贷款逾期了，催收会怎么找上门？我该怎么办？

大伙儿手头紧，贷款到期还不上，这种事儿谁都不想碰上，但真遇上了，躲是躲不掉的，逾期之后，最让人揪心的可能就是催收了，很多人一听到催收电话就头皮发麻，不知道对方下一步会干嘛，自己又该怎么应对，王律师就用大白话给你讲讲，贷款逾期后，催收通常会按什么“剧本”来,你心里好有个谱。

催收流程就像打怪升级，是分阶段的，不会一上来就“大招”伺候,但也绝不会不了了之。

第一阶段：温柔提醒期（逾期初期，几天到一两周内）

刚逾期那会儿，银行或者贷款机构通常会先给你发个短信，或者打个电话，语气相对客气，主要是提醒你：“亲，您有笔款项忘还了，赶紧看看是不是忘了，尽快处理一下哈，不然会有罚息和违约金哦。” 这个阶段，他们的目的是确认你是否是“无心之失”,或者是不是遇到了什么暂时的困难。

王律师小提示：这时候如果你看到了，赶紧处理！能还上最好，还不上也要主动联系对方，说明情况,别让他们觉得你是故意拖欠或者失联了。

第二阶段：严肃警告期（逾期中期，一两周到一两个月）

如果第一阶段的温柔提醒没起作用，或者你干脆没理会，那催收的频率和语气可能就要升级了，电话会打得勤一些，可能会直接打到你的手机，甚至打到你当初留的单位电话或者紧急联系人那里（注意，这里有法律边界，乱打骚扰电话是不行的），他们会明确告诉你逾期的天数、欠款金额（本金+利息+违约金），并严肃告知你不还钱的后果，比如影响征信、产生更多罚息等。

王律师小提示：这个阶段，逃避不是办法，电话还是要接的，态度要好，但也要守住自己的底线，如果对方语气恶劣或者有违规行为，记得录音留证，更重要的是，想办法筹钱，或者主动跟对方协商，看能不能申请延期、分期什么的。

第三阶段：上门或函件警告期（逾期较长，两三个月以上）

要是逾期时间比较长了，比如两三个月甚至更久，银行或机构可能会采取更进一步的措施，给你寄正式的《催收函》或者《律师函》，这玩意儿白纸黑字，看着就比较有威慑力，有些情况下，他们也可能会安排工作人员上门拜访（但必须是合规的，比如提前告知，在合理时间内，不会骚扰你的邻居家人）,目的是当面沟通还款事宜。

王律师小提示：收到函件别慌，仔细看看内容，上门拜访的话，核实对方身份，在公共场合沟通，别让他们进家门，核心还是沟通，表明你有还款意愿，但目前确实有困难,争取达成一个双方都能接受的还款方案。

第四阶段：法律行动期（逾期严重，长期未还且金额较大）

如果以上所有方法都无效，欠款金额又比较大，银行或贷款机构可能就会考虑走法律途径了，这意味着什么？你可能会收到法院的传票，面临被起诉的风险，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，对方就可以申请强制执行，查封你的财产，冻结你的银行账户，甚至把你列入失信被执行人名单（也就是“老赖”）,那影响可就大了。

王律师小提示：走到这一步，情况就比较严重了，如果真的收到法院传票，一定要积极应诉，别缺席判决，那对你更不利，在这个阶段，如果你确实没有偿还能力，也要在法庭上如实陈述,争取法院调解。

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以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王之前贷款买了辆车，月供5000块，后来因为疫情影响，工作丢了，手头一下子紧了,连着三个月没还上车贷。

• 第一阶段：第一个月逾期没几天，银行就发来短信提醒，说他有笔车贷没还，小王当时没在意,想着过几天发了工资就还。
• 第二阶段：又过了十几天，工资没等来，催款电话倒来了，银行催收员语气挺严肃，问他什么时候能还，小王还是说没钱，后来催收电话越来越频繁，甚至打到了他老婆那里,搞得家里鸡飞狗跳。
• 第三阶段：逾期快三个月的时候，小王收到了银行寄来的《催收通知书》，上面写着再不还钱就要采取进一步措施，没过多久，两个自称银行委托的催收人员找到了他的住处，在楼下跟他谈了半天,让他赶紧想办法。
• 第四阶段：小王还是没凑到钱，又过了一个月，他收到了法院的传票，银行把他告了，要求他一次性还清剩余所有贷款并承担诉讼费，小王这下才慌了神，赶紧找律师咨询，最后在律师的帮助下，跟银行在法院主持下达成了调解,同意分期偿还剩余款项。

这个案例告诉我们：逾期后千万不能“失联”和“硬扛”，从小王的经历就能看出，逃避只会让事情越来越糟，早点面对，早点沟通,才是解决问题的关键。

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法条链接

聊了这么多流程和案例，咱们再来看看法律是怎么规定的,让你心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 简单说，逾期了,利息肯定是要多付的。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 这条主要是规范催收行为的，不能乱催收，不能骚扰无关的人,还得录音。
3. 《中华人民共和国刑法》第三百一十三条（拒不执行判决、裁定罪）：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。” 这条是说，法院判了你还钱，你有能力还却硬是不还，那可能就涉嫌犯罪了，要坐牢的！这个是针对有能力执行而拒不执行的情况。

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律师总结

好了，关于贷款逾期后的催收流程，王律师就给大家梳理到这里,总结一下核心几点：

1. 别慌，别躲，别失联！逾期不是世界末日，但逃避绝对会让事情雪上加霜,保持沟通是解决问题的第一步。
2. 主动出击，积极协商！一旦发现自己可能还不上钱，在逾期前就可以主动联系银行或机构，看能不能申请展期、分期等，逾期后更要积极沟通,表明还款意愿。
3. 了解权利，依法应对！催收有催收的规矩，他们不能为所欲为，如果遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，要注意保留证据（录音、短信、截图等），必要时可以向银保监会等监管部门投诉,或者报警。
4. 努力赚钱，制定计划！最终解决问题还是要靠还钱，赶紧想办法增加收入，削减开支,制定一个切实可行的还款计划。

钱是身外之物，信用才是无价之宝，希望大家都能理性借贷，按时还款，万一真的遇到困难，积极面对，总会有解决的办法，有法律问题,也欢迎随时咨询专业律师。

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