疫情期间贷款逾期了？催收来了该怎么办？

伙计们，我知道，谁也不想逾期，谁都想按时还款，保持一个好的信用记录，但计划赶不上变化，疫情这事儿谁也预料不到，万一真的逾期了，先别太自责，也别觉得天都塌下来了，咱们得冷静,一步步来处理。

贷款真的逾期了，我先做点啥？

1. 别慌，别躲！这是最重要的！逾期了，第一反应可能是害怕、想逃避，催收电话不敢接，短信不敢看，但我告诉您，这是最不明智的，你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能就越激进，躲着也解决不了问题,债务不会自己消失。

2. 赶紧盘点一下“家底”坐下来，好好算算自己到底欠了多少钱，每个月固定支出多少，手里能动用的钱有多少，做到心里有数，才能知道下一步该怎么走,能还多少。

3. 主动找银行/贷款机构聊聊！这是核心中的核心！别等人家找上门，你自己先主动打电话过去，说明情况：因为疫情影响，收入确实出了问题，不是故意不还，最重要的是，提出你的还款意愿和你能承受的还款计划，能不能晚几个月还？能不能把利息停一停，只还本金？能不能把债务拆成更小的期限慢慢还？

   很多机构在疫情期间是有相应政策的，停息挂账”、“个性化分期”等等，你不说，人家可能不会主动给你办，态度要诚恳，把困难说清楚,拿出诚意来。

4. 看看能不能“展期”或者“调整还款计划”这其实是上一条的延伸。“展期”就是延长还款期限，“调整还款计划”可能包括降低每期还款额、改变还款频率等,这些都是可以协商的。

5. 保留好相关证据和银行/机构沟通的记录，比如电话录音（记得提前告知对方）、邮件往来、聊天记录等，都要保存好，还有你能证明自己受疫情影响导致收入下降的证据，比如失业证明、降薪通知、隔离证明等等，万一后续有纠纷,这些都是你的武器。

催收电话/短信轰炸？别怕，这样应对！

逾期后，催收肯定会来，但催收也得讲规矩,不是想怎么来就怎么来。

1. 先搞清楚对方是谁接到催收电话，先问清楚对方是哪个机构的，工号多少,别稀里糊涂就被对方牵着鼻子走。

2. 明确告知对方你的还款意愿和当前困难和前面说的一样，再次强调你不是不还，是暂时有困难，并且你已经在积极想办法,甚至已经在和银行协商了。

3. 哪些催收行为是违法的，我可以拒绝甚至投诉？

   • 爆通讯录、骚扰你的家人朋友同事：这是绝对不允许的！催收只能联系你本人，或者你书面授权的联系人，如果他们骚扰无关人员，你可以警告他们,再这样就投诉。
   • 威胁、恐吓、辱骂：再不还钱就上门砍你”、“让你在单位身败名裂”之类的，这都是违法的，录音！保留证据！
   • 冒充公检法：说什么“已经立案了”、“要抓你坐牢”，这也是常见的恐吓手段，公检法办案有严格程序,不会通过电话这样催债。
   • 在你家门口泼油漆、贴大字报：这是严重侵犯隐私和名誉权的行为,直接报警！
   • 频繁、不分昼夜地打电话：比如一天打几十上百个，或者凌晨、半夜打电话，这属于“软暴力”骚扰，你可以明确告知对方你的工作时间，让他们在合理时间联系,或者告知他们你会主动联系。

4. 如果遇到暴力催收，果断投诉！保留好证据（录音、录像、短信截图等）,然后可以向这些部门投诉：

   • 贷款机构本身的客服（先内部投诉）
   • 银保监会（银行类）、地方金融监管局（非银行类）
   • “12320”网络不良与垃圾信息举报受理中心（短信骚扰）
   • “12345”市民服务热线
   • 情节严重的，直接打“110”报警。

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以案说法

咱们来个例子，就叫小王吧，小王疫情前贷款买了辆车，每月还款5000块，结果疫情来了，他所在的行业受到重创，公司裁员，小王不幸“中招”，没了收入来源，车贷一下子就还不上了,逾期了3个月。

一开始，小王也慌，催收电话一来他就挂，结果催收就开始给他家人打电话，他老婆都快跟他闹离婚了，后来小王找到我，我告诉他,不能躲！

于是小王鼓起勇气，主动联系了贷款银行，把自己的失业证明、银行流水都提供了过去，说明自己确实是因为疫情失业导致的逾期，不是恶意拖欠，他还算了一下，自己打零工每月能有3000块结余，希望银行能给他办理停息挂账，并且把剩余的贷款本金分36期来还，每期还2000多,他能承受。

银行一开始也没痛快答应，来回沟通了几次，小王都坚持提供自己的困难证明和还款诚意，银行考虑到疫情的特殊情况以及小王的实际困难和积极态度，同意了他的申请，给他办理了个性化分期还款，小王悬着的心终于放下了，虽然还款压力还在，但至少有了明确的计划,也不用再担心暴力催收了。

这个例子告诉我们，主动沟通、积极协商、保留证据，是应对逾期和催收的关键。

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法条链接

咱们老百姓也得懂点法,心里才有底。

1. 《中华人民共和国民法典》第五百三十三条：“合同成立后，情势发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。”

   • 律师解读：疫情就可能构成这里说的“情势变更”，如果因为疫情导致你确实无法按期还款，可以依据这个条款和银行协商变更合同（比如调整还款计划）。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

   • 律师解读：这条主要是针对信用卡的，但有些贷款机构也会参考类似精神。“特殊情况”就包括了疫情这样的不可抗力或意外事件。“个性化分期还款协议”就是咱们常说的“停息挂账”的一种。

3. 中国银保监会等部门发布的关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知（这类通知各地、各机构可能有细则）：

   • 里面通常会要求金融机构对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。
   • 律师解读：这是疫情期间国家层面给大家的政策支持,大家可以理直气壮地去申请。

4. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件中关于催收的规定：

   • 明确禁止暴力催收，规定催收应采用合法方式，不得骚扰无关人员,不得泄露个人隐私信息等。
   • 律师解读：催收不是法外之地，他们乱来,你就有权利投诉举报。

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律师总结

各位朋友，疫情期间遇到贷款逾期，真不是什么丢人的事儿，谁也不想，关键是逾期了之后怎么办。

• 第一，也是最重要的：别逃避，主动面对！跟银行/贷款机构好好谈，把你的困难、你的还款意愿和计划都说清楚，大部分机构是愿意协商的,尤其是在当前的特殊时期。
• 第二，了解你的权利，也了解对方的义务。催收有催收的规矩，不是他们想怎么样就怎么样，遇到暴力催收，保留证据,大胆投诉。
• 第三，保留好所有相关的证据材料。这是你协商和维权的底气。
• 第四，调整好心态，努力赚钱。债务总是要还的，协商出方案后，就踏实努力，慢慢把钱还上，信用是咱们的宝贵财富,争取早日把信用修复好。

天无绝人之路，办法总比困难多，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助，希望今天的分享能帮到正在为此困扰的你，咱们一起加油,渡过难关！

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