贷款逾期了？催收电话不断怎么办？一文看懂催收全流程！

这事儿吧，谁都不想摊上，但万一真遇上了，催收电话、短信轰炸，确实能把人逼得够呛，别慌，王律师今天就用大白话给你捋捋，贷款逾期后，催收到底是怎么一步步来的？我们又该怎么应对？看完这篇,心里就有数了！

嘿，朋友们，最近是不是手头有点紧，不小心让贷款逾期了？催收电话一个接一个，短信也没停过，搞得你心烦意乱，甚至有点害怕？别担心，你不是一个人在战斗，王律师今天就来给你扒一扒，从你贷款逾期的那一刻起，那些催收的“套路”和流程到底是怎样的，知己知彼,才能百战不殆嘛！

第一步：温柔提醒，内部催收（逾期初期，通常1-3个月内）

刚逾期的时候，一般银行或者贷款机构不会一上来就“大动干戈”,他们会先通过自己内部的催收部门进行操作。

方式：主要就是打电话、发短信，可能也会发邮件，内容一般比较客气，就是提醒你“亲，你有笔贷款该还了，是不是忘了？赶紧处理一下哈，不然会有罚息和影响征信哦。”
目的：这个阶段，人家主要还是以提醒为主，希望你能尽快想办法还款,毕竟他们也不想把事情闹大。
你的应对：这时候千万别装死不接电话！接！一定要接！态度好一点，跟对方说明情况，比如是不是最近资金周转确实困难，能不能申请延期还款、分期还款什么的，很多机构在这个阶段是愿意协商的,只要你表现出还款意愿。

第二步：升级警告，严肃催收（逾期中期，通常3-6个月）

如果你还是没还款，或者干脆不接电话，那催收强度可就要升级了，这时候,银行或机构可能会采取更严肃的措施。

方式：电话频率会增加，语气也会变硬，除了给你本人打电话，他们可能还会联系你贷款时留下的“紧急联系人”，甚至通过你预留的地址寄催收函、律师函（注意，这里的律师函很多时候是机构自己发的，不一定真的委托了律师）,目的就是给你施加压力。
目的：警告你再不还钱，后果会很严重，可能会影响你的征信记录（实际上逾期记录已经上报征信了）,甚至会采取进一步法律行动。
你的应对：这时候压力肯定大，但还是那句话，别逃避，如果确实有困难，主动联系对方，提供一些证明材料，争取协商一个可行的还款计划，收到所谓的“律师函”也别太慌，先看看内容,核实一下真伪。

第三步：“外援”登场，第三方催收（逾期较长，通常6个月以上）

如果内部催收和严肃警告都不管用，银行或贷款机构为了尽快回笼资金，可能会把你的这笔坏账“打包”卖给第三方专业催收公司,或者委托他们来处理。

方式：第三方催收的手段可能就比较“多样化”了，电话催收是肯定的，而且可能不分白天黑夜（晚上几点后、早上几点前是不能打的，这有规定），他们可能会通过各种渠道查你的信息（在合法范围内），甚至会上门拜访（但不能骚扰、威胁）。
目的：他们的KPI就是把钱收回来,所以压力会给到最大。
你的应对：这是很多人最害怕的阶段，但记住，第三方催收也必须在法律框架内行事！如果他们对你进行辱骂、威胁、恐吓、爆通讯录（就是给你亲戚朋友同事都打电话说你欠钱不还）、上门骚扰、泼油漆、堵锁眼等等，这些都属于暴力催收，是违法的！遇到这种情况，一定要保留好证据（录音、录像、短信截图等），然后向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警！跟第三方催收沟通时，也要明确表达还款意愿，但对于不合理的要求和暴力行为,要坚决拒绝和反抗。

第四步：终极手段，法律诉讼（长期逾期不还，且金额较大）

如果欠款金额比较大，而且经过上述所有催收流程你还是拒不还款，或者根本联系不上你，那么银行或贷款机构（包括接手的第三方催收公司，如果他们受让了债权的话）就可能会采取最后一招——向法院提起诉讼。

