收到催收短信慌了？别急，先搞懂这3件事再决定怎么应对！

你有没有过这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳突然加快，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下怎么办？”

我每天都会接到类似的咨询电话,很多人一看到“催收函”“律师函”“上报征信”这些字眼就乱了阵脚，要么破罐子破摔干脆不还，要么被吓得东拼西凑去借网贷补窟窿，结果越陷越深，我想用最接地气的方式，和你聊聊——当你收到贷款逾期的催收短信时，真正该做什么、不该做什么。

第一步：先别慌，搞清楚这3个问题

1. 这条短信是真是假？
   别小看这个问题，现在冒充金融机构发催收短信的诈骗太多了，真正的催收信息，通常会包含你的姓名、贷款机构名称、借款合同编号、具体逾期金额和日期，如果是“尊敬的用户”“某先生/女士”这种模糊称呼，十有八九是套路，更关键的是——正规机构不会通过短信直接威胁“上门抓人”或“冻结银行卡”，这些全是恐吓话术。

2. 你到底欠了多少钱？什么时候开始逾期的？
   很多人连自己签的合同条款都记不清，只记得“贷了十万”，但利息怎么算？有没有罚息？宽限期几天？这些细节直接决定你是否真的违约，建议你马上登录贷款平台APP，或者翻出当初的借款协议，把账算清楚，如果平台拒绝提供明细，那它后续的催收行为本身就可能违法。

3. 对方有没有权利这么催？催到你家人手机上算不算侵权？
   这是最容易被忽视也最容易受伤的一点，根据法律规定，催收只能针对债务人本人，不得骚扰无关第三人，如果你爸妈突然接到“你儿子欠钱不还”的电话，哪怕催收公司说“只是提醒家属”，这也已经涉嫌侵犯隐私权和人格尊严，你还钱是义务，但他们合法催收也是责任。

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以案说法：一个普通上班族的真实经历

我去年代理过一个案子,当事人小林，30岁，互联网公司员工，因为疫情收入减少，房贷+信用卡一共逾期了18天，结果他不仅自己收到几十条催收短信，连他远在老家的母亲也接到了“再不还钱就起诉你儿子”的电话，老人当场血压升高送医。

我们调取证据发现,那家所谓的“委托催收公司”根本没有金融资质，短信里的“法务部”也是虚构的，更过分的是，他们在未取得授权的情况下，从小林填写的紧急联系人信息中获取了其母亲的手机号进行骚扰。

最后我们提起民事诉讼,法院判令催收公司赔偿精神损害抚慰金5000元，并公开道歉，更重要的是，这笔逾期记录因催收程序严重违法，被人民银行责令删除。

你看,不是所有“催收”都有理，也不是所有“欠钱”就必须任人宰割。

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法条链接：你知道这些权利吗？

• 《民法典》第1032条规定：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条明确：催收人员不得向无关第三方透露债务人债务信息，不得频繁致电干扰债务人及联系人正常生活。
• 《个人信息保护法》第44条：个人对其个人信息享有知情权、决定权，有权拒绝他人非法处理其信息。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的规定：超出LPR（贷款市场报价利率）四倍的利息部分，法院不予支持。

这些不是冷冰冰的文字,而是你在面对催收压力时，可以握在手里的“盾牌”。

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律师总结：理性面对，才是最好的自救

说实话,我理解每一个逾期背后的故事——失业、生病、家庭变故……没有人天生就想当“老赖”，但越是困难的时候，越要保持清醒。真正的解决之道，从来不是逃避，也不是盲目妥协，而是用法律思维去拆解问题。

如果你确实暂时无力偿还,完全可以主动联系贷款机构申请展期、分期或协商减免；如果你遭遇暴力催收，保留证据后第一时间报警或投诉至银保监会；如果你不确定自己处在什么法律处境，不妨先找个专业律师聊聊，花几百块咨询费，可能帮你避免几万块的损失。

记住一句话：你可以暂时没钱，但不能没有脑子。面对催收，不怕承认问题，只怕错误应对，稳住心态，看清规则，你才能从被动走向主动。

生活总有低谷,但只要方法对了，每一步都能走出光来。

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