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广发卡逾期1年，我是不是彻底没救了？钱还不上，征信也毁了？

金融债务5天前9

（一）广发卡逾期1年，那些让你头疼的“后果”

咱们得正视问题，信用卡逾期1年，这可不是小事，绝不是“拖一拖就过去了”那么简单，这位朋友的焦虑我非常理解,毕竟谁也不想走到这一步。

利息和违约金，像滚雪球一样越滚越大：这是最直观的，一旦逾期，银行就会开始计收利息，通常是按日计息，利率还不低，而且很多银行是按月计收复利，还会有违约金，一般是最低还款额未还部分的5%，你想想，1年时间，这笔账可不是个小数目，利滚利会让你的债务压力陡增。
征信报告，肯定“花”了：逾期1年，银行早就把你的逾期记录上报给央行征信系统了，这意味着你的征信报告上会有一个非常刺眼的逾期记录，而且是连续逾期多月，金额还不小。这对你未来的贷款、办信用卡，甚至找工作、租房都可能产生负面影响，银行一看你这征信,大概率是会拒之门外的。
催收的“骚扰”，可能让你身心俱疲：逾期初期，可能只是银行客服温柔提醒，但逾期1年，银行内部催收可能已经结束，转而交给第三方催收公司，这些催收的手段就五花八门了，电话、短信轰炸是少不了的，甚至可能会联系你的家人、朋友、同事，给你的生活和工作带来极大困扰，有些不规范的催收，还可能用上一些让人不舒服的方式，虽然现在监管严了,但压力肯定是巨大的。
被银行起诉的风险大大增加：逾期1年，银行通过催收手段没能收回欠款，那么起诉你，通过法律途径追讨欠款，就是银行很可能采取的下一步行动，一旦银行起诉，你败诉是肯定的，法院会判决你还钱，如果还不还，银行可以申请强制执行，到时候可能会冻结你的银行账户、查封你的财产，甚至把你列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，当了“老赖”，那日子可就更不好过了，坐飞机、高铁、住酒店都会受限。
“牢狱之灾”？这个得分情况：很多人最害怕的就是这个。普通的信用卡逾期属于民事纠纷，不会直接让你坐牢，如果银行有证据证明你是以非法占有为目的，恶意透支，并且经过银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，数额还较大的（目前是5万元以上），那就可能构成“信用卡诈骗罪”，这可是刑事案件，是有可能面临牢狱之灾的，千万别想着“躲”，更别想着“骗”。

（二）逾期1年，难道就真的“没救了”吗？

看到这儿，估计那位朋友心里更凉了，但别绝望！事情总有解决的办法，关键在于你怎么面对。逾期1年，虽然麻烦，但并非“彻底没救”。

停止“以贷养贷”，勇敢面对：很多人逾期后，为了“拆东墙补西墙”，会去借其他网贷、小额贷，这是最最要不得的！那只会让你陷入更深的债务泥潭。立刻停止这种行为，勇敢地承认自己目前的困境。
主动联系银行，别等银行来找你：这一点非常重要！很多人逾期后就不敢接银行电话，甚至换号码躲避，这是大错特错！你越躲，银行越觉得你没诚意，后续处理起来只会更麻烦，正确的做法是，主动联系广发银行的信用卡中心，说明你目前的经济状况，比如为什么逾期（失业、生病等等，最好能提供点证明），表达你强烈的还款意愿,但暂时没有全额还款能力。
尝试协商“个性化分期还款”（停息挂账）：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可以分60期。这意味着你可以和银行商量，把欠款本金分成几期慢慢还，停止计收高额的利息和违约金，这个协商过程可能不会一帆风顺，银行会对你的情况进行审核，你可能需要提供收入证明、贫困证明等材料，协商成功后，你的征信报告上还是会显示逾期记录，直到你全部还完款，再过5年才能消除，但至少，你不用再被利滚利压得喘不过气,也能避免被起诉。
努力赚钱，开源节流是王道：协商只是手段，最终还是要靠真金白银去还。好好规划一下自己的收入和支出，能省的地方省一点，多想想怎么能多赚点钱，哪怕一个月只能还一点点，只要你在还，并且和银行保持沟通,情况就会慢慢好转。
保护好自己，学习法律知识：面对催收，要保持冷静，如果催收人员有暴力、威胁、骚扰等违法违规行为，你要注意保留证据（录音、短信、截图等），必要时可以向银保监会投诉，或者寻求法律帮助。别被催收的话吓破了胆，但也别抱着侥幸心理不还钱。

（三）给广发卡逾期1年朋友的几点“建议参考”

第一步：查清楚“家底”：先自己登录广发银行APP或者打客服电话，查清楚截至目前，你到底欠了银行多少钱（本金、利息、违约金分别是多少），心里有个数,才能制定还款计划。
第二步：整理好“证明”：如果你确实因为特殊困难导致逾期，比如失业、重大疾病、家庭变故等，尽量收集相关的证明材料，比如失业证、医院诊断证明、收入证明（如果现在收入低的话）等,这些在和银行协商时会有帮助。
第三步：主动且“有准备”地去谈：联系银行客服，转接到“协商还款”或“异议处理”部门，打电话前，想好怎么说，“您好，我是广发卡用户XXX，卡号XXXX，我因为XXX原因，导致信用卡逾期了，目前经济状况比较困难，暂时无法一次性偿还全部欠款，但我有强烈的还款意愿，想和银行协商一下个性化分期还款。” 态度要诚恳,但也要有理有据。
第四步：协商不成，别灰心：一次协商不成很正常，银行可能会拒绝你，或者给出的方案你不满意，你可以尝试多沟通几次，或者向银行提交书面的《协商还款申请书》，如果银行一直推诿,也可以向银保监会进行投诉反映。
第五步：努力赚钱，按时还款：一旦和银行达成了分期协议，那就要严格按照协议约定的时间和金额还款，千万不能再逾期了！否则，银行可能会终止协议，要求你一次性还清所有欠款,那就前功尽弃了。

（四）相关法条“小科普”

咱们聊了这么多，总得有法可依，下面这几条,大家可以了解一下：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，你欠钱不还，银行可以告你，让你承担责任。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是我们常说的“停息挂账”的主要依据。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。（这条是红线，千万不能碰！）

（五）小编总结

这位广发卡逾期1年的朋友，以及所有有类似困扰的朋友们，听我一句劝：逾期了，别慌，别躲，更别破罐子破摔。