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意外险和工伤险，到底有啥不一样？上班受伤该找谁赔？

普法百科35秒前1

咱们先说说这俩“兄弟”为啥老被人弄混，确实，它们都管“意外”，但此“意外”非彼“意外”，它们的“出身”、“脾气”、“管的事儿”可都不一样。

第一个不一样：啥时候能用？（适用范围和场景）

工伤险：这可是个“工作狂”，眼里只有“工作”二字，它保的是你在工作时间、工作场所内，因为工作原因受到的事故伤害或者患职业病，比如说，你在车间操作机器不小心伤了手，或者长期伏案工作得了腰椎间盘突出（职业病认定有严格标准哈），这都可能算工伤，甚至有时候，上班路上、下班途中，受到非本人主要责任的交通事故伤害，也可能算工伤，但核心就是俩字：因工。
意外险：这哥们儿就“佛系”多了，只要是“意外”，甭管你是上班、下班、在家、出门旅游，哪怕是走路上被天上掉下来个花盆砸了（当然这概率小），只要符合合同约定的“意外”定义（突发的、非本意的、非疾病的、外来的），它可能就会赔，它不管你是不是因为工作，只要是意外导致的伤害、残疾甚至身故,都在它的考虑范围内。

第二个不一样：谁必须买？（强制性）

工伤险：这是国家规定的，用人单位必须给员工买！具有强制性，如果你老板没给你买，那他可就违法了，这钱呢，也是用人单位掏,咱们自己不用从工资里扣。
意外险：这就看个人或者单位的意愿了，不强制，有的单位福利好，会给员工买团体意外险；咱们个人也可以根据自己的需求，比如经常出差、喜欢户外运动啥的，自己买一份，这钱谁掏？单位买的单位掏,个人买的个人掏。

第三个不一样：出事了找谁赔？（赔付主体）

工伤险：一旦认定为工伤，那就是由工伤保险基金（就是单位平时缴纳的工伤保险费形成的基金）按照规定支付赔偿，比如医疗费、康复费、伤残补助金等等，如果单位没给你交工伤保险，那不好意思，这笔钱就得单位自己掏腰包了。
意外险：这个简单，你买的哪家保险公司的，出了事符合条件，就找对应的保险公司赔，赔的钱呢，主要是根据你买的保额和伤残等级（如果有的话）来定。

第四个不一样：赔哪些钱？（赔偿标准和项目）

工伤险：赔偿项目比较多，也比较全面，主要包括：治疗工伤的医疗费用和康复费用、住院伙食补助费、到统筹地区以外就医的交通食宿费、安装配置伤残辅助器具所需费用、生活不能自理的生活护理费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性医疗补助金、一次性就业补助金（这个是解除或终止劳动合同时单位支付）、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金等等，工伤治疗期间，单位还得按原工资福利待遇给你发工资（停工留薪期工资）。
意外险：赔偿相对“简单粗暴”一点，主要是意外身故/伤残保险金，有的产品还附加意外医疗费用报销、意外住院津贴等，它的赔付金额主要看你买的保额多少，比如保额50万，全残了可能就赔50万,医疗报销也是按合同约定的比例和限额来。

第五个不一样：钱从哪来？（缴费方式和对象）

工伤险：前面说了，这是单位的法定义务，由用人单位缴纳，职工个人不缴纳,缴费比例根据行业风险程度确定。
意外险：自愿购买，谁买谁掏钱，单位买团体意外险，钱单位出；个人买,钱自己出。

所以你看，这俩保险根本不是一回事，工伤险是咱们上班族的“基本保障”，是老板必须给的；意外险呢，可以说是锦上添花,能给我们更广泛的意外风险保障。

以案说法

咱们来举个例子,让大家更明白。

案例：小王是一家机械厂的操作工，某天上班时，他在操作车床加工零件，不小心被飞溅的铁屑划伤了手臂，流了不少血，赶紧去医院处理,花了几百块医药费。

分析：
1. 工伤险：小王这是在工作时间、工作场所、因为工作原因受伤，妥妥的工伤！如果单位给他交了工伤保险，那么这笔医药费就可以由工伤保险基金支付，他受伤休息期间,单位还得按原工资给他发停工留薪期工资。
2. 意外险：如果小王单位给他买了团体意外险，或者他自己买了个人意外险，那么这次手臂划伤也属于“意外事故”，符合意外险的赔付条件，他可以拿着医院的票据等材料，向保险公司申请意外险的医疗费用报销（具体报销多少看保险合同约定）。

这里划重点：在这个案例中，小王既可以享受工伤待遇，也可以获得意外险的赔偿（医疗费用如果工伤已经全额报销，意外险可能就不再重复报销，或者只报销差额，具体看合同，但伤残或身故赔偿金是可以叠加的），两者并不冲突，可以说是“双重保障”。

再换个场景：如果小王是周末在家打扫卫生，不小心从梯子上摔下来,摔断了腿。

这种情况，工伤险肯定不赔,因为不是工作原因。
如果他买了意外险，那这次摔伤就属于意外,保险公司就该按合同约定赔钱了。

法条链接

咱们聊法律，就得有根有据,相关的主要法律规定有：

《工伤保险条例》
- 第二条：中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户（以下称用人单位）应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工（以下称职工）缴纳工伤保险费，中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织的职工和个体工商户的雇工,均有依照本条例的规定享受工伤保险待遇的权利。
- 第十四条：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；（四）患职业病的；（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
- 第六十二条：用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由社会保险行政部门责令限期参加，补缴应当缴纳的工伤保险费，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款，依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的,由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。
《中华人民共和国社会保险法》
- 第三十三条：职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费,职工不缴纳工伤保险费。
意外险：主要依据双方签订的保险合同（《保险法》规范保险合同关系），具体的保障范围、免责条款、赔付标准等都在合同中有明确约定。

律师总结

好了，说了这么多，希望大家对意外险和工伤险有了更清晰的认识，我给大家总结几点“干货”：

工伤险是“底线”，单位必须给咱上：这是国家法律赋予咱们劳动者的基本权利，任何用人单位都不能少，如果单位没给你交，那你可得留个心眼，必要时可以向劳动监察部门投诉举报，上班受伤了，第一时间要想到是不是工伤,赶紧申请工伤认定。
意外险是“补充”，自愿购买更安心：工伤险只管工作相关的意外，而生活中的意外无处不在，给自己或家人配置一份合适的意外险，能在意外发生时多一份经济支持，减轻家庭负担，特别是对于一些从事高风险行业，或者经常出差、运动的朋友,意外险更是少不了。
两者可以“并存”，部分保障能叠加：像前面小王的例子，工伤待遇和意外险赔偿（尤其是伤残、身故类的）是可以同时享受的，能给咱们更全面的保障，但医疗费用报销通常遵循“损失补偿原则”,不会让你从中获利。
出事后别慌，先分清楚“为啥受伤”：是工作原因还是个人原因？这直接关系到该找社保（工伤）还是找保险公司（意外），保存好相关证据，比如劳动合同、工资条、医院诊断证明、事故现场照片等,都很重要。

了解清楚这些，既能维护咱们作为劳动者的合法权益，也能让咱们更明智地规划自己的风险保障，希望今天的分享对大家有帮助！如果还有啥不清楚的,欢迎随时咨询。

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