捷信贷款逾期三年被起诉？别慌！先搞清这三件事再决定怎么应对

你有没有过这样的经历：好几年前借了一笔消费贷，当时觉得金额不大、压力不重，结果生活一忙、收入一紧，就慢慢“忘了”还，等突然收到法院传票，才猛地想起来——哎，这不是捷信那笔账吗？逾期都三年了,怎么现在才找上门？

很多人第一反应是懵的：“都过去这么久了，还能告我？”、“我都快忘了这事，他们现在才起诉，是不是已经超过时效了？”更有甚者直接想“破罐子破摔”,干脆不理。

但作为处理过上百起金融借贷纠纷的律师，我必须告诉你一句大实话：逾期三年被起诉，不是终点，而是关键转折点，你现在怎么做，决定了接下来你是被动挨打，还是争取主动翻盘。

先别慌，搞清楚“为什么现在才起诉”？

很多人以为，欠钱不还，对方应该立马起诉，其实不然，像捷信这类消费金融公司,通常会经历几个阶段：

三年后被起诉，并不代表他们放弃了权利，反而说明他们已经完成了内部流程，准备动真格了。

这是最关键的法律问题！

根据《民法典》第188条，普通民事权利的诉讼时效是三年，从你知道或应当知道权利受损之日起算，比如你最后一笔还款是2021年5月，那诉讼时效理论上从2021年6月开始,到2024年6月截止。

但注意！这里有个大坑：如果你在这三年里，曾经接过催收电话、回复过短信、签过对账函，甚至只是口头答应“以后还”，都可能构成“诉讼时效中断”！

一旦中断，时效重新计算，也就是说，哪怕你2021年逾期，只要在2023年接了个催收电话并承认欠款,那他们的起诉时间窗口又延长了三年。

所以别轻易承认债务，尤其在接到陌生电话时，一句“我不记得了”可能比“我以后还”更保护你。

立即查证起诉真实性
别一看到“法院通知”就吓傻，先登录“人民法院在线服务”小程序或去当地法院官网，输入姓名查是否有立案记录,谨防诈骗短信冒充法院！
拿到起诉材料，看清诉求
包括：本金、利息、罚息、违约金总和是多少？有没有超出法定上限？有些案子光罚息就翻倍,这明显违法。
评估自身偿还能力，决定应对策略
- 如果确实无力偿还，可以申请调解,争取分期或减免；
- 如果认为对方已过时效，可当庭提出“诉讼时效抗辩”；
- 如果从未收到有效催收，也可主张“未中断时效”。
千万别缺席庭审！
很多人觉得自己“理亏”就不敢出庭，结果法院直接缺席判决，强制执行房产、工资、支付宝账户……到时候损失更大。

我去年代理过一个案子，当事人小李2019年在捷信借了8000元买手机，断断续续还了几千，2020年底彻底断供，中间催收打了几十个电话，他一律拉黑，心想“拖着呗，反正也没钱”。

结果2023年底，他突然被冻结了银行卡——原来捷信早已将债权转让给某资管公司，对方通过法院起诉并胜诉,进入执行阶段。

开庭前他来找我，第一句话是：“这都过去三年多了，怎么还能告？”

我们立刻调取了催收记录，发现他在2022年曾回过一条短信：“我现在没钱，等发了工资再说。”——这句话成了“承认债务”的铁证,导致诉讼时效中断。

最终我们通过协商，帮他达成调解：本金6200元，其他费用全免，分12期还清，虽然没完全免责，但避免了被列入失信名单,保住了工作和信用。

这个案子告诉我们：沉默有时是保护，但随意回应可能是陷阱。

《中华人民共和国民法典》第188条：
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。
《民法典》第195条：
有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：
（一）权利人向义务人提出履行请求；
（二）义务人同意履行义务；
（三）提起诉讼或者申请仲裁……
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：
借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定,但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。