银行贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

工资刚到账，还没焐热就被自动扣款划走一大半；手机一响，不是催收电话就是法院短信提醒——“您已被XX银行起诉，请于指定期限内应诉”，那一刻，心一沉，手一抖,整个人像被抽空了力气。

很多人都在默默扛着类似的压力，尤其是这两年经济波动大，有人失业、有人创业失败、有人家里突发变故，原本按时还款的贷款突然就断了档，一旦逾期时间拉长，银行从催收到发律师函，再到直接起诉,流程走得比你想象中快得多。

但我想告诉你的是：被起诉不等于败诉，更不等于人生终结，关键在于你怎么做，我就以一个执业十几年的律师视角，用最接地气的话，给你讲清楚——银行贷款逾期被起诉后,到底该怎么应对？

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第一步：冷静下来，先搞清楚“我到底欠了多少？”

很多人一看到法院传票，第一反应是“完了完了”，然后选择逃避、拒接电话、藏匿行踪,但这恰恰是最危险的做法。

你要做的第一件事，是认真阅读法院送达的起诉材料,包括：

• 原告是谁（一般是银行或其委托的资产公司）；
• 诉讼请求是什么（要求你还多少钱，含本金、利息、罚息、律师费等）；
• 案由是不是金融借款合同纠纷；
• 开庭时间、地点和联系方式。

立刻调取自己的还款记录，可以通过银行APP导出明细，或者去柜台打印流水，重点核对：

• 实际已还金额是否与银行主张一致；
• 利率计算是否合规（特别是年化利率有没有超过LPR四倍）；
• 是否存在重复计息、违规收取服务费等情况。

我见过太多案子，银行系统出错多算了几万块，当事人因为不懂也没查，稀里糊涂就认了债。证据是你唯一的救命稻草。

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第二步：主动沟通，能谈则谈，该辩则辩

很多人以为“被起诉=没得谈”，其实不然。在判决前的任何阶段，都有可能达成调解。

你可以这么做：

1. 联系银行或其代理律师，表达还款意愿，说明当前困难（比如失业、重病、家庭变故），并提出一个切实可行的分期方案，态度要诚恳,但底线要清晰。
2. 向法院提交书面答辩状，如果你认为银行计算有误、程序违法（比如未提前通知就起诉）、或存在暴力催收行为,都可以在答辩中明确提出。
3. 申请调解，大多数基层法院都会组织诉前或庭前调解，这是避免强制执行的最佳机会，如果能达成协议，法院会出具调解书，具有法律效力，且不会上“失信名单”。

记住一句话：你不出现，法官只能听原告的一面之词，你只要出庭,就有机会为自己说话。

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第三步：做好最坏打算，也要守住最后防线

万一调解失败，法院判决你败诉,怎么办？

别急,还有几条路可以走：

• 上诉：如果你对一审判决不服，可在15日内提起上诉,争取二审改判或发回重审；
• 执行异议：若进入执行阶段，法院冻结银行卡、查封房产，你可以对执行标的提出异议，比如某账户是低保金专用账户,依法不得冻结；
• 申请个人债务集中清理（部分地区试点）：类似于“个人破产”制度，符合条件的自然人可申请暂停执行、重整债务。

更重要的是，保护好基本生活权益，根据法律规定，被执行人保留必要的生活费用和住房，不能“一棍子打死”。

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以案说法｜小陈的故事：从被起诉到成功分期

我的客户小陈，32岁，程序员，去年公司裁员后半年没找到工作，之前贷了28万装修贷，逾期9个月,银行起诉他归还本息合计36万元。

他一开始吓得不敢接电话，直到收到开庭传票才来找我，我们第一时间调取了全部还款记录，发现银行把罚息按日复利计算，年化实际利率高达22%,远超当时LPR的四倍上限。

我们立即向法院提交答辩状，并附上《民法典》第680条关于禁止高利放贷的规定，我帮小陈写了一份详细的经济状况说明，附上了失业证明、母亲癌症治疗发票等材料。

法院主持调解，银行同意减免部分罚息，小陈分36期偿还剩余29万元，每月只需还8000多元，压力大大缓解，最关键的是，他没有被列入失信名单,保住了工作机会。

这个案子让我再次坚信：法律不只是冰冷的条文，更是普通人渡劫的舟筏。

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法条链接｜这些规定你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
• 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。
• 《民事诉讼法》第二百四十三条：被执行人未履行义务的，人民法院有权扣留、提取其收入,但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。

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律师总结｜面对起诉，别怕，更别逃

作为律师，我见过太多人因为一笔贷款逾期，把自己逼进绝境，他们不是不想还，而是不知道怎么还；不是不愿面对,而是害怕面对。

我想说：逾期不可耻，逃避才危险，银行要的是钱，不是你的命，只要你愿意沟通、敢于站出来,法律就会给你一条出路。

被起诉不是终点，而是重新规划财务的起点。
哪怕现在负债累累，也请相信——
只要你在努力，天就不会塌。

你不是一个人在战斗。
我在,法律也在。

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