房贷断供被银行告上法庭？别慌！3步自救指南帮你稳住房产和信用

你有没有过这样的经历——每个月工资刚到账，第一件事就是还房贷；可某个月突发急事，工资还没发，卡里余额见底，眼睁睁看着还款日过去，短信弹出“逾期提醒”？更糟的是，几个月后突然收到法院传票：“中国某银行诉您金融借款合同纠纷一案已立案”……

那一刻,心跳骤停，房子会不会被拍卖？征信是不是全毁了？我还能不能翻身？

别急,作为从业十几年的执业律师，我每年处理上百起类似案件，我就用最接地气的话，给你讲清楚：房贷逾期被银行起诉，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？甚至，还有机会翻盘？

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先搞明白：银行为啥要起诉你？

很多人以为,只要晚几天还款，银行就会立刻告你，其实不是。

通常情况下,银行对房贷逾期是分阶段处理的：

1. 逾期1-30天：催收电话、短信轰炸，可能影响征信记录；
2. 逾期31-90天：开始上报央行征信系统，列为“关注类贷款”，并可能委托第三方催收；
3. 逾期超过90天（即“连三累六”）：银行会启动内部清收程序，评估是否走法律途径；
4. 逾期超6个月或多次协商无果：正式向法院提起诉讼，要求解除合同、偿还本息，并申请强制执行抵押房产。

当你收到起诉书时,往往已经是“最后通牒”，但请注意——起诉≠立刻失去房子！

法院需要审理,你需要答辩，整个过程少则三四个月，多则半年以上，这段时间，就是你“黄金救援期”。

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面对起诉，3步关键操作决定你的命运

第一步：别逃避，立即应诉！

很多人一看法院传票就吓坏了,干脆不接电话、不去开庭，结果呢？缺席判决！

法院根据银行提供的证据判你败诉,房子进入拍卖流程，连申诉的机会都没了。

出庭不是认输，而是争取主动权。

哪怕你现在一分钱都拿不出来,也要去法院说明情况，表达还款意愿，法官会看态度，有的案子，当事人当庭哭着说“孩子还在上学，求再给一次机会”，最终促成调解延期。

第二步：积极沟通，尝试“债务重组”

银行真正想要的,从来不是你的房子，而是钱。

房子拍卖成本高（评估费、公告费、执行费），流拍率也不低，相比之下，只要你能提出一个可行的还款计划，银行大概率愿意谈。

你可以这么做：

• 主动联系银行法务或资产保全部门；
• 提交收入证明、困难说明（如失业、重病、家庭变故等）；
• 请求“展期”或“分期清偿”——比如未来12个月内补足欠款，之后恢复正常月供；
• 或申请转为“借新还旧”模式，延长贷款年限降低月供。

我在代理的一个案子中,当事人因疫情失业断供8个月，我们帮他写了一份详尽的《个人财务状况说明》，附上社区开具的困难证明，最终与银行达成协议：缓还6个月，之后每月多还500元，房子保住了。

第三步：守住底线，防止资产被快速执行

一旦法院判决生效,银行可申请强制执行，查封房产、启动拍卖。

这时你要做两件事：

1. 在判决前争取调解：法院一般会在开庭前组织调解，这是最佳和解时机，调解成功，不会留下“败诉”记录，也不会立即执行。
2. 若已进入执行阶段，申请“唯一住房”保护：如果你名下只有这一套房，且面积不大（一般不超过当地人均住房面积的1.5倍），可以依据《民事诉讼法》及相关司法解释，主张该房为“生活必需住房”，请求暂缓执行或保留部分拍卖款用于安置。

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以案说法｜她差点失去学区房，却靠一封信逆转结局

我的客户李女士,42岁，小学老师，独自抚养一个读初中的儿子，去年丈夫意外去世，家中失去主要经济来源，房贷连续逾期7个月，某天早上，她打开信箱，发现一封法院传票——银行要求解除合同，收回房产。

她几乎崩溃,那套房是她给孩子买的学区房，也是全家唯一的住所。

接到咨询后,我第一时间指导她做了三件事：

1. 向法院提交书面答辩状,说明丈夫去世、独自育儿的现实困境；
2. 联系银行递交《延期还款申请书》，承诺半年内补清欠款；
3. 提供学校出具的“子女就读证明”和社区开具的“家庭困难证明”。

开庭当天,我代表她出庭陈述：“她不是恶意拖欠，而是遭遇不可抗力，如果失去这套房，母子将面临居无定所，孩子也可能被迫转学。”

法官深受触动,当庭促成调解：银行同意宽限8个月，期间暂停计罚息，李女士按计划补款后继续履行原合同。

她已还清积欠,生活重回正轨。

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法条链接｜这些法律武器你得知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
  借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条
  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

• 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条
  金钱债权执行中，符合下列情形之一，被执行人以执行标的系本人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋为由提出异议的，人民法院不予支持：……但被执行人提供相应担保或承诺在一定期限内清偿债务的，可酌情暂缓执行。

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律师总结｜危机背后藏着转机

房贷逾期被起诉,确实是一场风暴，但它不是终点，而是一个转折点。

我想告诉你的是：

法律从不惩罚一时的困难，只惩罚持续的沉默与逃避。

只要你愿意面对、主动沟通、拿出诚意，绝大多数银行都愿意给你一次重生的机会，毕竟，银行做生意，也要考虑社会影响和回收成本。

更重要的是,你不是一个人在战斗，专业律师的作用，就是在你最无助的时候，帮你理清思路、搭建桥梁、争取空间。

如果你正面临房贷压力,请记住这三点：

1. 不要失联，接到通知第一时间应对；
2. 不要放弃，积极寻求协商与调解；
3. 不要孤军奋战，关键时刻请个靠谱律师。

房子不只是砖瓦水泥,它是家，是孩子的书桌，是父母的安心，是你在这个城市扎根的证明。

别让一次暂时的跌倒,变成永远的失去。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实办案经验与法律实务，旨在帮助陷入房贷困境的家庭理性应对、合法维权，如有具体个案需求，建议携带材料面询专业律师，制定个性化解决方案。

房贷断供被银行告上法庭？别慌！3步自救指南帮你稳住房产和信用，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。