房贷逾期收到催收短信？别慌，先搞清这三件事再行动！

最近有个朋友凌晨发微信给我,语气都带着抖：“哥，我刚收到一条银行短信，说我的房贷已经逾期37天了，要‘依法追偿’，还让我立刻联系他们……我现在手头紧，真还不上，是不是房子马上就要被收走了？”

我能理解他那种心跳加速的感觉,房子对中国人来说，不只是资产，更是家的象征，一旦牵扯到“逾期”“法拍”这些词，整个人都会陷入焦虑和恐慌，但我想告诉你的是——收到逾期短信，不等于世界末日，更不代表你马上就要流落街头，关键在于，你要冷静下来，搞清楚三件事：
第一，到底为什么逾期？是忘了还款，还是真的无力偿还？
第二，银行现在走到哪一步了？是提醒警告，还是已经开始走法律程序？
第三，你还有多少时间可以补救？有哪些合法途径能帮你把危机变成转机？

很多人一看到“催收”两个字就慌了神，要么选择彻底逃避，把手机一关假装没看见；要么情绪激动地跟催收人员对骂，结果越闹越僵，真正聪明的做法是：先稳住情绪，再搞清事实，最后主动沟通、争取主动权。

银行发短信,本质上是一种“风险提示”，也是法律规定的必要流程，根据《民法典》和《商业银行贷款管理暂行办法》，银行在客户逾期后必须履行告知义务，但这并不代表他们已经启动诉讼或执行程序，大多数情况下，逾期30天到90天之间，银行仍处于“协商期”——这是你最关键的黄金窗口期。

你可以主动联系银行客服或贷款经理,说明你的实际困难，比如失业、疾病、家庭变故等，并申请“展期”“延期还款”或“调整还款计划”，很多银行都有“困难客户帮扶机制”，只要你态度诚恳、材料齐全，是有可能获得3到6个月的宽限期的。银行的目标是收回贷款，而不是立刻收回房子，房子被拍卖对他们来说成本高、周期长，远不如让你继续还贷来得划算。

如果你已经收到法院传票,或者短信里明确提到“已移交法务部门”“即将提起诉讼”，那就必须高度重视了，这时候，建议你第一时间找专业律师介入，评估案件走向，准备应诉材料，甚至尝试调解或债务重组。

以案说法

2022年,杭州的李先生因公司裁员失去收入来源，连续5个月未还房贷，某天突然收到短信：“您已严重违约，我行将依法行使抵押权。”李先生吓得不敢接电话，也不敢去单位上班，以为房子马上要没了，后来经朋友介绍找到我们律所，我们第一时间调取了他的贷款合同、还款记录，并协助他向银行提交了失业证明、社区困难补助申请等材料，我们代表他与银行进行协商，最终达成“分期补缴+后续按月正常还款”的协议，成功避免了诉讼和房产被执行。
这个案子告诉我们：沉默和逃避只会让问题恶化，而主动沟通+证据支撑，往往能换来一线生机。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务，债权人有权依法以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，但抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
《银行业金融机构消费者权益保护指引》第十八条：银行应充分尊重借款人知情权，在贷款逾期后及时通知，并提供合理的协商渠道。

房贷逾期不可怕,可怕的是你不知道自己有什么权利，也不知道还能做什么，收到催收短信，不是终点，而是提醒你重新掌控财务节奏的起点。不要羞于开口，也不要害怕面对，银行不是敌人，法律也不是铡刀，它们都是有温度、有弹性的制度工具，关键是你能不能在情绪风暴中保持清醒，用理性、证据和沟通去争取最大的回旋余地。
你欠的是一笔钱，不是一辈子的尊严，只要愿意面对，总有办法走出困境，如果实在不知如何下手，别犹豫，找个靠谱的律师聊聊——一句话，就能改变结局。

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