收到信用贷款逾期催收短信慌了？别急，先搞清这5件事再行动！

你有没有在某个深夜,手机突然“叮”一声，弹出一条短信：“您已逾期xx天，账户将被上报征信，请立即还款，否则后果自负！”那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心出汗？脑子里一片空白？

别急,先深呼吸，我每天接到几十个类似咨询，很多人第一反应就是恐慌、逃避，甚至拉黑催收电话，但我要告诉你：情绪解决不了问题，冷静才能扭转局面。作为一名执业十几年的金融纠纷专业律师，今天我就用最接地气的话，帮你把“催收短信”这件事掰开揉碎讲清楚——不是为了让你背锅，而是为了让你掌握主动权。

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第一步：先判断这条短信到底合不合法？

不是所有催收短信都站得住脚,根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收机构必须依法催收，不能骚扰、恐吓、泄露信息，你可以快速检查以下几点：

1. 对方有没有明确身份？
   短信里写的是“某金融公司”还是“第三方催收A公司”？如果是后者，它有没有授权委托书？没有授权的催收，本身就是违法的。

2. 有没有威胁性语言？
   “不还钱就上门抓人”“把你照片发朋友圈”“影响子女上学”……这些全是赤裸裸的恐吓，不仅无效，还能反告对方侵权！

3. 金额对不对得上？
   利息、罚息、违约金加起来有没有超过年化24%？超过部分，法院不支持，你还了也白还。

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第二步：别一上来就还钱，先核实债务真实性

我见过太多客户,一看到短信就赶紧转账，结果发现：根本不是自己的贷款！

比如有人身份证丢了被冒名贷款,或者平台系统错误把别人逾期记到你头上。千万别慌着还款，正确做法是：

• 打官方客服电话（注意：不是短信里的号码！）
• 要求提供借款合同、放款记录、还款明细
• 查征信报告确认是否真有这笔贷款

真正的债权人，不怕你查；怕你查的，往往心里有鬼。

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第三步：逾期了怎么办？补救永远比逃避强

如果你确实借了钱,只是暂时困难还不上，那更要主动沟通，我建议你做三件事：

1. 主动联系贷款机构，说明情况
   告诉他们你不是恶意拖欠，是收入下降、突发疾病等原因导致暂时困难，态度诚恳，反而容易争取宽限。

2. 申请展期或分期
   很多银行和正规平台都有“困难户帮扶计划”，可以延期1-3个月，甚至减免部分罚息，但前提是你要开口要，不问就没有。

3. 保留所有沟通记录
   电话录音、微信聊天、邮件往来都要保存，万一将来对方乱报征信或起诉，这些就是你的“救命证据”。

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第四步：警惕“二次收割”骗局

现在有一种新型诈骗：冒充催收公司，说“只要交500元手续费，就能帮你删除逾期记录”，听起来很诱人？全是坑！

征信记录只有央行能改,任何私人声称能“洗白征信”的，99.9%是骗子，你交了钱，他们立马消失，你还可能背上更多债务。

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第五步：什么时候该请律师？

如果你遇到以下情况,别自己硬扛，立刻找专业律师介入：

• 对方已经起诉你,法院传票来了
• 催收频繁骚扰家人、同事，影响正常生活
• 被列入“失信名单”但你有正当理由
• 怀疑贷款合同有问题（比如砍头息、阴阳合同）

律师不仅能帮你谈判减免,还能提起反诉，让违法催收付出代价。

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以案说法：小李的“惊魂72小时”

我代理过一个真实案例：客户小李，程序员，疫情期间被裁员，信用卡和网贷一共欠了8万多，某天半夜，他连收十几条催收短信，说他“涉嫌诈骗”，要“移交公安机关”。

他吓得差点报警自首,后来找到我，我们一查发现：

• 催收公司根本没有授权文件
• 所谓“公安介入”纯属虚构
• 实际逾期金额被夸大了近3倍

我们立刻发律师函,要求停止骚扰，并协助他与银行协商分期，不仅停掉了所有催收，还成功把月还款从8000降到2600，压力大大缓解。

你看,法律不是摆设，是你最硬的底气。

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法条链接（划重点）

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：催收不得使用恐吓、侮辱、威胁等不当方式。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷双方约定利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。
• 《个人信息保护法》第13条：处理个人信息必须有合法依据，不得过度收集或滥用。

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律师总结

收到催收短信不可怕,可怕的是你什么都不懂还选择沉默。
逾期不是原罪，逃避才是深渊。
真正的聪明人，不是从不犯错，而是犯错后知道怎么止损、怎么翻盘。

你要记住：
✅ 合法债务，要还，但可以谈条件；
✅ 违法催收，要怼，而且能反制；
✅ 自己搞不定，别死扛，专业的事交给专业的人。

这个世界不会因为你的焦虑而改变规则,但你可以因为懂得规则而改变处境。
别让一条短信，毁掉你的人生节奏，稳住，我们能赢。

——我是张律，一个不说废话、只讲干货的法律人。

收到信用贷款逾期催收短信慌了？别急，先搞清这5件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。