贷款逾期收到催收短信，慌了？别急，先搞懂这3件事再行动！

最近老有朋友私信我：“张律师，我信用卡还好，但网贷不小心晚还了几天，手机突然炸了——短信一条接一条，说什么‘已上报征信’‘将采取法律手段’，吓得我一晚上没睡着，你说我是不是要被告了？房子车子会不会被收走？”

我听完直摇头,不是他们反应大，而是很多人对“贷款逾期”和“催收短信”的认知，还停留在“一逾期就坐牢”“一欠钱就被起诉”的误区里，今天咱们不整那些干巴巴的法条堆砌，我就用大白话，掰开揉碎地告诉你：遇到贷款逾期短信，到底该怕什么、不怕什么，以及最关键的——该怎么应对。

第一件事：分清“威胁型短信”和“真实风险”

你收到的短信,90%都是系统自动发送的模板话术。“您已严重逾期，请立即还款，否则将面临诉讼及刑事责任。”听着吓人吧？但注意了——这种措辞模糊、动不动就说“追究刑责”的，往往是第三方催收机构在施压，而不是银行或正规金融机构的正式通知。

真正的法律程序不会从一条短信开始,法院传票是纸质寄送或电子送达，绝不会靠手机短信通知你“明天开庭”，所以第一步，先稳住情绪，别一看“起诉”俩字就腿软。

第二件事：搞清楚你的“逾期程度”

逾期也分轻重缓急：

• 短期逾期（1-30天）：大概率只是产生罚息，可能影响征信，但不会立刻被起诉。
• 中期逾期（30-90天）：征信记录已经更新为“逾期”，部分平台会启动委外催收。
• 长期逾期（超90天）：这时候才真正进入“高风险区间”，金融机构可能开始准备诉讼材料。

重点来了：大多数民事借贷纠纷，哪怕走到法院，也不是为了把你送进去，而是为了拿回本金+合法利息。没有哪个银行真愿意花几万块打官司只为追你几千块，除非你是“恶意逃废债”——也就是有钱不还、转移资产、玩失踪的那种。

第三件事：主动沟通，比沉默强一百倍

很多人怕接电话、不敢看短信，结果越拖越严重，其实最有效的办法就是——主动联系贷款机构，说明情况，协商还款方案。

你可以这么说：“我最近确实遇到了困难，不是故意拖欠，能不能申请分期？或者延期一个月？”
很多平台都有“困难客户帮扶通道”，尤其是持牌消费金融公司或银行，只要你态度诚恳、有还款意愿，对方通常愿意谈。

记住一句话：债权人最怕的不是你还不起，而是你“失联”。一旦你消失，他们只能走法律程序，成本高、周期长，而你只要还在沟通，就有转圜余地。

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📚 以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，自由职业者，因为项目款没到账，导致某网贷平台逾期45天，期间收到几十条短信，有一条写着：“已移交公安机关，涉嫌诈骗罪。”

他吓得直接去派出所自首,结果民警一听就笑了：“这是民事纠纷，不构成犯罪，除非你伪造资料骗贷，否则顶多上征信，不会坐牢。”

后来我们帮他跟平台协商,制定了一个6期分期还款计划，还减免了部分滞纳金，现在他已经还清，生活重回正轨。

这个案子让我特别感慨：多少人不是被债务压垮，而是被恐惧击溃。

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⚖️ 法条链接（别嫌枯燥，关键时候能救命）

1. 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。

2. 《刑法》第一百九十三条（贷款诈骗罪）：必须是以非法占有为目的，使用虚假证明文件等手段骗取贷款，才构成刑事犯罪。单纯无力偿还，不等于诈骗。

3. 《个人信息保护法》第十三条：催收机构不得频繁骚扰、侮辱、恐吓债务人及其亲友，否则涉嫌侵犯人格权，可依法追责。

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✍️ 律师总结：冷静是最大的武器

兄弟姐妹们,贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误决定——比如借新还旧、拆东墙补西墙，甚至相信“征信修复”的骗局。

我的建议就三条：

1. 不信“恐吓式”短信，凡是说“马上抓人”“列入黑名单”的，八成是唬人的；
2. 不逃避沟通，主动联系平台，争取个性化还款方案；
3. 保留所有证据，包括短信、通话录音、还款记录，以防日后纠纷。

最后送大家一句我常说的话：信用就像玻璃杯，摔坏了可以修补，但得亲手捡起碎片，一点一点粘回去。别怕起点低，只要你愿意面对，永远有重新开始的机会。

我是张律,专注金融法律实务十年，下期咱们聊聊：“征信花了怎么办？还能贷款吗？”记得关注，别让误解毁了你的人生节奏。

贷款逾期收到催收短信，慌了？别急，先搞懂这3件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。