贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过这样的夜晚——手机突然安静得可怕，可心里却像打鼓一样响个不停？明明按时还了大部分，就差那么一两千没还上，结果银行的催收电话一个接一个，最后竟然收到了法院传票……那一刻，整个人都懵了：“我只是暂时周转不开，怎么就被告了？”

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，也不说那些“你应该怎样”的套话，作为一个在债务纠纷领域打了十几年官司的老律师，我想用最接地气的方式，陪你把这件事捋清楚——贷款逾期被起诉，不是世界末日，关键是怎么应对。

第一步：先稳住情绪，搞清“被谁告、为什么告”

很多人一看到“法院”两个字就腿软，觉得大事不妙，但你要明白，起诉只是程序，不是判决。对方（通常是银行或网贷平台）起诉你，是因为你逾期未还，他们想通过法律手段拿回本金、利息甚至违约金。

这时候,第一件事不是找人托关系，也不是直接认怂答应还款，而是冷静查看法院寄来的材料：起诉状副本、应诉通知书、证据清单。

重点看三个信息：

1. 原告是谁？是银行本体？还是已经把债权转让给了第三方催收公司？
2. 诉讼请求是什么？只要求你还本金？还是连罚息、违约金、律师费全算进去了？
3. 证据是否充分？有没有合同、放款记录、还款流水？

这些信息决定了你后续怎么打这场仗。

举个真实案例：我有个客户小林，做餐饮的，疫情那年店关门三个月，信用卡和两笔网贷总共欠了8万多，他一直有部分还款，也跟平台沟通过困难情况，但某平台还是把他告了，我们接到案子后第一时间调取了所有还款记录，发现其中有几笔系统没入账，而且平台主张的日息高达0.08%（远超合法上限），最后法院只支持了合理范围内的本息，驳回了大部分不合理诉求。

你看,哪怕被起诉了，也有翻盘的空间。

第二步：主动出击，能谈则谈，该辩则辩

很多人以为被起诉就得硬扛开庭,其实大错特错。绝大多数金融借款案件，其实在开庭前就有调解机会。

法院会组织调解,银行或平台也会派代表来谈，这时候，你的态度和策略特别重要。

如果你确实无力一次性还清,可以提出分期还款方案，“我现在最多每月还3000，分24期结清。”别小看这个动作，很多机构宁愿接受长期回款，也不愿走漫长执行程序。

但如果你认为对方计算的金额有问题,或者存在暴力催收、违规放贷等情况，那就得准备应诉材料，在法庭上据理力争。

记住一句话：你可以承认欠钱，但不代表要按他们的算法全盘接受。

有些网贷平台把“服务费”“管理费”包装成利息，实际年化利率可能超过36%，这在法律上是不受保护的，还有些银行在合同里埋了“利滚利”的条款，超出部分也可以申请减免。

第三步：做好最坏打算，也要守住底线

万一调解失败,法院判你输了怎么办？

别怕,败诉≠立刻坐牢。普通的民事借贷纠纷不会构成刑事犯罪，除非你有恶意骗贷、伪造资料等行为。

判决生效后,对方可以申请强制执行：查你名下有没有车、房、存款，甚至冻结微信和支付宝，但法律也给你留了生存空间——基本生活费用、唯一住房（满足条件时）是不能被执行的。

与其东躲西藏,不如坦诚面对，哪怕现在没钱，也可以向法院说明经济状况，申请暂缓执行或制定履行计划，法官也是人，看到你是真困难、有诚意，往往会给一定宽限。

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📚以案说法｜张先生的“翻身局”

张先生在深圳做网约车司机,2022年因父亲重病住院，借了三个网贷平台共12万元应急，后来收入减少，陆续逾期，2023年初，其中一家公司将他起诉至法院，要求偿还本金加违约金共计16.8万元。

张先生收到传票后几乎崩溃,找到我们时连律师费都凑不齐，我们接手后做了三件事：

1. 调取全部还款记录,发现已有3.2万元还款未被计入；
2. 核查合同,发现该平台实际年化利率达42%，远超司法保护上限；
3. 向法院提交医疗证明、收入证明，说明非恶意拖欠。

最终法院判决：仅支持合法利率范围内的本息合计9.6万元，已还款项抵扣后只需再付6.4万元，并允许分18期支付，张先生松了口气，人生重新回到轨道。

这个案子告诉我们：即使站在被告席上，只要你手里有理、有据、有情，依然可以争取公平对待。

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⚖️法条链接｜你必须知道的几个关键点

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为14.8%）。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条：被告有权在法定期限内提交答辩状，参加庭审并进行辩论。
• 《刑法》第一百九十三条：只有在以非法占有为目的，虚构事实骗取贷款的情况下，才可能构成贷款诈骗罪——普通逾期不属于此列。

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✍️律师总结｜别让一次逾期压垮你的人生

兄弟姐妹们,我见过太多人因为一笔贷款逾期，吓得不敢出门、不敢接电话，甚至产生抑郁倾向，我想说：钱的事，永远有解决办法；但你的健康、尊严和未来，才是无价的。

被起诉不可怕,可怕的是你选择逃避。
逾期没关系，关键是你要站出来，理性面对。

我能给你的建议很简单：

• 第一,别删催收电话，保留所有沟通记录；
• 第二,尽快梳理债务，分清哪些合法、哪些超标；
• 第三,无论是协商还是应诉，都要主动作为，掌握节奏。

这个世界不会因为一次跌倒就抛弃你,只要你还在努力站起来，法律就会给你一条走得通的路。

我是张律师,一个总在深夜回复当事人消息的老兵，希望这篇文章，能照亮你此刻漆黑的夜。

贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。