收到个人贷款逾期催收函？别慌！律师教你这样应对！

嘿，朋友们，生活嘛，总有手头紧的时候，有时候不小心，个人贷款就逾期了，然后某天，一封印着银行或者某某金融机构抬头的“催收函”就寄到了家里或者邮箱里，心里是不是咯噔一下，有点慌？别怕，今天我就用大白话跟大家好好说道说道，收到这玩意儿,咱到底该咋办。

收到催收函，心里肯定不好受，甚至有点害怕，这都正常，谁看到“逾期”、“催收”、“法律责任”这些字眼心里不打鼓啊？但你记住，慌解决不了问题,越慌越容易出错。

催收函到底是个啥？

说白了，催收函就是贷款机构（银行啊，小贷公司啊这些）给你发的一封“正式通知”，告诉你：“喂，你借钱到期没还，我们知道了，赶紧想办法还上！” 它不是法院的传票，也不是警察来抓人，它更像是一个“最后通牒”或者“严肃提醒”，目的就是催促你尽快还款，同时也告诉你，如果再不还,他们可能会采取进一步的措施。

这函件呢，一般会写清楚你欠了多少钱（本金、利息、违约金啥的），逾期了多久，让你在多少天内还清，以及不还清可能会有啥后果，比如影响征信啊，要收更多滞纳金啊,甚至可能会走法律程序。

收到催收函，到底该咋办？

记住我的几个小建议，别自己吓自己,也别不当回事儿。

冷静！冷静！再冷静！收到函件，先深呼吸，别一看到就手脚冰凉，或者火冒三丈，生气、焦虑解决不了问题，反而影响判断，把函件好好看看,看清楚上面写的每一个字。
仔细看看，这函是真的吗？欠了多少？
- 辨真伪：现在骗子也多，先看看发函的机构是不是你当初贷款的那家，可以通过官方渠道（比如你贷款时留的银行客服电话、官方APP）去核实一下，别傻乎乎地直接打函件上留的陌生电话,万一碰上假催收就麻烦了。
- 核对信息：欠款金额、逾期天数、贷款合同号……这些都要跟你自己记的（或者贷款APP上显示的）对对，有没有出入，有时候可能是利息、违约金计算方式你没搞明白,先搞清楚明细。
千万别拖着！赶紧想办法！
- 能还上最好：如果只是暂时周转不开，咬咬牙，找亲戚朋友先挪挪，或者自己想办法凑一凑，赶紧把逾期的还上，逾期越久，利息违约金越高,征信影响也越大。
- 还不上全款？主动联系！这是最重要的！如果你确实一下子还不清全款，千万别躲！赶紧主动联系贷款机构（一定是官方渠道！），说明你的情况，比如是失业了、生病了，还是别的什么原因导致暂时困难，态度要诚恳，表明你不是不想还,是暂时有困难。
- 争取协商：很多时候，银行或者正规的金融机构是可以协商的，比如能不能分期还？能不能延长还款期限？能不能减免一部分违约金或者利息（这个比较难，但可以试试）？协商的前提是你主动、并且有还款意愿和初步的还款计划。
留好证据，必要时求助跟贷款机构沟通的时候，记得录音（提前告知对方，一般就可以），或者保留好聊天记录、邮件往来，催收函本身也要好好留着，如果对方催收方式很过分，比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友，这就涉嫌暴力催收了，你可以保留证据，向银保监会等监管部门投诉,或者寻求律师帮助。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的小案例吧，就叫小王吧，小王办了个消费贷，后来因为疫情影响，工作没了，一下子还不上了，逾期了三个月，收到了银行的催收函，说再不还就要起诉了，小王当时吓坏了，躲在家里不敢出门,电话也不敢接。

后来他家里人找到我，我就告诉他，躲肯定不是办法，我让他先核实了催收函的真实性，确实是银行发的，我帮他梳理了一下他的收入和支出情况,做了一个大概的还款计划。

我陪着他一起给银行的客服打了电话（提前征得了小王同意，并且是他本人主导沟通），电话里，小王主动说明了自己的困境，不是恶意拖欠，并且把自己的还款计划（比如每月能还多少，希望分多少期）跟银行说了，一开始银行那边也挺强硬，但小王态度一直很好，也提供了一些失业证明，后来经过几次沟通，银行最终同意了小王的分期还款申请，虽然利息还是要付，但违约金减免了一部分，也没有马上起诉，小王按新的计划还款，压力小了很多,也慢慢走出了困境。

这个案子告诉我们，主动沟通、积极面对，往往比消极逃避要好得多，银行的目的是收回欠款，不是非要把人逼上绝路，只要你有诚意，很多事情是可以商量的。

法条链接：

咱们老百姓办事儿，心里得有杆秤，这秤就是法律，关于贷款逾期,相关的法律规定主要有：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 律师白话：你借钱签了合同，到期不还，就是违约了，银行有权让你还钱，还要你承担违约金、利息这些损失。
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 律师白话：逾期了，利息肯定要多付，具体怎么算,合同里一般都写了。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是信用卡，但贷款协商也可参考其精神）在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- 律师白话：这条是说信用卡，但对于其他个人贷款，如果你确实还不上，又想还，也可以参考这个精神，跟银行协商分期，银行有这个权利,也鼓励这么做。