公积金贷款逾期了？催收来了该咋办？

大伙儿好啊！说起公积金贷款，那可是咱们很多朋友买房路上的“神助攻”，利率低，压力小，能帮咱们圆了安居梦，但是呢，生活总有意外，有时候手头紧，一不小心，公积金贷款就可能逾期，这逾期一旦发生，接踵而至的可能就是催收电话、短信，心里那叫一个慌！别担心，今天我就来给大伙儿捋捋清楚，真要遇上这事儿，咱们该怎么沉着应对。

先别慌！搞清楚状况是第一步

逾期这事儿,谁也不想摊上，但真遇上了，第一反应千万别是“完了，天塌了”，更不能是“我不接电话，他们就找不到我了”，那都是自欺欺人，解决不了问题，还可能让小事变大事。

1. 核实情况，确认“真假李逵”： 收到催收信息或电话，先别光顾着紧张，咱先自己查一下公积金贷款的还款记录，看看是不是真的逾期了，逾期了多少天，金额是多少，有时候可能是银行系统延迟，或者自己记错了还款日，也有可能是……嗯，遇上诈骗了！现在骗子的手段可多了，冒充银行、公积金中心催收的也有，核实！核实！核实！重要的事情说三遍！怎么核实？最靠谱的就是拨打公积金管理中心官方客服电话，或者你贷款的那家银行的官方客服电话，报上你的身份信息一查就知道了，千万别轻易相信陌生短信里的链接或者对方提供的“新号码”。

2. 了解逾期的“后果”有多严重： 心里有个数，才能更好地应对，逾期可不是小事儿：

   • 罚息和滞纳金：这是肯定的，逾期一天就有一天的罚息，具体多少看合同约定，也和逾期天数有关。
   • 影响个人征信：这可是重中之重！公积金贷款逾期信息会被上报到央行征信系统，这对你以后办信用卡、贷款，甚至有些工作都会有影响，逾期时间越长，次数越多，影响就越大。
   • 催收升级：刚开始可能是短信、电话提醒，如果你一直不处理，催收力度可能会加大，甚至可能会联系你的家人朋友（正规催收是有边界的，不能暴力催收），最后还可能被起诉，房子都有被拍卖的风险。

催收来了，咱们该怎么应对？

核实清楚确实是自己逾期了,催收电话也打来了，这时候该怎么办呢？

1. 保持冷静，积极沟通： 接电话！一定要接！而且要心平气和地跟催收人员沟通，别一上来就吵架、骂人，或者直接挂电话，你越躲，对方越觉得你想赖账，后续处理起来可能就越强硬，告诉对方你已知晓逾期情况，并且正在想办法解决。

2. 说明情况，表达意愿： 如果你确实是遇到了特殊困难，比如突然失业、生了重病、家里有大变故等等，导致暂时还不上钱，你可以跟催收人员（或者直接跟银行/公积金中心）说明真实情况，态度要诚恳，把困难讲清楚，关键是要表达你“有还款意愿，只是暂时遇到困难”，而不是“不想还”。

3. 主动协商，寻求方案： 这是最关键的一步，光说困难不行，得拿出解决问题的诚意和方案，你可以主动提出你的想法，

   • 能不能尽快还款：如果只是暂时周转不开，过几天就能有钱，那就跟对方商量，能不能宽限几天，你凑齐了马上还上。
   • 能不能申请延期/展期：如果困难是阶段性的，比如预计3个月后才能恢复收入，你可以问问能不能申请延期还款，就是把这几个月的还款往后推一推，或者延长整个贷款的期限，从而降低每月的还款压力。
   • 能不能调整还款计划：比如原本是每月还5000，现在能不能暂时改成每月还3000，等经济好转了再恢复或者一次性补上差额。
   • 能不能只还本金或者减免部分罚息：这个比较难，但如果你确实困难到极点，也可以尝试沟通，看对方是否有相关政策。

