贷款逾期了，催收电话快打爆了？别急，教你几招合法止催！

哎呀，说起贷款逾期这事儿，谁都不想摊上，可真要遇上了，比如突然失业、家里有人生病，资金周转不开，还款日一到，钱还不上，那种焦虑感简直能把人压垮，更让人头疼的是接踵而至的催收电话、短信，有时候甚至是上门拜访，搞得自己心神不宁,正常生活都受影响。

咱得明确一点：欠债还钱，天经地义，逾期了，咱们确实理亏在先，躲是躲不掉的，但这绝不意味着催收可以为所欲为，咱们欠债人的合法权益也必须得到保障，当催收电话像“夺命连环call”一样袭来，我们到底该怎么办才能合法、有效地让它“消停”一点呢？

第一招：主动出击，别等催收找上门才想起沟通！

很多朋友逾期后，第一反应是“完了，不敢接电话，怕被骂，怕被威胁”，于是乎，电话不接，短信不回，想着“眼不见心不烦”，大错特错！你越躲，催收越觉得你想赖账,手段可能就越激进。

正确的做法是：一旦发现自己可能逾期，或者已经逾期，第一时间主动联系贷款机构，说明情况，不是不还，是暂时遇到困难了。“您好，我是XXX，我的贷款XXXX（合同号）可能要逾期了，因为最近XXX（简单说明原因，别说太多细节，重点是表明态度），我正在想办法，您看能不能给我一点时间，或者咱们商量一个可行的还款计划？”

第二招：“个性化分期”或“延期还款”了解一下？

根据相关规定，如果你确实遇到了特殊困难，是可以和银行或者贷款机构协商“个性化分期还款协议”的（比如信用卡逾期后常见的“停息挂账”，虽然难，但不是不可能），或者申请延期还款、展期等。

这不是你说协商就能协商的，贷款机构会评估你的实际情况，你得准备好相关的证明材料，比如失业证明、疾病证明、收入证明等，证明你目前确实困难，以及你未来的还款能力，态度要诚恳，别上来就说“我没钱，还不了”，而是“我想还，但现在有困难，咱们一起想办法”。

第三招：如果催收太“猛”，学会录音取证，明确告知边界！

有些催收员可能会使用一些不那么“文明”的方式，

电话轰炸：一天打几十个电话。
威胁恐吓：“再不还钱就上门找你父母/单位”、“要起诉你让你坐牢”（普通民事借贷纠纷一般不会坐牢，除非涉及诈骗等刑事犯罪）。
骚扰亲友：爆通讯录，给你的家人、朋友、同事打电话。
侮辱诽谤：用难听的话骂你。

遇到这些情况,你要做的：

冷静！冷静！再冷静！别跟催收对骂，那样解决不了问题,还可能被录音留下对你不利的证据。
全程录音！这是最重要的,手机开启自动录音功能。
明确告知对方你的还款意愿和正在采取的措施（比如已经在和客服协商了）。
明确告知对方催收的边界：“你现在的行为已经骚扰到我的正常生活了，请你在上午9点到下午5点之间联系我，并且不要拨打我的工作电话/骚扰我的家人朋友，如果你们继续这样，我会向银保监会投诉，并且保留追究你们法律责任的权利。” 语气要坚定,但不要激动。

第四招：向相关部门投诉举报

如果催收行为严重违规，比如使用暴力、胁迫、恐吓、骚扰、跟踪、侮辱、诽谤、散布隐私等手段,你可以向以下部门投诉：

贷款机构本身的客服：先内部投诉。
银保监会或地方金融监管局：如果是银行贷款、持牌消费金融公司的贷款,可以向他们投诉。
12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：可以举报骚扰电话、短信。
公安机关：如果催收行为已经涉嫌违法犯罪，比如恐吓、暴力催收,直接报警。

（以案说法）

咱们来举个小例子：小王因为疫情影响，公司裁员，导致他的几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始他不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，老人家吓得不轻，小王又气又急，后来他咨询了律师朋友,决定不再逃避。

他首先主动联系了每一家银行和网贷平台的客服，说明自己的失业情况，并提供了失业证明，对于一家态度恶劣、频繁骚扰他家人的网贷平台，小王在接到催收电话时，全程开了录音，当催收员再次威胁要上门时，小王冷静地说：“我已经在和你们平台客服协商还款计划了，并且我有稳定的还款意愿，你们今天的通话我已经录音，如果你们继续骚扰我的家人或者使用威胁性语言，我将立即向银保监会投诉，并向公安机关报案。”

小王整理了该网贷平台的骚扰短信、通话记录（包括打给其父母的）作为证据，向银保监会提交了投诉，没过多久，该网贷平台的催收就规范多了，并且同意了小王提出的延期3个月还款的申请，小王也利用这3个月时间找到了新工作,慢慢开始还款。

这个案例告诉我们：逾期后逃避不是办法，主动沟通、保留证据、依法维权，才能更有效地解决问题,同时让自己的生活恢复平静。

（法条链接）

虽然咱们说口语化，但法律依据还是得提一下,让大家心里有底：

《中华人民共和国民法典》合同编：关于债务履行、合同变更（包括还款期限的变更）等有明确规定，债务人确实遇到困难，经债权人同意,可以协商变更履行期限等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，网贷可以参考其精神和相关平台规定）。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是专门规范催收行为的重要依据，里面明确规定了：
- 催收时间应在上午8:00至下午9:00之间。
- 不得对债务人以外的其他人员进行催收,除非债务人同意。
- 不得采用恐吓、威胁、辱骂、诽谤、骚扰等不正当手段。
- 不得向债务人本人及其担保人以外的其他人员透露债务人的负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另有规定的除外。

（律师总结）

好了，今天说了这么多，希望能给正在经历逾期困扰的朋友们一点帮助,我再总结几点核心思想：