房贷逾期收到催收短信？别慌，先搞清这3件事再行动！

你有没有在深夜突然被一条短信惊醒——“您已连续2期未还月供，贷款账户已进入逾期状态，请立即处理，否则将影响征信并可能启动司法程序”？

那一刻,心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，房子会不会被收走？”“征信黑了怎么办？”“接下来是不是要上法庭？”

别急,作为执业多年的民商事律师，我见过太多客户因为一条催收短信就乱了阵脚，结果做出错误决策，让原本可以协商解决的问题一步步滑向不可挽回的境地，今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把这件事掰开揉碎说清楚。

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先冷静：短信不等于最终判决

首先你要明白,银行或贷款机构发来的逾期提醒短信，本质是催收通知，不是法院传票，更不是强制执行令，它就像一个“红灯警告”，告诉你：“兄弟，你违约了，我们得谈谈了。”

但很多人一看“影响征信”“司法程序”这几个字，立马恐慌，要么破罐子破摔干脆不还，要么东拼西凑借网贷填窟窿，结果越陷越深。

逾期≠断供≠法拍房，中间还有很大的缓冲空间和谈判余地。

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搞清三个关键问题，才能对症下药

你到底逾期了多久？属于哪一级风险？

银行对逾期是有分级管理的：

• 1-30天：一般只是短信/电话提醒，影响较小，补上即可；
• 31-90天：进入“关注类贷款”，开始上报征信，影响信用记录；
• 90天以上：列为“不良贷款”，银行可能启动资产保全措施，比如申请查封房产；
• 180天以上：大概率会起诉，并申请拍卖抵押物。

看到短信第一反应不是慌,而是查账：你到底欠了几期？本金多少？罚息怎么算？有没有减免空间？

是真还不起，还是暂时周转困难？

这是决定后续策略的核心。

如果是突发变故——失业、重病、家庭变故，导致短期无力还款，完全可以通过协商展期、调整还款计划、申请宽限期等方式缓解压力。

但如果你长期收入不稳定,甚至已经资不抵债，那就要考虑更现实的出路，比如债务重组、以租养贷、甚至协议退房，避免损失进一步扩大。

短信是谁发的？内容是否合法？

注意甄别真假催收信息！

正规银行或持牌金融机构发送的逾期通知,通常包含：

• 贷款账号后四位
• 欠款金额（本金+利息+罚息）
• 还款截止日
• 官方客服电话（非私人号码）

如果短信里写着“再不还钱就上门泼漆”“把你孩子名字公布”之类的威胁性语言，那基本可以判定是第三方暴力催收，涉嫌违法，你可以直接报警或向银保监会投诉。

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以案说法：张先生的房子差点没了，只因他做对了一件事

我曾代理过一个案子,当事人张先生在深圳买了套房，月供近两万，疫情后公司裁员，他失业三个月，连续三期没还上贷款，某天凌晨收到一条短信：“您的房产已被列入司法拍卖流程，请于48小时内联系XX催收公司处理。”

张先生吓得魂飞魄散,差点去借高利贷还款，但他冷静下来后，第一时间打了银行官方客服，发现根本没有“司法拍卖”这回事——那是第三方外包催收公司的恐吓话术。

他随后主动联系银行,说明失业情况，提交了失业证明和未来求职计划，申请延期3个月还款，银行评估后同意了“暂缓还本、只付利息”的临时方案。

三个月后他找到新工作,逐步恢复正常还款，最终保住了房子，也没有被起诉。

这个案子告诉我们：主动沟通比沉默逃避强一百倍，银行不怕你穷，怕的是你“失联”，只要你表现出诚意和还款意愿，大多数时候都会给你留条活路。

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法条链接：你的权利都在这里

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第六百七十四条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期不还的，应当承担违约责任。
• 《民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务，债权人有权就抵押财产优先受偿，但必须通过法院拍卖、变卖程序实现，不得私自处置。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息，暴力催收、骚扰亲友属违法行为。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》虽针对信用卡，但其精神适用于贷款管理：银行应建立差异化催收机制，对确有困难的客户给予合理宽限期。

也就是说,哪怕你逾期了，房子也不是说拍就能拍的，必须走法律程序，而这个过程往往需要几个月甚至更久，期间你都有机会自救。

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别让一条短信毁掉你的人生

房贷逾期不可怕,可怕的是无知和恐慌。

真正聪明的做法是：

✅ 第一时间核实信息真假
✅ 主动联系银行说明情况
✅ 提交困难证明争取协商空间
✅ 必要时寻求专业律师介入谈判

银行的目标是收回贷款,不是赶你出门，只要你还在积极沟通、有还款能力或潜力，他们宁愿给你时间，也不愿走漫长又昂贵的诉讼拍卖流程。

当你再次看到那条刺眼的催收短信时,请深呼吸，告诉自己：
这不是终点，而是转折点。
处理得好，它只是人生的一段波折；
处理不好，才真的可能失去一切。

房子很重要,但你的判断力和应对方式，才是决定命运的关键。

——一名陪你面对风雨的执业律师

房贷逾期收到催收短信？别慌，先搞清这3件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。