网贷逾期收到短信就慌了？别急，先搞清这三件事再行动！

你有没有这样的经历——深夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在XX平台的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信并可能被诉至法院。”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？会不会被起诉？家里人会不会知道？”

别急，先深呼吸，我做了十几年民商事诉讼和金融法律事务，见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果做出错误决定，反而让事情雪上加霜，我就用大白话，帮你理清楚：收到网贷逾期短信后，真正该做的三件事是什么？

第一件事：别信“恐吓式”短信，先核实真假

现在市面上很多网贷平台，尤其是非持牌或小众平台，发的催收短信常常带着“威胁味儿”。“已上报公安系统”“即将冻结所有账户”“列入失信名单”……听着吓人，但90%以上都是虚张声势。

记住一点：只有法院能判决你成为失信被执行人，只有银行或央行征信系统能记录你的信用状况,一个短信根本不能决定你的命运。

所以第一步，别慌，也别删短信，打开你当初借款的APP，登录账户，查看实际还款状态，或者拨打该平台官方客服电话（不是短信里的号码！），确认是否真的逾期、欠多少钱、是否有罚息。

如果发现短信是冒充的——比如平台名称不对、金额对不上、链接点进去像钓鱼网站——那可能是诈骗，立刻报警+举报反诈中心。

很多人最怕的是“影响征信”，没错，如果你借的是正规持牌机构的贷款（比如银行、消费金融公司、持牌小贷），并且这笔贷款已接入央行征信系统,那逾期确实会上报征信。

但注意：

更关键的是，法律上并没有“逾期就坐牢”的规定，除非你是恶意骗贷、伪造资料、借钱不还还挥霍一空，才可能涉及诈骗罪，普通民事借贷逾期，属于合同违约，最多被起诉、强制执行,不会刑事追责。

很多人选择“失联”，以为拖着就能过去，错！失联才是把小事拖成大事的开始。

正确的做法是：

我有个客户，因疫情断收，欠了三万网贷，吓得躲到乡下不敢接电话，后来平台真起诉了，他因为没出庭，直接被判败诉，还被申请强制执行，其实只要他早两个月打个电话，平台完全愿意协商分期。主动沟通，永远比逃避更有力量。

去年我代理过一个案子，李女士在某平台借了8000元应急，因孩子住院耽误还款，第7天就收到短信：“已移交法务部门，三日内不还清将提起诉讼并公开个人信息。”她吓得整夜失眠，甚至想“跑路”。

她找到我时，情绪崩溃，我第一时间帮她查了平台资质，发现是持牌小贷，确实会上征信，但尚未起诉，也未委托律所，我们立即起草了一份《协商还款函》，附上医院证明，主动联系平台客服,并建议分期12个月偿还。

结果呢？平台不仅接受了方案，还减免了部分罚息，李女士按期还款，征信只留下一次轻微逾期记录，远未到“黑名单”程度，她说：“原来不是世界末日，只是我太害怕面对。”

你看，一条短信，背后是信息差和情绪恐惧在作祟，而专业应对,能化险为夷。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
→ 说明：逾期属于违约，但需依法处理,不能暴力催收。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
→ 说明：平台不得随意泄露你信息给第三方,或群发侮辱性短信。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：催收不得恐吓、辱骂、骚扰无关人员。
→ 说明：你爸妈、同事、领导接到催收电话？违法！
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。
→ 说明：高利贷不受保护，别被“利滚利”吓住。