒充警察、检察官、法官，说你涉嫌诈骗要抓你，或者给你发个假的“逮捕令”、“传票”，这可是高压线,涉嫌违法犯罪了！
上门催收要守规矩：不是说不能上门，但上门也得有礼貌，未经你同意就闯入你家，或者带一群人上门吵吵闹闹，扰乱你和邻居的正常生活,这都是不允许的。

面对催收，咱们自己该怎么做？

知道了对方的“红线”，咱们自己心里就有底了，遇到催收,记住这几点：

保持冷静，别被激怒：催收的目的就是让你还钱，有时候会用一些刺激性的语言，你越激动，越容易说错话，甚至被对方录音抓住把柄，深呼吸，告诉自己：冷静，冷静,冷静！
学会“过滤”电话，但别完全失联：完全不接电话，玩失踪，可能会被认定为恶意拖欠，反而麻烦，但也不是所有电话都要接，可以选择在固定时间段接一两个,表明你不是故意失联。
重要的事情说三遍：保留证据！保留证据！保留证据！
- 电话录音：这是最重要的，每次催收电话都尽量录下来，录音里要清晰听到对方是谁（哪个公司的）、说了什么，如果对方有辱骂、威胁、恐吓等行为,这就是铁证！
- 短信、微信截图：所有催收相关的短信、微信聊天记录，都截图保存好，包括对方发的链接、图片等。
- 通话记录：证明对方的拨打频率。
- 如果上门，注意安全，必要时录像：如果催收人员上门，首先要核实对方身份（要求出示工作证、委托书等），不要让陌生人轻易进门，如果对方有过激行为，在保证自身安全的前提下,可以录像。
主动沟通，表达还款意愿（如果暂时还不上，也要说明情况）：如果你只是暂时遇到困难，并不是不想还，可以主动联系贷款机构（注意，是联系官方客服，不是催收），说明你的实际情况，比如失业了、生病了等等，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期、分期等，沟通时态度要诚恳,但也要守住自己的底线。
明确告知对方你的诉求：“请你在XX时间段联系我，其他时间我不方便”、“请不要拨打我的工作电话/骚扰我的家人朋友”，如果对方不听，你就可以明确告知：“你的这种行为已经构成骚扰，我会保留证据并向有关部门投诉。”
了解自己的债务情况：把自己欠了多少钱、本金多少、利息多少、违约金多少，都捋清楚，有些不合理的高额利息、违约金,本身就是不受法律保护的。

这些“坑”你千万别踩！

千万别轻易相信催收说的“马上还一点就没事了”：除非你能一次性还清或者和对方达成了明确的、有书面凭证的还款协议，否则还的那点钱可能先被用来抵扣高额的违约金和利息，本金没减多少,催收照样来。
别去借“高利贷”或者“以贷养贷”：这就是饮鸩止渴，只会让你的债务雪球越滚越大,最后彻底无法翻身。
别因为害怕就把电话拉黑、换号码：前面说了，完全失联可能被认定为恶意拖欠，你换了号码，他们可能会联系你的家人朋友,造成更大的困扰。

（二）以案说法

给大家说个我之前碰到的真实案例吧,就叫他老王。

老王因为生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，一开始是电话催收，后来催收看老王没动静，就开始爆他的通讯录，给他的亲戚朋友、甚至以前的同事都发了骚扰短信，说老王“欠钱不还，是老赖”，老王的妻子因此和他大吵一架，孩子在学校也被同学指指点点，老王自己更是被搞得焦头烂额,工作都差点丢了。

后来老王找到我，我首先告诉他，对方爆通讯录、骚扰第三方的行为已经严重违规了,我指导老王：

把所有催收电话、短信都录了音、截了图，特别是那些带有侮辱性、威胁性语言的,以及证明对方爆通讯录的证据。
整理好自己的贷款合同、还款记录,看看利息和违约金有没有超过法定上限。
我帮老王草拟了一份《投诉函》，直接发给了网贷平台的官方投诉邮箱和银保监会，详细说明了对方的违规催收行为,并附上了部分证据截图。

没过几天，网贷平台的合规部门就主动联系了老王，态度好了很多，表示会严肃处理之前的催收人员，并同意和老王协商新的还款方案，减免了部分不合理的违约金，最后老王和平台达成了一致，按月分期还款,压力小了很多。

这个案例告诉我们，遇到违规催收，千万别自认倒霉，要学会用法律武器保护自己，你越软弱,对方可能越嚣张。

（三）法条链接

咱们老百姓遇到事儿，得知道法律是怎么规定的,心里才有底气。

《中华人民共和国民法典》第一千零三十三条：除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
（律师解读：催收电话骚扰、爆通讯录，很多时候都踩了这条“侵扰私人生活安宁”和“处理他人私密信息”的红线。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（律师解读：虽然这条主要针对信用卡，但对其他贷款的催收也有借鉴意义，核心就是“不得骚扰无关第三人”、“不得不当催收”。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（这个是行业自律规范，但也很重要）：
- 第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。
- 第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第二十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第二十八条：催收人员不得在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收（注意，这里是行业自律的时间，比我之前说的更严格一些）。
- （律师解读：这个公约虽然不是国家法律，但各大正规的金融机构和催收公司都会遵守，也是我们投诉违规催收的重要依据。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（律师解读：如果催收行为非常恶劣，比如辱骂、恐吓、多次发送骚扰信息，就可能违反这条，构成治安违法，公安机关可以进行处罚。）

（四）律师总结

好了，说了这么多,最后我再给大家总结一下核心要点：

逾期了，别慌，更别躲！逃避解决不了问题,只会让问题更糟。
催收不是“法外之地”，他们也得守规矩！记住那些违规催收行为，比如爆通讯录、威胁恐吓、辱骂、骚扰家人朋友、非工作时间狂轰滥炸等,这些都是不允许的。
“保留证据”是王道！电话录音、短信截图、微信聊天记录，只要和催收相关的，都存好！这是你维权的“弹药”。
学会“有理有据”地沟通！跟催收沟通时，保持冷静，清晰表达你的立场（比如暂时困难，愿意协商），同时明确告知对方不得进行违规催收，如果对方不听,就拿出证据去投诉。
投诉渠道要知道！可以向贷款机构本身的客服或投诉部门投诉，可以向银保监会、地方金融监管局投诉，也可以向“12321网络不良与垃圾信息举报受理中心”举报骚扰电话和短信，情节严重的,直接报警！
最终目的是解决债务问题。所有的应对措施，最终都是为了给你争取时间和空间，让你能和贷款机构协商出一个双方都能接受的还款方案，努力工作，开源节流,才是根本。

贷款逾期虽然麻烦，但只要咱们沉着应对，用对方法，是完全可以把损失降到最低，并且维护好自己合法权益的，法律是咱们坚强的后盾！如果实在自己搞不定,也可以寻求专业的法律帮助。

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