房贷断供被银行告上法庭？别慌！三步自救指南帮你稳住房子和征信

最近有位朋友半夜给我发消息，语气都带着颤抖：“张律师，我收到法院传票了，说房贷逾期三个月，银行要起诉我，还可能拍卖房子……我现在整个人都懵了，怎么办？”

我能理解这种崩溃，房子对很多人来说，不只是资产，更是家的象征、人生的寄托，一旦按揭贷款还不上，被银行起诉，那种“天塌下来”的感觉太真实了，但我想告诉你：哪怕已经收到起诉书，也别急着认命，法律给了你空间，关键是你能不能抓住那根救命绳。

我就用大白话，给你讲清楚——当房贷逾期被起诉，你到底该怎么办？还能不能保住房子？有没有补救的机会？

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先别慌，搞清楚你现在走到哪一步了

很多人一看到“被起诉”，脑子里立刻浮现出法警上门、房子被封的画面,现实中的流程没那么快。

银行起诉,通常是走这样一个过程：

1. 逾期超过3个月（90天）→ 银行开始催收；
2. 催收无效 → 银行内部启动法律程序；
3. 向法院提交起诉材料 → 法院受理并发出传票；
4. 开庭审理 → 判决是否解除合同、要求还款或拍卖房产；
5. 进入执行阶段 → 拍卖房产（这一步最快也要半年以上）。

收到传票≠马上失去房子,你还有时间行动！

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三步自救法，关键时刻能“翻盘”

✅ 第一步：立即联系银行，争取“调解”机会

法院在正式开庭前，一般会组织一次“诉前调解”,这是你最关键的窗口期。

这时候你要主动找银行沟通，不是求情，而是拿出诚意和方案。

• 表明自己并非恶意拖欠，是因为失业、疾病等客观原因；
• 提出一个可行的还款计划，未来6个月内补上欠款，之后恢复正常月供”；
• 或申请“展期”“重组贷款”,把压力分摊到更长时间。

很多银行其实也不愿意走到拍卖那一步——处置房产成本高、周期长、回款慢，只要你态度诚恳、方案合理，大概率能达成和解协议，甚至撤诉。

小贴士：所有沟通尽量书面留痕，微信、邮件都可以,避免口头承诺。

✅ 第二步：筹钱补缴逾期本息，哪怕只还一部分

法院判决时，非常看重你是否有“继续履行合同的能力和意愿”。

如果你能在开庭前补上部分欠款，哪怕只是一个月的月供，也能向法官证明：我不是想赖账，我是真的想守住这个家。

有些地方法院明确表示：只要在判决前清偿全部逾期款项，就可以继续履行合同,不解除贷款协议。

借钱也要先还上一部分——找亲友周转、卖闲置物品、申请短期信用贷,都是可行办法。

✅ 第三步：请专业律师介入，争取“暂缓执行”或“分期履行”

如果案子已经判了，法院判决你还钱或解除合同,别以为就彻底没希望了。

你可以：

• 上诉（如有明显不公）；
• 申请“执行和解”；
• 请求法院批准“分期偿还债务”；
• 特殊情况下，申请“唯一住房保护”（虽然不能完全阻止拍卖，但可争取安置费或宽限期）。

这时候，一个懂金融诉讼的律师，能帮你争取最大缓冲空间，比如通过法律程序拖延执行节奏，为你争取时间找工作、筹资金,甚至协调第三方接盘你的房产。

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📚 以案说法：深圳李姐的故事

去年，深圳的李女士因为丈夫突发重病，连续五个月没还房贷，银行直接起诉,要求解除合同并拍卖房产。

她找到我们团队后,我们做了三件事：

1. 迅速整理医疗证明、收入中断证据,向法院说明非恶意违约；
2. 协助她向亲戚借款8万元,补上了逾期本息；
3. 在调解中提出“未来12个月分期补足剩余缺口”的方案。

法院采纳了我们的意见，驳回银行解除合同的请求，允许李女士继续还贷，房子保住了,一家人的生活也慢慢恢复了正常。

这个案子告诉我们：法律讲规则，但也讲人情，只要你肯努力，法院往往愿意给一次机会。

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⚖️ 法条链接（真实有效，建议收藏）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十三条
  借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

• 《民法典》第五百六十三条
  当事人一方迟延履行债务致使不能实现合同目的，另一方可以解除合同，但轻微违约或可补救的，不应轻易解除。

• 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条
  唯一住房”能否执行的问题，明确了被执行人及其扶养家属维持生活必需的居住房屋，原则上不得拍卖，但可通过扣除一定安置费用后执行。

这些法条看似冰冷，但背后都有“人性化执行”的空间,关键是你得知道怎么用。

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✍️ 律师总结：房子可以暂时困难，但别让它“死”掉

房贷断供不可怕,可怕的是沉默和逃避。

你要记住：

银行不怕你穷，就怕你“消失”；法院不怕你难，就怕你“放弃”。

只要你还在积极沟通、努力筹款、寻求解决方案,法律就会给你一条出路。

不要等到房子贴上封条才后悔——现在就开始行动：

✅ 打电话给银行客户经理；
✅ 整理你的困难证明材料；
✅ 联系专业律师评估风险；
✅ 制定一份切实可行的还款计划。

房子不只是钢筋水泥，它是你熬过风雨的底气，别让它，倒在黎明前的最后一公里。

我是张律，专注房产与金融纠纷八年，如果你正面临类似困境，欢迎留言或私信，我们可以一起想办法——法律从不抛弃努力的人。

房贷断供被银行告上法庭？别慌！三步自救指南帮你稳住房子和征信，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。