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贷款逾期，催收上门了？别慌，教你这样应对！

金融债务34秒前1

逾期之后,催收上门不可怕，不懂应对才麻烦！**

我特别能理解,一旦贷款逾期，心里头那叫一个七上八下，尤其是接到催收电话，说要上门拜访的时候，很多朋友第一反应就是“完了，他们会不会来家里闹？会不会让邻居都知道？会不会对我动手？” 焦虑、恐惧，各种情绪都上来了。

催收上门,在某些情况下是催收流程的一部分，咱们先别怕，越怕越容易出错，我就结合我的经验，给大家捋一捋，催收上门到底是怎么回事，咱们又该怎么沉着应对。

催收上门，他们想干嘛？

催收上门主要目的有这么几个：一是核实你的实际情况，看看你是不是真的还不上了，还是故意拖欠；二是给你施加一些压力，希望你能尽快想办法还款；三是可能会尝试和你协商一个新的还款方案。

哪些情况，催收更可能上门？

这个没有绝对标准,但通常金额比较大的、逾期时间比较长的、电话联系不上或者沟通效果不好的，上门的可能性会高一些，这也不是绝对的。

催收上门了，我的应对指南：

当催收真的敲响你家门,或者在你家楼下/公司等你的时候，记住以下几点，能帮你避免很多麻烦：

第一，保持冷静，别慌！深呼吸，告诉自己没什么大不了的，这只是一次沟通，你的情绪越稳定，越能掌控局面。
第二，核实身份，别让“假催收”钻了空子！
- 开门前,可以隔着门问清楚对方是谁，哪个机构的，工号多少。
- 开门后,要求对方出示工作证件、授权委托书（证明他们有权代表债权人进行催收），这些都可以拍照留存。
- 问清楚他们是代表银行、消费金融公司还是第三方催收公司。
第三，控制沟通地点和范围：
- 不建议让催收人员进入家中！在家门外或者楼下的公共区域沟通就好，这既是保护你的隐私，也是避免不必要的冲突，如果他们强行要求进门，你可以明确拒绝。
- 如果在公司遇到,也尽量选择到公司接待室或者外面安静的地方谈，避免影响工作和在同事面前造成尴尬。
第四，沟通时的“说”与“不说”：
- 可以说的：你的基本情况（但不必透露过多隐私），目前遇到的困难（简明扼要），以及你对还款的初步想法（比如希望分期、延期等，但不要轻易承诺自己做不到的事情）。
- 重点说：表达你“有还款意愿，但目前确实有困难”，而不是“我就是不还”，态度要诚恳，但立场要坚定。
- 不要说的：不要编造谎言（我明天就能还”结果还不上，反而让对方觉得你不诚信），不要激化矛盾（比如辱骂对方）。
- 核心原则：只谈债务本身，不讨论无关的个人隐私。
第五，避免冲突，保留证据是王道！
- 整个沟通过程,如果条件允许，可以进行录音录像（注意，在公共场合录音录像一般没问题，但如果涉及到对方隐私或进入他人私密空间则需谨慎，最好提前告知对方“我正在录音/录像，以保障双方权益”）。
- 如果对方有任何过激行为,比如大声喧哗、辱骂、威胁、恐吓、拉扯、甚至暴力行为，或者向你的邻居、同事散布你的逾期信息，这些都是违法的！立刻报警，并保留好所有证据（录音录像、证人证言、报警回执等）。
第六，关于还款承诺：
- 不要轻易答应你目前根本无法做到的还款计划,如果对方提出还款方案，你觉得不合理或者无法承受，可以明确表示需要时间考虑，或者要求对方通过书面形式（邮件、短信）将方案发给你。
- 如果能达成一致,最好也能形成书面的东西，或者至少在沟通中明确还款金额、期限、方式等，并保留记录。
第七，拒绝“被套路”：
警惕催收人员用“今天不还就怎样怎样”来逼迫你，比如让你去向亲友借钱、借高利贷来还，这往往会让你陷入更深的债务泥潭。
第八，主动与债权人沟通：
很多时候,你主动联系债权人（银行或贷款机构），说明情况，表达还款意愿，协商新的还款计划，比等着催收上门要好得多，有些正规机构是有协商渠道的。

