收到贷款逾期催款短信别慌！是真是假？一招教你识破套路、合法应对

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您在XX平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”——心跳瞬间加快，手心冒汗，脑子里全是“我什么时候借过钱？”“是不是搞错了？”“不会真要坐牢吧？”

别急,先深呼吸，作为一名执业十几年的民商事律师，我每天都会接到类似的咨询，咱们不讲枯燥法条，就用大白话聊聊：那些让你心惊肉跳的“贷款逾期催款短信”，到底是什么？哪些是真的，哪些是坑？我们又该怎么合法、冷静地应对？

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催款短信长什么样？真假一眼辨

先说常见的几种短信类型：

1. 正规机构发送的提醒短信
   比如你在银行或持牌消费金融公司（比如京东金条、微粒贷）有借款，一旦逾期，系统会自动发送带有明确机构名称、贷款编号、金额、还款链接的短信，这类信息通常语气专业，不会威胁恐吓，也不会用“马上起诉”“列入黑名单”等字眼。

2. 外包催收公司的“加码警告”
   很多金融机构会把逾期账户委托给第三方催收公司，这些公司为了施压，常发诸如：“最后通牒！24小时内不还款将移交公安立案！”“您的家人朋友将被通知！”这种就是典型的过度催收，甚至涉嫌违法。

3. 彻头彻尾的诈骗短信
   更可怕的是，有些短信根本不是你借过钱的平台发的，他们伪造银行或金融APP的logo，编造贷款记录，附上一个“还款链接”，点进去，其实是钓鱼网站，目的就是骗你输入银行卡号、密码、验证码，直接盗刷！

✅ 真短信特点：有具体合同编号、真实平台名称、官方客服电话、可查证渠道。
❌ 假短信套路：模糊称呼（“尊敬的用户”）、制造恐慌、诱导点击链接、要求转账到私人账户。

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收到催款短信怎么办？四步走稳不踩坑

别慌,记住这四步，保你清醒应对：

第一步：别信也别删，先截图保存证据。
哪怕你觉得是诈骗，也要截图保留时间、号码、内容，万一后续涉及纠纷或报案，这就是关键证据。

第二步：自查是否真有这笔贷款。
登录你常用的借贷平台（支付宝、微信、银行APP），查看“我的借款”记录，也可以通过央行征信报告查询是否有不明贷款记录，没有？那大概率是冒名贷款或诈骗。

第三步：核实短信来源号码。
正规机构的短信服务号通常是95开头的短号，比如95588（工行）、95188（支付宝），如果是普通手机号发来的“催款通知”，基本可以判定为非法催收或诈骗。

第四步：绝不轻易点击链接、绝不私下转账。
真正的还款入口只在官方APP内，任何让你扫码、点链接、转私人账户的行为，都是陷阱！

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以案说法：李女士差点被骗走5万

去年,我代理了一起典型案件，李女士突然收到一条短信：“您在‘闪电贷’平台借款3万元逾期90天，即将纳入失信名单。”她从没注册过这个平台，但短信里写得有鼻子有眼：借款时间、金额、甚至还有“工号0287”的催收员姓名。

她慌了,打了短信里的“客服电话”，对方声音严肃：“你现在还清本息4.2万，否则明天法院传票就到你家。”更离谱的是，对方让她用微信扫二维码“紧急还款通道”。

李女士几乎就要转账了,幸好她女儿是学法律的，拉住她查了一下：

• “闪电贷”根本没有备案；
• 二维码跳转的是个人收款码；
• 她的征信报告毫无此笔贷款记录。

我们立即向公安机关报案,并通过工信部举报伪基站，最终查明，这是团伙利用信息泄露伪造贷款记录进行勒索，李女士躲过一劫，但全国类似受害者已有上千人。

这起案子告诉我们：恐惧是骗子最好的帮手，冷静，才是最强的防御。

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法条链接：这些行为已经违法！

根据我国现行法律法规,以下行为均属违法：

• 《民法典》第1032条：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《个人信息保护法》第10条：非法收集、使用、加工、传输他人个人信息构成犯罪。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得虚假承诺、恐吓、侮辱。
• 《刑法》第266条：以虚构事实骗取财物，数额较大的，构成诈骗罪，最高可判十年以上有期徒刑。

也就是说,冒名放贷、伪造催收短信、诱导转账，轻则行政处罚，重则刑事责任。

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律师总结：你的权利，比你想象中更强大

我想对每一位看到这条短信的朋友说几句心里话：

你不是孤立无援的。
即使你真的有贷款逾期，也不意味着你可以被随意羞辱、恐吓、骚扰。
如果你没借钱，那就更不该承受这种精神压迫。

记住三个关键词：核实、保留、维权。
核实信息真伪，保留所有证据，勇敢拿起法律武器。
你有权要求催收方出示债权凭证，有权拒绝非合规沟通方式，有权向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至提起人格权侵权之诉。

这个世界的确有漏洞,也有坏人。
但法律，永远站在理性与正义这一边。

别让一条短信,偷走你的平静。
你值得被尊重，也被保护。

—— 一名始终站在你这边的律师

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