贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——某天突然收到法院传票，打开一看，赫然写着“某某银行诉你金融借款合同纠纷”，那一刻心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下要坐牢了吗？”很多人在贷款逾期后都会陷入类似的恐慌，但我想告诉你：被起诉≠世界末日，关键是你接下来怎么做。

今天咱们就来聊点实在的——如果你已经被银行或网贷平台告上法庭，到底该怎么办？别急，我作为执业多年的民商事律师，见过太多类似案例，今天就把最核心、最实用的应对策略，掰开揉碎讲给你听。

先稳住情绪，搞清楚“我到底欠了啥”

第一步不是找律师,也不是马上还钱，而是冷静下来，理清事实。

很多当事人一看到“起诉”两个字就吓懵了，连自己欠多少钱、利息怎么算、是不是真的被起诉都搞不清楚，法律是讲证据和程序的，慌解决不了问题。

建议你立刻做三件事：

⚠️ 特别提醒：如果发现起诉金额明显高于实际欠款（比如罚息、违约金翻倍计算），很可能存在不合理收费，这是后续谈判甚至反制的关键突破口。

很多人觉得：“反正我没钱，去了也没用。”于是选择逃避传票、拒接电话、不出庭，结果呢？法院缺席判决，直接判你还本金+高额利息+诉讼费，还可能被列入失信名单。

正确的做法是：主动出庭，表达意愿。

哪怕你现在真的拿不出钱,也要去法庭说明情况，法官最讨厌的不是还不起的人，而是“玩消失”的人，只要你能证明自己有还款意愿、只是暂时困难，法院通常会考虑调解，甚至促成分期还款方案。

根据《民事诉讼法》规定，被告有权答辩、质证、申请减免利息等权利，你不出现，等于自动放弃这些权利。

📌 小技巧：出庭时带上身份证、传票、收入证明、家庭负担材料（如孩子上学、老人看病等），让法官看到你是“诚实而不幸”的借款人，更容易争取宽限。

到了这个阶段,有两个方向可以选择：

法院一般会在开庭前组织调解,这时候你可以提出：“我可以分期还本金，但希望免除部分罚息和违约金。”只要态度诚恳，大多数金融机构为了快速回款，是愿意接受合理方案的。

比如说,原本欠8万，含3万利息，你可以说：“我现在只能每月还2000，但希望只还6万本金，分3年还清。”这种提议虽然不完美，但比判决后强制执行更可控。

如果你认为贷款合同中有霸王条款,或者利率超过法定上限（比如年化超过LPR的4倍），可以在庭审中明确提出异议。

根据最高人民法院的相关司法解释,超出法定保护范围的利息和违约金，法院不予支持，这意味着，你可能只需要还合理的本息部分，其余可以合法“砍掉”。

我曾经代理过一个案子,当事人小王因为创业失败，信用卡和网贷总共逾期15万，被某消费金融公司起诉后，他吓得躲回老家，整整三个月没敢接电话，结果法院缺席判决他偿还全部本息+罚息共18万多，并申请强制执行。

后来他找到我,我们立即提起再审申请，同时提交了他的失业证明、医疗支出单据，并指出合同中约定的日息0.08%折合年化高达29.2%，远超当时LPR的4倍（约15.4%），最终法院裁定：原判决部分错误，重新审理，仅支持按法定利率计算的本息，总额减少了近7万元。

这个案子告诉我们：哪怕已经败诉，也有补救机会；但前提是你要敢于面对，懂得用法律武器保护自己。

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

这些法条看似冰冷,但背后藏着的是对“公平”与“救济”的考量，它们不是用来吓唬老百姓的，而是你在困境中最有力的盾牌。