贷款逾期收到催收短信，慌了？别急，先搞清这三件事！

你有没有过这样的经历——深夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期X天，请尽快还款，否则将影响您的征信记录并可能采取法律措施。”那一刻，心跳是不是猛地一沉？手心冒汗，脑子里一片空白，甚至开始幻想自己被起诉、上黑名单、房子车子全没了……

先别慌，我干了十几年金融法律实务，见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果做出更糟糕的决定，今天我就用大白话，给你捋清楚：贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？哪些是吓唬人的套路？哪些是真得马上处理的雷区？

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第一反应不是还钱，而是先“验真伪”

很多人一看到“逾期”“征信”“法律手段”这些字眼，立马就想转账了事，但作为律师，我必须提醒你：第一步，不是还钱，而是核实信息真假。

现在仿冒金融平台的诈骗短信太多了，它们往往模仿正规机构的口吻，连落款都做得像模像样，你一紧张，点进链接填了银行卡、验证码,钱就被转走了。

正确的做法是：

1. 不要点击短信里的任何链接；
2. 打开你当初办理贷款的官方App或小程序,查看还款状态；
3. 拨打该金融机构的官方客服电话（不是短信里留的号码），人工核实是否真的逾期、欠多少、有没有被上报征信。

真正的金融机构不会通过短信直接索要密码、验证码,也不会让你扫码还款到私人账户。

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逾期不可怕，怕的是“拖”和“躲”

如果你确认确实逾期了，那接下来的关键是：别逃避，主动沟通。

很多借款人觉得“反正还不上，干脆不接电话、不回短信”，结果错过了最佳协商期，等到催收升级、法务介入,局面就难收拾了。

大多数正规金融机构在逾期初期，首要目的不是起诉你，而是想把钱收回来，所以他们会给你留出协商空间——

• 延期还款；
• 分期补缴；
• 减免部分罚息；
• 签订个性化还款协议。

但前提是：你得主动联系他们，表达还款意愿，哪怕暂时没钱，也可以说：“我现在遇到困难，能不能缓两周？我一定想办法还。”
态度诚恳,反而更容易争取宽限。

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警惕“软暴力”催收，你的权利受法律保护

有些朋友说：“我没跑，我也想还，但他们天天发短信，半夜打电话，还发‘律师函’吓我，压力太大了。”

这里我要明确告诉你：合法催收有边界，越界就是违法。

根据监管规定,催收行为不得有以下几种：

• 频繁骚扰（比如一天打十几个电话）；
• 威胁恐吓（如“再不还钱就上门抓人”“把你照片发朋友圈”）；
• 泄露你的个人信息给第三方；
• 冒充公检法人员进行恐吓。

如果你遭遇这类情况，一定要保留证据：录音、短信截图、通话记录，然后向银保监会、人民银行或互联网金融协会投诉，严重的话，还可以报警或提起民事诉讼,要求精神损害赔偿。

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以案说法｜小李的“被起诉”惊魂夜

我的当事人小李，去年因公司裁员断了收入，一笔消费贷逾期了15天，某天晚上，他收到一条短信：“您已构成恶意透支，我司已移交法务部门，将于48小时内向法院提起诉讼，请立即还款以免承担刑事责任。”

小李吓得睡不着，第二天准备东拼西凑借钱还上，但他老婆比较冷静，建议先打客服问问，一查才发现：根本没有移交法务，也没起诉计划，这条短信是外包催收公司私自发的。

我们后来向监管部门举报了这家催收公司，最终对方被责令整改，并对小李道歉，而小李也通过协商，达成了延期三个月还款的协议,避免了更大的损失。

你看，情绪一上来，判断力就下降；冷静一秒钟，可能就避开一个坑。

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法条链接｜这些法律条款你要知道

1. 《民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，但利率不得超过司法保护上限（目前为一年期LPR的四倍）。

2. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
   明确禁止催收机构使用威胁、恐吓、侮辱等不当方式催收,不得向无关第三人透露债务人信息。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,催收过程中泄露借款人隐私属违法行为。

4. 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定
   即使进入诉讼程序，法院也会审查借款本金、利息、违约金总和是否超出法定上限,超出部分不予支持。

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律师总结｜逾期不可耻，应对才关键

最后我想说句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？贷款逾期不代表你人品有问题，也不意味着世界末日。

真正决定结局的，是你面对问题的态度和方式。
👉 别被一条短信吓破胆；
👉 别因羞耻而选择沉默；
👉 更别因无知而落入陷阱。

记住三个关键词：核实、沟通、维权。
只要你还在积极面对，法律和规则,永远站在理性者这一边。

我是张律，一名专注金融纠纷的执业律师，愿你有底气面对风雨,也有智慧走出困境。

贷款逾期收到催收短信，慌了？别急，先搞清这三件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。