车贷逾期收到催收短信？别慌！先搞清这三件事再行动

最近不少朋友私信我，说收到一条来自“长安汽车金融”或类似机构发来的短信：“尊敬的客户，您名下的车贷已连续逾期X期，系统将自动上报征信，请尽快还款以免影响信用记录。”——一看完这条，心跳直接飙到120，脑子里全是问号：我怎么就逾期了？是不是记错了？会影响买房吗？车子会不会被拖走？

别急，作为从业十多年、处理过上千起金融纠纷案件的律师，我想告诉你：收到这类短信，最怕的不是逾期本身，而是慌乱中做出错误决定，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚——车贷逾期后,你真正该关注的是哪几件事。

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先确认：你是真逾期，还是系统误报？

很多人第一反应是“不可能啊，我明明还了！”但现实往往是：你以为你还了,其实银行没收到。

常见几种“我以为我还了”的情况：

• 转账失败未察觉：手机银行提示“提交成功”，但因卡号错误、账户冻结等原因实际未到账；
• 自动扣款银行卡余额不足：绑定的卡里钱不够，扣款失败,也没人提醒你；
• 还款日遇上节假日顺延问题：以为顺延到工作日，结果合同写明“以银行系统为准”,提前一天就算逾期；
• 更换手机号未更新信息：银行打不通你电话,也发不了提醒短信。

所以第一步，请立即登录贷款平台APP或致电官方客服，查清楚当前还款状态、是否真的逾期、逾期天数和金额,不要只看短信内容就下结论。

温馨提示：所有沟通尽量保留录音或截图,这是后续维权的重要证据。

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分阶段应对：逾期3天、30天、90天，策略完全不同

很多人把“逾期”当成一个整体概念,其实法律后果和处置方式在不同阶段差异巨大。

✅ 逾期1-3天：大概率还能“补救”

这种情况通常不会上征信，只要你马上补上欠款，并联系客服说明情况（比如工资延迟到账），大多数金融机构会人性化处理,甚至可以申请豁免滞纳金。

⚠️ 逾期超过30天：开始动真格了

这时你的名字可能已经被列入内部风控名单，短信频率增加，还会接到人工催收电话，更关键的是——征信记录已经开始更新！

根据《征信业管理条例》，只要逾期超过30天，金融机构就有权将不良信息报送至央行征信系统，一旦上了征信，未来5年内都难抹去，影响房贷、信用卡、甚至子女上学某些特殊专业。

❌ 逾期超90天：风险全面升级

这时候不只是信用受损的问题了，长安汽车金融这类厂商系金融机构，往往与第三方资产管理公司合作,可能会启动以下程序：

• 委托第三方催收（注意区分合法催收与暴力催收）；
• 向法院提起诉讼；
• 申请财产保全,查封你名下资产；
• 最严重的情况——车辆被远程锁死或强制收回（部分车型带GPS+远程断电功能）。

别觉得夸张，我在去年代理的一起案件中，当事人就是因为逾期108天，车子停在小区楼下，第二天发现怎么都打不着火,最后才知道对方通过后台系统远程锁车了。

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最关键的一步：别让情绪主导决策

我见过太多人，一看到“上报征信”四个字就崩溃，要么破罐子破摔不再还款，要么借网贷填坑,结果陷入更深的债务漩涡。

记住一句话：逾期不可怕，逃避才致命。

正确的做法是：

1. 评估自身财务状况，看看是一时周转困难,还是长期无力偿还；
2. 主动联系贷款机构，尝试协商：
   • 申请延期还款；
   • 分期补缴滞纳金；
   • 请求暂不上报征信（部分机构对首次逾期有宽容政策）；
3. 如果确实无力偿还，可咨询专业律师，看是否能通过调解、债务重组等方式减轻压力。

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📚以案说法｜张先生的“三天惊魂记”

我的当事人张先生，去年买了辆长安UNI-T，贷款12万，月供2800元左右，某月因妻子突发住院，他忘了按时还款，第4天收到短信：“您已逾期，请立即处理。”

起初他没当回事，心想“晚几天而已”，直到第7天，又收到一条：“征信上报倒计时48小时。”

他慌了，连夜来找我,我们立刻做了三件事：

1. 调取近三个月还款记录,确认仅此一次逾期；
2. 指导他补缴欠款+滞纳金共计2960元；
3. 由我所出具《法律协助函》，附上医院缴费单据,向长安汽车金融说明非恶意拖欠。

对方同意暂缓报送征信，并给予一个月观察期，三个月后，张先生再次查询征信报告，此次逾期未被记录。

这个案子告诉我们：及时补救+合理解释+专业介入,完全有可能避免信用污点。

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🔗法条链接｜这些规定你必须知道

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为五年。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（类推适用）：对于非恶意且首次轻微违约的客户,鼓励银行采取灵活处理措施。
• 《互联网金融个人消费贷款业务规范》（征求意见稿）明确：金融机构应在逾期后30日内进行充分提醒,不得未经通知直接上报征信。

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✍️律师总结｜冷静面对，才是最好的反击

车贷逾期并不可耻，生活中谁没有手头紧的时候？真正决定结局的,是你面对问题的态度。

如果你刚收到催收短信,请先做三件事：

1. 核实事实——到底有没有逾期？
2. 评估后果——处于哪个阶段？还能不能挽回？
3. 主动沟通——别等对方起诉你才出现。

金融机构不怕你暂时没钱，怕的是你失联、逃避、拒绝沟通，只要你表现出积极解决的诚意,绝大多数情况下都有回旋余地。

最后送大家一句话：

信用像玻璃，裂了可以修，碎了难复原。
守护好它,就是在守护你未来的可能性。

我是张律，专注金融纠纷领域十年，下期我们聊聊“被催收骚扰怎么办？哪些行为已经违法？”记得关注,别让焦虑牵着你走。

车贷逾期收到催收短信？别慌！先搞清这三件事再行动，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。