收到乐开花贷款逾期短信，慌了？别急，先搞懂这三件事！

你有没有这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的用户，您在‘乐开花’平台的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并产生法律后果。”那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，信用要毁了”。

别慌，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条催收短信乱了阵脚，结果越陷越深，今天咱们就坐下来，心平气和地聊聊：当你收到“乐开花”这类贷款平台的逾期提醒，真正该做的不是立刻转账,而是先搞清楚三件事。

第一件事：这条短信，真的合法有效吗？

现在市面上的贷款平台鱼龙混杂，“乐开花”听起来像正规金融产品，但实际可能是某个网贷公司的营销马甲，很多平台打着“持牌机构”的旗号，干的却是高利贷、暴力催收的勾当。

你要做的第一反应不是恐慌,而是冷静核查：

没有真实借贷关系支撑的催收，哪怕天天发短信，也站不住脚，有些平台甚至通过“套路贷”方式诱导你借款，再用恐吓手段逼你还钱——这种行为,已经涉嫌违法。

很多人一看到“影响征信”四个字就腿软，但真相是：不是所有贷款平台都能上报央行征信系统。

像“乐开花”这类互联网小贷平台，只有持牌且接入征信系统的，才有资格报送你的逾期记录，如果你借的是非持牌机构的钱，哪怕逾期三年,也不会出现在你的征信报告里。

这不代表你可以赖账，但你要明白：催收话术往往夸大其词，目的是让你害怕、赶紧还钱，真正的法律程序没那么快，法院立案、传票送达、开庭审理，每一步都有严格规定，不会因为你晚还三天,第二天就上门抓人。

很多人觉得，欠债还钱天经地义，所以面对催收只能忍气吞声，但法律赋予你的权利，远不止“乖乖还钱”这一条。

我在办案中遇到过一个客户，他在某平台借款5000元，结果到账只有4000，却被要求还6000元，后来我们调取证据发现，平台收取了高额服务费和保险费，年化利率高达138%——明显超出法律保护范围，法院判决只需按LPR四倍支付利息,其余部分全部驳回。

小王是一名刚毕业的大学生，因房租紧张，在朋友推荐下下载了“乐开花”APP，借款3000元，分6期还款，他以为月息不高，结果到账仅2400元,却要在半年内还4580元。

第三个月他失业了，没能按时还款，紧接着，各种短信、电话轰炸而来，甚至有陌生号码打给他母亲，说“再不还钱就报警抓人”。

小王几乎崩溃，直到找到我,我们梳理证据发现：

我们向当地金融监管部门投诉，并向法院提起反诉，主张超出法定利率部分无效，平台撤回催收，双方达成调解,小王只需偿还本金及合法利息。

这个案子告诉我们：弱势不代表无权，沉默只会助长欺压。

《民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得骚扰无关第三人,不得传播借款人隐私。
《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。