房贷逾期收到催收短信慌了？别急，先搞懂这5件事再行动！

你有没有过这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的住房贷款已连续逾期3期，当前欠款金额为XX万元，请尽快还款，否则将影响征信并可能启动司法程序。”

那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，房子会不会被收走？”“以后还能不能贷款？”“家人知道了怎么办？”……

别慌，作为执业十几年、处理过上百起房贷纠纷的律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果做出错误决定，让原本可以协商解决的问题一步步滑向诉讼甚至执行的深渊，我就用大白话，带你理清房贷逾期后的正确应对逻辑——不是教你逃避责任，而是教你如何在困境中守住底线、争取主动。

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先冷静：短信不等于最终判决

第一条要记住：催收短信只是提醒，不是法律文书，更不代表银行马上要收房。

很多借款人看到“启动司法程序”几个字就吓坏了，以为第二天法院就要上门贴封条，其实不然，银行发短信，大多数是系统自动推送或外包催收公司操作，目的是施加心理压力促使你还钱，真正的法律程序,远比你想的复杂和漫长。

所以第一步，深呼吸,别被情绪牵着走。

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查清楚：到底欠了多少？逾期多久了？

拿出你的贷款合同，翻出最近几个月的还款记录，或者登录银行app查一下“未结清明细”,你要明确几个关键信息：

• 当前逾期几期？
• 欠本金多少？利息和罚息加起来多少？
• 是否已经产生“违约金”或“滞纳金”？
• 银行有没有给你打过电话、寄过书面通知？

这些数据是你后续谈判的基础，很多人稀里糊涂去还钱，结果多还了不该还的部分,或者错过了最佳协商时机。

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别沉默：主动联系银行，比等他们找你强十倍

我见过太多客户，一逾期就玩失踪，换号码、拒接电话，以为这样能“拖过去”，结果呢？罚息越滚越多，征信黑名单坐实,最后连协商的机会都没了。

正确的做法是：主动拨打贷款银行的客服热线，转人工服务，说明情况。

你可以这样说：“您好，我是XX支行的房贷客户，最近因家庭变故/失业/疾病等原因暂时无力还款，目前逾期X期，但我有意愿解决，请问是否可以申请延期或分期还款？”

态度要诚恳，但不必低声下气，你是债务人，但也是消费者,享有知情权和协商权。

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谈方案：不是只有“全款还清”这一条路

很多人误以为逾期就必须一次性还清所有欠款，否则房子立马被拍卖,这是误区。

银行更愿意看到你“慢慢还”，而不是“直接法拍”，因为法拍流程长、成本高、回款慢,对他们也没好处。

你可以尝试申请以下几种方案：

1. 展期还款：延长贷款期限，降低每月还款额；
2. 停息挂账：暂停计算罚息，本金分期偿还（部分银行对优质客户开放）；
3. 债务重组：将逾期部分单独列出，制定新的还款计划；
4. 担保增信：提供第三方担保或资产抵押,换取宽限期。

这些方案不是随口就能批的，需要你提交收入证明、困难说明、家庭情况材料等，但只要你愿意沟通，90%的情况都有转圜余地。

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保征信：越早处理，对信用影响越小

很多人不在乎征信，觉得“我又不打算再贷款”，但你要知道，征信记录会影响你未来五年甚至十年的生活：孩子上学摇号、租房押金、求职背调、甚至买保险都可能被查。

逾期超过90天，就会被记为“不良信贷记录”；连续逾期6次以上，基本告别房贷、车贷，哪怕只能还一部分，也要先还上最低额度，把“连续逾期”变成“历史逾期”,减轻负面影响。

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以案说法｜张先生的“断供危机”是如何化解的？

我的当事人张先生，去年因公司裁员失去工作，房贷连续逾期4个月，某天深夜收到短信：“若7日内未还款，将依法起诉并查封房产。”

他第一反应是想卖房还债，但房价已跌20%，卖了也不够还贷,情急之下找到我咨询。

我们迅速行动：

1. 收集失业证明、社保记录、家庭开支清单；
2. 起草《个人困难说明》并附上未来三个月兼职收入承诺；
3. 主动联系银行个贷部门，提出“暂停还本、只付利息”6个月的方案。

起初银行拒绝，但我们强调其过往7年无逾期记录，且房产无其他抵押，属于优质客户，最终银行同意展期,并免除部分罚息。

现在张先生已复工，正按新计划还款，房子保住了,征信也只留下轻微污点。

这个案子告诉我们：银行不怕你困难，怕的是你失联；不怕你还不上，怕的是你不想还。

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法条链接｜你知道自己的权利吗？

根据《民法典》第六百七十四条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。”

《商业银行信用卡监督管理办法》虽针对信用卡，但其第70条关于“个性化分期还款协议”的精神,在实践中也被部分银行参照适用于房贷协商。

更重要的是，《个人信息保护法》规定，催收不得频繁骚扰、不得泄露信息、不得恐吓威胁，如果你接到辱骂电话或短信轰炸，完全可以录音取证,向银保监会投诉。

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律师总结｜面对房贷逾期，最忌讳的是“装睡”

最后我想说：房子不只是砖瓦水泥，它承载着一个家庭的安全感，一旦出现还款困难，逃避解决不了问题,只会让窟窿越来越大。

真正聪明的做法是：
✅ 第一时间看清账目，
✅ 主动沟通争取宽限，
✅ 合理利用政策与法律工具，
✅ 把一次危机,变成一次财务重整的机会。

银行的目的不是赶你出门，而是拿回钱，只要你表现出诚意和能力，绝大多数时候,他们都愿意坐下来谈。

一条短信不可怕，可怕的是你在恐慌中失去了理性，稳住,我们能赢。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

房贷逾期收到催收短信慌了？别急，先搞懂这5件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。