车子抵押贷款逾期了？催收来了该咋办？

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“叮铃铃……” 电话一响，看到陌生号码心里就咯噔一下，是不是催收电话？车贷逾期这事儿，谁都不想碰上，但真遇上了，躲是躲不掉的，车子抵押给了贷款公司或银行，一旦还不上钱，逾期了，催收肯定会找上门，这时候，很多朋友就慌了神，不知道该怎么应对，有的甚至采取“鸵鸟政策”，电话不接、短信不回，以为这样就能万事大吉，殊不知，这样只会让事情越来越糟。

咱们得明白,逾期了，贷款机构有权利进行催收，这是他们的正常流程，一开始可能只是温柔的短信提醒、电话通知，告诉你该还钱了，逾期有罚息，如果这时候还没动静，催收的力度可能就会加大，电话频率更高，语气也可能更严肃，甚至会联系你当时留的紧急联系人，目的就是给你施压，让你尽快还款，再往后，可能就会有催收人员上门拜访，或者通过其他方式联系你。

划重点了啊！催收归催收，必须得在法律允许的范围内，那些动不动就威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、甚至上门泼油漆、堵锁眼的，那绝对是“暴力催收”，是违法行为，咱们有权利保护自己！

催收真的来了,咱们到底该咋办呢？

1. 别躲！千万别躲！这是最重要的一点，很多人一看到催收电话就挂，收到短信就删，以为眼不见心不烦，其实呢，贷款机构联系不上你，只会认为你是恶意拖欠，可能会直接采取更严厉的措施，比如启动法律程序，电话该接还是得接，短信该看也得看。

2. 主动沟通，说明情况：接到催收电话，别急着挂，也别跟人家吵，先深呼吸，冷静下来，如果暂时确实没钱还，坦诚地告诉对方你的困境，比如是因为失业了、生病了还是其他什么特殊原因，态度要好，但不是说要任人拿捏。

3. 了解清楚“家底”，看看能不能协商：自己先算笔账，逾期了多少本金、多少利息、多少罚息，总共还差多少钱，然后看看自己目前的经济状况，能拿出多少钱来还，了解清楚这些，才能有底气跟贷款机构去谈，你可以主动提出协商还款方案，比如能不能延期还款、能不能分期还、或者能不能减免一部分不合理的罚息，协商是解决问题的关键一步，很多机构是愿意坐下来谈的，毕竟他们的目的是收回钱，而不是非要把事情闹僵。

4. 保留证据，区分合法与非法催收：如果催收过程中，对方有过激行为，比如辱骂、威胁、骚扰你的亲友、泄露你的隐私，或者上门滋扰，你一定要注意保留好证据！录音、录像、短信、微信聊天记录等等，都可以作为证据，一旦遇到暴力催收，果断报警或者向相关部门投诉（比如银保监会，现在叫国家金融监督管理总局，还有12321网络不良与垃圾信息举报受理中心等）。

5. 优先考虑还一部分，表明还款意愿：如果实在困难，没办法一次性还清，哪怕先还一小部分，也能向贷款机构表明你不是恶意拖欠，有还款的意愿，这样对方也可能会更愿意跟你协商后续的还款计划。

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（二）以案说法

咱们来举个例子,就叫小明吧，小明前几年贷款买了辆车，后来因为疫情影响，工作没了，收入断了，车贷一下子就还不上了，逾期了三个月。

一开始,贷款公司只是短信提醒，后来电话就来了，语气一次比一次重，小明一开始也害怕，不敢接电话，结果呢？催收电话打到了他父母那里，老人家吓坏了，小明这才意识到问题的严重性。

后来,小明找到了我，我告诉他，首先不能再躲了，于是小明主动联系了贷款公司的客服，说明自己的情况——不是不还，是暂时遇到困难了，他还提供了自己失业的证明。

我帮小明梳理了他的债务情况和收入来源,然后指导他跟贷款公司协商，申请延期三个月还款，并且希望能够减免一部分逾期罚息，一开始对方也不同意，但小明态度诚恳，并且表示如果能延期，他会努力找工作，期间也会尽量还一点，经过几次沟通，贷款公司最终同意了小明的请求，给他办理了延期，罚息也减免了一部分，小明也争气，很快找到了新工作，虽然辛苦点，但总算把这个坎迈过去了。

这个例子告诉我们,遇到逾期催收，积极面对、主动沟通、理性协商，往往能找到解决问题的办法。

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（三）法条链接

关于债务逾期和催收,咱们国家的法律是有明确规定的：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   （白话解读：你借钱了，合同约定了还款时间和金额，到期不还，就是违约了，贷款机构可以要求你继续还，或者赔偿损失。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条【借款展期】：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

   （白话解读：这就是咱们前面说的“协商延期”的法律依据，你可以申请，对方同意就行。）

3. 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条【抵押权的定义】：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

   （白话解读：车子是抵押物，如果你一直不还钱，达到了合同约定的情况，贷款机构是有权通过法律程序把你的车子卖掉来抵债的，千万别一直拖着不管。）

4. 关于催收行为：中国银保监会等部门有相关规定，明确禁止暴力催收，商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但对其他信贷业务的催收也有参考意义）中就规定，催收不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，如果遇到这些情况，就是违法的。

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（四）律师总结

好了,今天的内容就讲到这里，我再给大家总结几点核心的：

1. 逾期不可怕，逃避最可怕：车贷逾期后，第一反应不是躲，而是面对，主动与贷款机构沟通，是解决问题的第一步。
2. 保留证据，理性维权：对于合法的催收，我们积极配合；对于非法的暴力催收，我们要勇敢说“不”，并保留好证据，通过法律途径维护自己的合法权益。
3. 积极协商，争取有利方案：只要你有还款意愿，并且能拿出实际行动，大部分贷款机构还是愿意协商的，可以尝试申请延期、分期或者减免部分费用。
4. 了解法律，心中有数：知道自己有哪些权利，贷款机构有哪些权利，以及不还钱可能面临的法律后果（比如车子被拍卖），这样才能更好地应对。

车子抵押贷款逾期并不可怕,关键在于你如何应对，保持冷静，积极沟通，寻求合理的解决方案，才是正道，如果自己搞不定，也可以及时咨询专业的律师，让他们帮你出出主意，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，咱们下期再见！

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