收到催债短信别慌！一招教你识破套路，合法应对不踩坑

你有没有接过那种半夜突袭的催债短信？“逾期已上报征信”“即将上门催收”“请立即还款，否则起诉！”短短几行字，语气强硬、措辞吓人，瞬间让人心里发毛，尤其是刚失业、经济紧张的时候，这种信息就像压垮骆驼的最后一根稻草。

但你有没有想过——这些短信，真的合法吗？它们说的每一句话，都是铁板钉钉的事实吗？作为执业十几年的律师，我每天都会接到类似的咨询：“张律师，我欠了两万块信用卡，现在天天被短信轰炸，他们说要报警抓我，我是不是真要坐牢？”听到这种问题，我心里其实挺难受的，不是因为欠款本身，而是很多人在恐惧中失去了判断力，被情绪牵着走，反而落入更深的被动。

今天我就用大白话,给你讲清楚：面对逾期贷款的催债短信，到底该怎么看、怎么想、怎么应对。

催债短信的“三板斧”，你中了几条？

先来拆解一下常见的催债短信套路：

恐吓式威胁：“已移交公安立案”“涉嫌信用卡诈骗将追究刑事责任”。
→ 拐弯抹角让你以为自己犯了罪，制造心理恐慌。
模糊时间压迫：“24小时内不还款将采取法律措施”。
→ 制造紧迫感，逼你仓促转账，甚至借新还旧。
冒充官方身份：“XX银行风控中心”“银监会备案催收组”。
→ 包装成权威机构，增加可信度。

这些手段听着唬人,但90%以上都涉嫌违法，为什么？因为真正的法律程序，从来不会靠一条短信就定性、就执行。

举个例子：你说“要起诉我”？那得去法院立案、交材料、等排期、开庭……哪有动动手指发个短信就能判的？你说“已上征信”？那你得先履行告知义务，而且必须是持牌金融机构才能上报征信系统，很多第三方催收公司连资质都没有，拿什么报？

所以第一句话送给你：别让一条短信，绑架了你的理智。

以案说法：一条短信，差点毁了一个家庭

我去年代理过一个案子,当事人老李，50岁，做小本生意失败，信用卡逾期3万多，一开始只是收到银行提醒，后来突然手机炸了——每天几十条短信，说什么“已向户籍地派出所备案”“法务组已介入，将联合社区张贴告示”。

最狠的一条写着：“您妻子单位已收到协查函，请注意影响。”

老李当场崩溃,老婆本来就不知道这事，他怕丢脸一直瞒着，结果第二天老婆单位真有人问起，原来是催收人员伪装成“法院送达组”，打电话到公司前台，搞得满城风雨，老李气得血压飙升，住进了医院。

我们介入后发现：这些所谓的“协查函”根本不存在；所谓“联合社区张贴告示”更是子虚乌有；而那个发短信的号码，注册主体是一家根本没有金融牌照的外包公司。

最终我们通过证据固定、报案、提起民事诉讼反诉名誉侵权，不仅让对方停止骚扰，还拿到了赔偿，更重要的是，帮老李重建了心理防线——原来，不是所有威胁都值得害怕，关键是你懂不懂法。

法条链接：这些红线，催收碰了就是违法！

根据我国现行法律法规,以下行为明确禁止：

《民法典》第1032条：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
→ 频繁骚扰、泄露债务信息给家人同事，属于侵犯隐私。
《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
→ 未经同意把你的欠款信息告诉第三方，违法。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）：
明确规定催收不得“恐吓、威胁、侮辱”；不得“向无关第三人催收”；不得“捏造司法程序进展”。
《刑法》第293条之一（催收非法债务罪）：
使用暴力、胁迫、限制人身自由、侵入他人住宅或恐吓、跟踪、骚扰他人催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，可处三年以下有期徒刑。

也就是说,不是所有的催收都合法，越界了就是犯罪。