贷款严重逾期收到催收短信？别慌，先搞清这三件事！

你有没有在某个深夜,手机突然震动，低头一看是条冷冰冰的短信：“您在我行的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，接下来会怎样？会不会被起诉？房子车子保不住了？”

我理解这种恐惧,作为执业十几年的律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，要么破罐破摔干脆不还，要么病急乱投医去借网贷填坑，结果越陷越深，我不讲大道理，也不甩法条轰炸，就想用最接地气的方式，告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是你不知道自己还能做什么。

第一件事：先冷静，别让情绪替你做决定

很多人一看到“严重逾期”四个字，第一反应就是删短信、关手机、躲起来，但你要明白，逃避不会让债务消失，反而会让事态升级，真正的解决之道，是从混乱中理出头绪。

建议你第一步：把所有相关的短信、电话记录、合同文件都整理出来，包括当初贷款签的是什么产品（信用贷？抵押贷？）、本金多少、利率多少、逾期多久、有没有产生罚息或违约金，这些不是为了自责，而是为了掌握主动权——只有你知道得越多，才越能在后续沟通中有底气。

很多人以为,只要逾期了，银行就不会再谈，错！绝大多数金融机构的第一目标不是打官司，而是收回钱，走诉讼程序成本高、周期长，能协商解决最好。

主动打电话给客服或贷后管理部门，坦诚说明你的实际困难，比如失业、生病、家庭变故等，并提出一个你能承受的还款计划，注意：不要光说“我现在没钱”，而是要说“我目前每月最多能还X元，分XX期还清，希望贵方考虑减免部分利息”。

有些平台有“个性化分期”或“延期还款”政策，特别是针对疫情、重大疾病等情况，是有绿色通道的，只要你态度诚恳、方案合理，完全有可能达成和解协议，避免被起诉。

现在最让人头疼的,不是银行催收，而是一些外包催收公司甚至第三方“暴力催收”，发恐吓短信、PS通缉令、骚扰家人朋友、一天打几十个电话……这些行为已经涉嫌违法！

合法的催收只能针对借款人本人，且不能使用威胁、侮辱、骚扰等手段，如果你收到“马上上门抓人”“列入全国通缉名单”这类信息，99%是唬人的，真要执行，法院会有正式文书，警察也不会因为欠款直接抓人。

一旦遭遇暴力催收,保留证据（录音、截图、通话记录），向银保监会、互联网金融协会或公安机关举报，必要时，可以委托律师发函制止。

我曾代理过一位李女士的案子,她因创业失败，名下三笔消费贷累计逾期超8万元，每天接到十几通催收电话，连娘家人都被骚扰，最绝望时，她差点想轻生。

我们介入后,第一时间帮她梳理了全部债务明细，发现其中一笔贷款年化利率高达24.8%，超出当时司法保护上限，我们以此为突破口，向金融机构发出律师函，指出其违规收费问题，并提出“本金分期+利息减免”的协商方案。

对方同意将三笔贷款合并重组,免除全部罚息，本金分36期偿还，且不再委托第三方催收，更关键的是，征信记录在结清后可申请标注“协商还款”，不影响未来贷款。

李女士后来告诉我：“原来不是我没救了，是我一直不知道还可以这样争取。”

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期不还的，应支付逾期利息。
👉 但注意：逾期利息≠无限滚雪球，必须符合国家规定。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对确有经济困难的客户，银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可达5年。
👉 虽然这条写的是信用卡，但实践中很多信用贷款也可参照适用。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁催收人员使用恐吓、威胁、侮辱等不当方式催收，不得骚扰无关第三人。
👉 这是你对抗暴力催收的“尚方宝剑”。