方式：你会收到法院的传票，然后开庭审理，如果法院判决你败诉，你还是不履行还款义务，对方可以向法院申请强制执行，到时候可能会查封你的银行账户、微信支付宝余额，甚至拍卖你的房产、车辆等资产来抵债。
目的：通过法律途径强制你还款。
你的应对：一旦走到诉讼这一步，就比较严重了，建议你务必积极应诉，不要缺席审判，否则法院会缺席判决，对你更不利，在法庭上，你可以陈述自己的困难，争取和对方达成和解，比如分期履行，如果判决下来你确实没钱还,也要如实向法院申报财产状况。

以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王之前手头紧，在某网贷平台借了5万块钱，后来因为投资失败，钱还不上了,贷款就逾期了。

刚开始一个月，平台客服小姐姐还客客气气地打电话、发短信提醒小王还款，小王没当回事，觉得拖几天没事，结果过了两个月，电话就变成了一个语气很凶的大哥，说再不还钱就给小王爸妈打电话了（小王留了父母电话当紧急联系人）,小王还是没还。

又过了一个月，这笔债务被转给了第三方催收公司，这下可热闹了，小王一天能接到十几个催收电话，早上8点就开始打，晚上11点还在打，有一次，催收员甚至找到了小王公司的电话，打给了小王的领导，说小王欠钱不还，搞得小王在公司很没面子，这就是典型的“爆通讯录”和骚扰,属于违法行为。

小王忍无可忍，把催收电话录音，把给领导打电话的事情也做了记录，然后向互联网金融协会和当地派出所投诉了，小王也主动联系了网贷平台，说明了自己的情况，表示不是不还，是暂时困难，希望能分期还款，在监管部门的介入和小王的积极沟通下，平台同意了小王的分期还款请求,第三方催收也停止了不当行为。

所以你看，遇到暴力催收不要怕，保留证据，积极维权，同时也要主动和债权方沟通,才是正确的做法。

法条链接

关于催收，我们国家是有明确法律规定的，不是催收方想怎么样就怎么样,给大家普及几个核心的法律点：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然这是针对信用卡的，但对其他贷款催收也有借鉴意义）。
《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（2021年3月1日起施行，专门打击非法催收行为！）
《民法典》合同编：关于借款合同的规定，明确了借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期返还的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，也赋予了当事人协商变更合同（比如延期还款）的权利。

遇到违法催收，大家可以拨打12378（银行保险消费者投诉维权热线）或者向当地的金融监管部门、公安机关投诉举报。

律师总结

好了，关于贷款逾期后的催收流程，王律师就给大家梳理到这里,总结一下核心几点：

逾期了，别慌，更别躲！逃避解决不了问题，只会让事情更糟，主动面对,积极沟通是王道。
了解流程，心中有数。知道每个阶段催收会干什么，你就不会那么害怕了,也能更好地应对。
保留证据，合法维权。遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，一定要记得保留好证据，及时投诉报警,用法律武器保护自己。
有困难，早协商。无论是跟银行、贷款机构，还是第三方催收，只要你有真实的还款意愿，并能提供相应的证明,大部分情况下是可以协商出一个双方都能接受的还款方案的。
珍惜信用，按时还款。这是老生常谈了，但真的非常重要！征信记录对我们生活的方方面面影响都很大,一定要重视。

希望今天这篇文章能帮到那些正在经历或者可能面临贷款逾期的朋友们，天无绝人之路，只要积极面对，总能找到解决办法，如果实在不知道怎么办，也可以咨询专业的律师,让他们给你出出主意。

好了，今天就聊到这儿，有什么问题欢迎大家留言讨论，觉得有用的话，别忘了点赞收藏转发给有需要的朋友哦！咱们下期再见！

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