贷款逾期，催收上门了怎么办？别慌，律师教你这样应对！

最近手头紧，贷款不小心逾期了，催收电话一个接一个，已经够闹心的了，结果突然听说催收人员要上门，是不是一下子头都大了？心里七上八下的，又紧张又害怕，不知道他们会怎么说，怎么做，甚至担心他们会不会做出什么出格的事情，别担心，今天我就来给大家支支招，遇到催收上门，咱们到底该怎么办，才能既保护好自己,又能妥善处理问题。

咱们得明白，逾期还款确实是咱们理亏在先，欠债还钱，天经地义，催收人员上门的目的，本质上也是为了督促咱们尽快还款，这绝不代表催收人员可以为所欲为，咱们作为债务人，也有自己的合法权益,这些权益是受法律保护的。

第一步：先稳住！核实身份是王道！

催收人员上门了，你先别慌，也别激动，第一时间，你得让自己冷静下来，很重要的一点，就是核实对方的身份，你可以客气地问对方：“您好，请问您是哪位？麻烦出示一下您的工作证件和您公司的授权委托书，我需要确认一下您的身份。” 正规的催收人员，都会携带工作证，并且有贷款机构出具的正式授权委托书,上面会写明委托他们来催收这笔债务。

你可以要求对方出示，并仔细核对，如果对方支支吾吾，拿不出有效证件，或者你对其身份有任何怀疑，你完全有理由拒绝与其进一步沟通，并且可以拨打贷款机构官方客服电话进行核实。拍照留存对方证件（在对方同意的情况下）也是个好习惯，万一后续有纠纷,这就是证据。

第二步：冷静！了解来意，控制场面！

确认了对方是正规催收人员后，接下来就是沟通了，他们上门的目的无非是了解你的实际情况、督促你还款,或者协商还款方案。

是否让进门？这个你可以自己决定，如果你觉得在门口谈更自在，或者担心影响家人，完全可以礼貌地表示“我们就在门口简单说几句吧”，如果邀请进门，也要注意分寸，避免对方在你家中过度停留或随意走动,保护好自己的家庭隐私。
避免冲突，理性沟通！催收人员可能会带有一些压力，言语上可能比较直接，甚至有些急躁，但无论如何，咱们尽量保持冷静，不要被对方的情绪带着走，更不要发生争吵甚至肢体冲突，你要明确告诉对方：“我知道逾期了，我也想解决问题，但请你好好说，我们理性沟通。”
不要随意承诺或签署文件！如果对方提出一些你目前无法做到的还款要求，或者拿出一些你没看过的文件让你签字，一定要谨慎！不要为了暂时打发他们走就胡乱承诺或签字，任何承诺都要基于你真实的还款能力，任何文件都要仔细阅读，不明白的地方一定要问清楚，必要时可以表示需要时间考虑,或者咨询专业人士。

第三步：态度要好，但也要守住自己的底线和隐私！

表达还款意愿，但说明实际困难！如果你确实有还款意愿，只是暂时遇到困难，可以主动向催收人员说明你的实际情况，比如为什么逾期，目前的收入支出情况，以及你计划如何逐步还款，真诚的态度有时候能争取到对方的理解,为后续协商打下基础。
保护个人隐私和家庭信息！催收人员有权了解你的基本情况和还款能力，但这不代表他们可以随意打探你的隐私，或者骚扰你的家人、邻居、同事，如果他们试图向你家人以外的无关人员透露你的债务情况，或者对你及家人进行威胁、恐吓、骚扰，这就是他们的不对了,你要明确制止。

第四步：别被吓到！他们也有规矩！

正规的催收行为是受到监管的，不是想怎么样就怎么样,他们不能：

暴力催收：比如殴打、威胁、恐吓你或你的家人。
骚扰、诽谤、侮辱：比如在你家门口大声叫骂、泼油漆、贴大字报,或者在公开场合散布你的负面信息。
非法侵入住宅：未经你允许强行闯入你家。
催收时间不当：比如在深夜、凌晨或者法定节假日上门催收。

如果遇到上述任何一种情况，这已经超出了合理催收的范畴，甚至可能涉嫌违法，这时候，你要注意保留证据（录音、录像、拍照、保留对方留下的文件等），并及时向公安机关报警，或者向贷款机构投诉,也可以向相关金融监管部门举报。

第五步：主动出击！协商还款才是正途！

逃避不是办法，躲得了一时躲不了一世，与其惶惶不可终日，不如主动出击,积极与贷款机构或其授权的催收人员协商一个双方都能接受的还款方案。

申请延期还款：看看能不能多给一点时间,等资金周转开了再还。
申请分期还款：将剩余的本金和利息分摊到几个月甚至更长时间内偿还,减轻每期的还款压力。
申请减免部分利息或违约金：如果你确实困难，也可以尝试提出这个请求，虽然不一定能成功,但不试试怎么知道呢？

协商的时候，要拿出诚意，说明你的计划，并最好能提供一些证明你目前经济困难的材料（如果对方要求的话），一旦达成新的还款协议，一定要按照新的约定按时足额还款,避免再次违约。

以案说法

张先生因为生意失败，一笔5万元的信用贷款逾期了3个月，某天下午，两名自称某贷款公司催收部的男子找到了张先生家，张先生一开始很慌乱，但想起之前看过的一些应对催收的建议,强迫自己冷静下来。

他首先要求对方出示工作证件和授权委托书，其中一名男子出示了盖有公司公章的工作证，但委托书说“忘带了”，张先生没有让他们进门，坚持在楼道沟通,并表示需要打电话给贷款公司官方客服核实他们的身份。

在张先生拨打官方客服电话核实期间，两名催收人员显得有些不耐烦，言语中开始带有“再不还钱就对你不客气”、“让你邻居都知道你欠钱不还”等威胁性词语，张先生一边电话核实,一边悄悄用手机开启了录音。

经官方客服确认，这两人确实是该公司委托的催收人员，张先生便对他们说：“我承认这笔债务，也想还，但我现在确实困难，生意赔了，家里还有老人孩子要养，你们刚才说的那些话，我已经录下来了，如果你们继续威胁，我会报警，我希望能和你们公司协商一个分期还款的方案，我每个月能还3000元，你们看行不行？”

由于张先生态度坚决且有理有据，还提到了录音，两名催收人员的气焰也消了不少，他们表示会将张先生的情况和还款意愿反馈给公司，让张先生等待后续的协商通知，几天后，张先生接到了贷款公司的电话,双方最终达成了分期还款协议。

这个案例告诉我们：面对上门催收，保持冷静、核实身份、理性沟通、保留证据、明确表达还款意愿并寻求协商，是非常重要的，即使对方言语激烈，也不要被吓倒,更不要激化矛盾。

法条链接

遇到上门催收,我们可以依据以下相关法律法规来保护自己：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得进入他人住宅等私密空间，这意味着，催收人员未经你允许,不得擅自进入你家。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。如果催收人员有上述行为，你可以报警,追究其行政责任。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然这是针对信用卡的，但其他贷款催收也可参照此原则，核心是禁止不当催收行为。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：（这是一份行业自律公约，虽非法律,但很多正规机构会遵守）
- 第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。
- 第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第十七条：催收人员应在恰当时间开展债务催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
- 第二十六条：催收人员不得违反法律法规和行业自律公约,对债务人进行暴力催收。

律师总结

贷款逾期后催收上门，确实会让人感到压力山大，但请记住，慌乱和逃避都解决不了问题，反而可能让事情更糟。

作为律师,我给大家的核心建议是：