你欠债，确实是你的不对，有还款义务，这并不意味着催收人员可以为所欲为，你的人格尊严和合法权益同样受法律保护！

（二）以案说法：小李的遭遇与正确做法

咱们来看个例子,就叫小李吧，小李因为生意失败，信用卡和网贷都逾期了，总额大概20多万，一天，两个自称某催收公司的人直接找到了他家门口，敲门很用力，嘴里还念叨着“欠债还钱，天经地义”。

小李一开始很慌,没敢开门，对方就在楼道里大声嚷嚷，引得邻居都出来看，后来小李没办法开了门，对方态度很恶劣，要求小李立刻还钱，不然就不走，还要去小李父母家。

错误做法（假设）：小李当时情绪激动，跟催收吵了起来，甚至推搡了对方，结果事情闹大，警察来了，虽然对方也有不对，但小李也因为冲动行为受到了批评。

正确做法（小李后来在律师朋友建议下）：

隔着门核实了对方身份,要求看证件，并表示如果强行闯入就报警。
开门后,在门口沟通，明确拒绝对方进门。
对方大声嚷嚷时,小李拿出手机开始录像，并平静地说：“请你们小声一点，这是居民楼，影响别人不好，你们的诉求我知道，我现在确实困难，但我有还款意愿，我们可以协商，或者你们通过法律途径解决，如果你们继续这样，我会报警处理。”
对于对方提出的不合理还款要求,小李表示需要时间，并要求对方提供书面的还款方案和他们的授权文件。
整个过程,小李都保持冷静，没有说过激的话，也没有承诺无法实现的事情，对方看小李态度坚决且有保留证据的意识，嚷嚷了几句看没什么效果，就走了，之后小李主动联系了银行，开始协商分期还款。

（三）法条链接：催收行为，不是“无法无天”

很多催收人员会利用逾期者的恐惧心理,采取一些游走在法律边缘甚至明显违法的手段，大家要知道，我们国家是有法律来规范催收行为的：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得进入他人住宅等私密空间。
《中华人民共和国刑法》第二百四十五条：非法搜查他人身体、住宅，或者非法侵入他人住宅的，处三年以下有期徒刑或者拘役。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条：有下列寻衅滋事行为之一，破坏社会秩序的，处五年以下有期徒刑、拘役或者管制：（一）随意殴打他人，情节恶劣的；（二）追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，情节恶劣的；（三）强拿硬要或者任意损毁、占用公私财物，情节严重的；（四）在公共场所起哄闹事，造成公共场所秩序严重混乱的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

暴力催收、威胁恐吓、非法侵入住宅、骚扰你的家人朋友和邻居、散布你的隐私信息，这些都是违法的！

（四）律师总结：理性应对，依法维权，积极还款

好了,说了这么多，给大家总结一下核心要点：

心态要稳：逾期不是世界末日，催收上门也不是洪水猛兽，保持冷静，才能理智应对。
核实身份：务必确认对方身份和授权，防止被骗。
守住边界：保护好个人隐私和住宅安宁，不轻易让陌生人进门。
冷静沟通：表达还款意愿，说明困难，不激化矛盾，不做无法兑现的承诺。
保留证据：这是重中之重！录音、录像、拍照、保留文字信息，一旦对方有违法行为，这些就是你的护身符。
依法维权：如果遭遇违法催收，果断报警或向相关部门（如银保监会、互联网金融举报信息平台等）投诉。
根本解决：积极想办法解决债务问题，无论是努力工作增加收入，还是与债权人协商制定合理的还款计划，这才是走出困境的根本，如果债务压力实在太大，也可以咨询专业的律师或债务重组机构，看看有没有更好的解决方案。

欠债还钱,天经地义，但催债也必须在法律的框架内进行，咱们既要勇于承担自己的责任，也要懂得运用法律武器保护自己的合法权益。

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