   这些都不是对方必须答应的,但你主动提出来，表明了你的还款意愿和积极态度，对方可能会更愿意跟你协商，协商的时候，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院的诊断证明等，增加说服力。

4. 保留证据，依法维权： 催收过程中，要注意保留好相关证据，比如催收电话录音（提前告知对方，避免侵犯隐私）、短信、邮件往来记录等，如果遇到催收人员使用威胁、恐吓、侮辱人格、骚扰亲友等暴力催收手段，你可以明确告知对方这是违法行为，并保留好证据，向银保监会等监管部门投诉举报，用法律武器保护自己。

以案说法：小李的故事

给大伙儿说个我身边的例子吧,就叫他小李，小李前几年用公积金贷款买了房，日子过得也算安稳，结果去年，他所在的行业不景气，公司裁员，小李不幸“中招”了，没了收入来源，下个月的房贷就成了问题，果然，第一个月他就逾期了。

刚开始,小李也慌，催收电话来了他都不敢接，结果催收电话越打越频繁，甚至打到了他父母那里，搞得家里人也跟着担心，后来小李实在扛不住了，找到了我，我告诉他，逃避不是办法，得主动去面对。

小李鼓起勇气,主动联系了公积金管理中心和贷款银行，把自己失业的情况一五一十地说了，还提交了失业证明，他表达了强烈的还款意愿，只是目前确实困难，希望能延期几个月还款，等找到了新工作就马上补上。

银行那边核实了小李的情况后,考虑到他之前的还款记录一直很好，也确实是遇到了不可抗力，最终同意了他延期3个月还款的申请，并且这3个月的罚息也做了部分减免，小李心里的大石头总算落了地，之后他积极找工作，很快就重新上岗，按期把欠的房贷都补上了，征信也没有造成太大的污点。

你看,小李的例子就告诉我们，遇到逾期和催收，主动沟通、积极协商是多么重要！

法条链接：心里有“法”才不慌

咱们国家的法律对借款合同和逾期还款是有明确规定的,我挑几条核心的给大伙儿念叨念叨：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，利息（罚息）是必须要付的，具体怎么付，按合同来。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。” 这就为咱们前面说的“申请延期还款”提供了法律依据，你可以申请，银行/公积金中心可以同意，也可以不同意，看具体情况。
3. 《征信业管理条例》：这个条例规定了个人不良信息的保存期限是5年，从不良行为或者事件终止之日起计算；超过5年的，应当予以删除，即使逾期上了征信，只要你后续好好处理，把钱还上，不良记录也不是一辈子跟着你的。
4. 关于催收行为,中国银保监会等部门也有相关规定，明确禁止暴力催收、骚扰无关人员等行为，如果遇到不规范催收，可以向监管部门投诉。

律师总结：逾期不可怕，逃避才可怕！

好了,说了这么多，最后我再给大伙儿总结几句掏心窝子的话：

• 心态要稳：逾期了，催收来了，别自乱阵脚，事情已经发生，慌没用，冷静下来想办法才是王道。
• 主动沟通：这是最重要的！千万别躲！主动联系银行或公积金中心，说明情况，表达还款意愿，沉默和逃避只会让问题更严重。
• 实事求是：有多大困难就说多大困难，别夸大也别隐瞒，拿出诚意来协商解决方案。
• 保留证据：催收过程中的电话、短信、协议等，都尽量保留好，万一后续有纠纷，这就是你的证据。
• 依法维权：遇到暴力催收或其他不合法行为，要勇敢地拿起法律武器保护自己。
• 未雨绸缪：最好的办法还是按时还款，尽量避免逾期，平时做好财务规划，手里留点儿应急的钱，能应对不时之需。

公积金贷款逾期并不可怕,可怕的是你选择逃避和放弃，只要你积极面对，主动沟通，想办法解决，大部分问题都是可以化解的，希望今天的分享能帮到有需要的朋友！如果真遇上特别复杂的情况，也欢迎咨询专业的律师，我们会尽力为你提供帮助，办法总比困难多！

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