信用卡逾期1年，我是不是彻底没救了？律师告诉你接下来该咋办！
“逾期1年”，这四个字说出来，估计不少朋友心里都咯噔一下，是啊，谁也不想走到这一步，但生活嘛，总有意外，可能是生意失败，可能是家里人生了场大病，也可能就是一时糊涂没管住手，结果账单越积越多，最后干脆破罐子破摔，躲着银行，电话也不接了，这一拖,就到了一年。
我得明确告诉大家：逾期1年，情况确实比较严重，但绝对不是“彻底没救了”！咱们先冷静下来，分析分析你现在可能面临的状况,以及接下来到底该怎么应对。
逾期1年，你可能已经面临这些“麻烦”：
- 征信报告“污点”重重：这一点不用多说，逾期记录会清清楚楚地写在你的征信报告上，而且是连续逾期多月，这对你未来贷款买房、买车，甚至找工作、办信用卡都会有很大影响。征信修复是个漫长的过程，一旦逾期，这个“印记”至少会跟你5年。
- 催收“花样”可能升级：刚开始可能只是银行客服温柔提醒，后来可能就是第三方催收公司介入，电话、短信轰炸是常规操作，甚至可能会联系你的家人朋友（虽然这在合规边缘，但现实中确实存在），更有甚者，可能会收到律师函,通知你再不还钱就要走法律程序了。
- 利息和违约金像“滚雪球”：信用卡逾期后，会产生高额的循环利息和违约金，你欠的本金越多，逾期时间越长，这笔额外的费用就越高，利滚利下来，可能最后要还的钱比你当初刷的本金多得多！
- 银行可能已经“行动”了：逾期1年，银行内部可能已经把你这笔账划为“不良资产”，他们可能已经启动了内部的追讨程序，甚至考虑是否要通过法律途径，比如向法院提起民事诉讼，要求你偿还欠款，如果欠款金额较大（比如5万元以上），且银行有证据证明你是“恶意透支”，那还可能涉及刑事责任，也就是咱们常说的“信用卡诈骗罪”，这是最严重的情况，不是所有逾期都会走到这一步,但必须引起高度警惕。
逾期1年，路在何方？律师给你的“自救”指南：
别灰心，事情总有解决的办法，关键是你不能再逃避了,得主动出击！
- 停止“摆烂”，直面问题：逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟，勇敢地正视自己的债务，这是第一步,也是最重要的一步。
- 主动联系银行，说明情况：找个时间，主动给银行的信用卡中心打个电话（记得找官方客服，别轻信陌生催收电话里的“解决方案”），说明你逾期的原因（比如失业、疾病等不可抗力），强调你并非恶意拖欠，并且表达你强烈的还款意愿，这一点非常重要，让银行知道你不是“老赖”，是想还钱的。
- 协商“个性化分期还款协议”：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年（60期），这就是咱们常说的“停息挂账”的依据之一（注意，“停息挂账”并非官方术语，且银行不一定会完全停息，具体看协商结果）。
- 怎么协商？准备好你的收入证明、银行流水、困难证明（比如失业证、病历等），证明你确实目前经济困难，没有一次性还款能力，但有稳定的小额还款能力，跟银行提出你的分期诉求，比如分多少期，每期还多少，这个过程可能不会一帆风顺，银行可能会拒绝或者给出的方案你不满意，你可以多尝试几次,或者要求与上级主管沟通。
- 努力赚钱，开源节流：协商只是手段，最终还是要靠你自己把钱还上，想办法多赚钱，同时勒紧裤腰带过日子，把不必要的开支都省下来,每一分钱都用在刀刃上。
- 保留好所有证据：和银行的沟通记录（电话录音、邮件、短信等）、还款凭证、催收过程中的相关文件（尤其是律师函），都要妥善保管，万一后续有纠纷,这些都是你的证据。
- 警惕“非法代协商”：现在市面上有很多声称可以帮你“搞定”银行，进行债务重组、停息挂账的公司或个人，这里面鱼龙混杂，很多是骗子，他们可能会收你高额的服务费，然后要么啥也不干，要么就是教你一些违规的方法，最后坑你一把。协商这件事，最好是自己亲自去做，如果实在没头绪,可以咨询正规的法律援助机构或者像我这样的专业律师。
- 如果收到法院传票，千万别不理！如果银行真的起诉你了，法院会给你寄传票，收到传票后，一定要积极应诉！你可以自己去，也可以请律师，开庭时，把你的困难情况、还款意愿以及之前和银行协商的过程都向法官说明，法院一般也会先进行调解，争取达成双方都能接受的还款方案。如果不应诉，法院可以缺席判决，到时候银行申请强制执行，你的财产可能会被查封、扣押，后果更严重。
刑事责任”的一点说明：
很多朋友最担心的就是“会不会坐牢”，我再次强调，不是所有的信用卡逾期都会构成犯罪。
根据《刑法》第196条的规定，“信用卡诈骗罪”中有一种情形是“恶意透支”，所谓“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
构成“恶意透支”有几个关键点：
- 非法占有目的：比如明知没有还款能力还大量透支，透支后逃匿、改变联系方式，抽逃、转移资金,隐匿财产等。
- 经发卡银行两次催收：要有银行的催收记录。
- 超过3个月仍不归还。
- 数额较大：目前的司法解释是指单张信用卡透支本金超过5万元（注意，是本金，不包括利息、滞纳金等）。
如果你只是因为客观原因（比如失业、疾病）导致无力偿还，并且没有上述“非法占有目的”的行为，那么一般不会构成犯罪，只需要承担民事还款责任。只要你不是故意不还，并且积极面对，就不用过分担心“牢狱之灾”。
建议参考：
- 立即行动，别再拖延：时间拖得越久，利息违约金越多，征信越差,解决起来越麻烦。
- 主动与银行沟通：这是解决问题的第一步,表达还款意愿很重要。
- 了解并运用好“个性化分期”政策：这是国家给负债人的一个重要缓冲机制。
- 保留证据，理性应对催收：遇到暴力催收可以向银保监会投诉。
- 脚踏实地，努力赚钱才是王道：债务最终还是要靠真金白银去偿还。
- 长远来看，修复征信：在你还清所有欠款后，保持良好的信用记录,5年后不良记录会被覆盖。
相关法条：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这条是说，欠钱不还，利息肯定要给的。）
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（这就是咱们协商分期的主要法律依据。）
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
（关于信用卡诈骗及恶意透支的规定，了解即可，不必过分恐慌，但要避免触及红线。）
小编总结
信用卡逾期1年，确实是个不小的坎儿，压力肯定很大，甚至可能让人感到绝望，但请记住，人生没有过不去的坎，只要你不放弃自己，积极面对，就一定有解决问题的办法。
逃避永远不是办法，只会让问题像滚雪球一样越来越大，现在最重要的就是：停止逃避，正视问题，主动联系银行，制定还款计划，然后一步一个脚印地去赚钱还债。过程可能会很辛苦，但当你终于还清欠款的那一刻,你会感到前所未有的轻松和踏实。
征信坏了，可以慢慢修复；债务多了，可以慢慢偿还，但只要人还在，希望就在，别让过去的错误定义你的未来，从现在开始，为自己的行为负责，积极“自救”吧！
如果大家还有其他具体问题，也欢迎在评论区留言或者私信我，我会尽力给大家解答，专业的事情,找专业的人。
希望今天的分享能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们,加油！
信用卡逾期1年，我是不是彻底没救了？律师告诉你接下来该咋办！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
