收到车贷逾期催收函别慌！律师教你这样应对不吃亏！

最近手头有点紧，车贷不小心逾期了，结果“叮”一声，收到了银行或贷款公司寄来的《逾期催收函》，是不是一下子头都大了？感觉天都要塌下来了，生怕车子被拖走，征信也花了，以后日子没法过了……别慌！别慌！遇到这种事儿，咱们先深呼吸，稳住阵脚，咱就来好好说道说道，收到这催收函到底意味着什么，以及作为车主，你应该怎么正确应对，才能把损失降到最低,不吃哑巴亏。

催收函是个啥？它想告诉你啥？

你得明白，催收函不是法院的传票，它更像是一种“严肃的提醒”和“最后的通牒”（有时候也没那么“）,它的主要目的是：

告诉你：你逾期了！明确告诉你，哪笔贷款、哪个月的月供没还，逾期了多少天，还差多少钱（本金、利息、滞纳金、违约金可能都给你算上了）。
催你赶紧还钱：给你设定一个最后还款期限,让你在这个期限内把欠的钱补上。
警告你：不还钱有后果！函件里通常会写，如果再不还钱，他们可能会采取进一步措施，比如上门催收、电话轰炸、收取更高额的罚息、影响你的个人征信，最严重的，可能会通过法律途径起诉你，甚至申请法院强制执行,把你的爱车给拍卖了来抵债。

收到函件，千万别不当回事，也别吓得六神无主，它是一个重要的信号,提醒你必须正视这个问题了。

拿到催收函，先看这几点关键信息！

拿到函件后，别急着撕，也别急着扔，更别光盯着“欠款总额”发呆,咱得仔细看看里面的内容：

谁发的函？是银行、汽车金融公司还是其他贷款机构？确认对方身份。
逾期多少银子？本金、利息、罚息、滞纳金，这些都列清楚了吗？算得对不对？有时候可能会有计算错误，或者你自己有还款但对方没及时更新,这个得核对。
逾期多久了？是刚逾期几天，还是已经好几个月了？逾期时长不同,后果严重程度也不一样。
最后还款日是哪天？对方给你宽限到什么时候？这个日期很重要！
不还钱会咋样？对方声称的“进一步措施”具体是啥？有没有吓唬人的成分？
联系方式？对方负责此事的联系人、电话、地址是什么？

把这些信息一条条捋清楚，做到心中有数，最好拿个本子记下来，或者把函件扫描/拍照存档，万一以后有纠纷,这都是重要证据。

逾期的锅，到底谁来背？先搞清楚原因！

在想办法解决之前，先问问自己：为啥会逾期？

是真忘了？比如太忙，或者换了手机号没收到提醒,银行扣款日账户里钱不够又没留意。
是银行/贷款公司的问题？比如他们系统故障没扣款成功，或者之前的还款协议有变更没通知到位（这种情况比较少见，但也不是没有）。
是真的遇到难处了？比如突然失业、生了场大病、家里有急事,导致短期内确实无力全额偿还。

不同的原因，应对的策略和沟通的底气可能不太一样，如果是银行的锅，那咱腰杆可以挺直点；如果是自己的原因,那就要更积极主动去解决。

收到函件后，这几件事千万别做！

千万别视而不见，玩失踪！很多人觉得“我不看、我不理，它就不存在了”，这可真是大错特错！催收函不是吓唬人的，你越躲，对方越觉得你恶意拖欠，后续采取的措施可能会越严厉，比如直接拖车、起诉,到时候麻烦就更大了。
别轻易相信催收电话里的“花言巧语”或“威胁恐吓”！有些催收可能会说“再不还钱明天就拖车”、“已经上报征信了”等等，保持冷静，核实信息，别被对方的情绪带着走，更别因为害怕就随便承诺自己做不到的事情，或者去借高利贷来“拆东墙补西墙”,那只会让你陷入更深的债务泥潭。
别急着“割肉”，乱还钱！有些朋友一慌，就想赶紧把钱还上了事，但可能没算清楚到底该还多少，或者没和对方协商好就稀里糊涂还了一部分,结果后续还有一堆麻烦。

律师支招：正确的打开方式在这里！

赶紧主动联系！别等对方找上门！收到函件后，尽快（最好在函件要求的最后还款日前）主动联系银行或贷款公司的客服，或者函件上留的催收联系人。态度要诚恳，但也要有理有据。
好好聊聊，争取“缓兵之计”！
- 如果只是暂时周转不开，但很快能有钱：可以试着跟对方沟通，说明情况，请求宽限几天还款期限,并承诺具体的还款日期。
- 如果确实遇到了较大困难，短期内无法全额还清：这时候，你可以尝试申请“个性化分期还款”或者“延期还款”，这不是说你可以不还了，而是和对方协商一个新的还款计划，比如把剩余的欠款再分几期，或者延长还款期限，降低每期的还款压力，这时候，你可能需要提供一些证明材料，比如收入证明、失业证明、病历等等,来证明你确实遇到了困难。
- 强调还款意愿：无论如何，都要表达你积极还款的意愿，而不是想赖账，银行和贷款公司其实也不想走到收车、起诉那一步,他们更希望能把钱收回来。
如果确实还不上，也别硬扛，看看能不能“断臂求生”？这是下下策，但有时候也是没办法的办法，你可以考虑自己把车卖掉（当然要先和贷款公司沟通，看怎么操作才合法，别偷偷卖了），用卖车款来偿还贷款，看看能不能覆盖欠款，或者至少减少一些亏损，千万别等到被贷款公司强行拖车拍卖，那样价格可能会被压得很低,你损失更大。
全程留痕，保护好自己！
- 通话录音：和对方沟通时，记得开启电话录音（提前告知对方“我这边要录音，以便后续核对”，有些地方不告知可能不合法，所以提前说一声最稳妥）。
- 保存书面证据：所有的还款记录、对方的承诺（比如同意延期的短信、邮件、微信聊天记录）、催收函、合同等,都要妥善保存好。
- 不要轻易在空白文件上签字！对方可能会拿一些空白的还款协议让你签，说“回头给你填”,这种绝对不能签！
实在不行，法律是最后的盾牌！如果对方采取了暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、非法入侵、拖车不通知等），或者利息、违约金高得离谱（超过了国家规定的上限），你可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接咨询专业律师,通过法律途径维护自己的合法权益。

亡羊补牢，以后怎么避免再逾期？

设置自动还款：这是最省心的办法,保证扣款日账户里有足够的钱。
日历提醒：手机日历、备忘录设置还款提醒。
合理规划财务：量入为出,别让车贷压力影响到基本生活。

以案说法：

小李因为疫情期间生意不好，导致三个月车贷没还上，收到了催收函，要求一周内还清所有欠款共计5万多元，否则将拖车并起诉，小李吓坏了，第一时间想的是“完了，车要没了！”后来他冷静下来，想起了我上面说的，主动联系了贷款公司，他先是诚恳道歉，然后说明了自己的困境，提供了生意受损的证明，并表示自己正在努力想办法，希望能分期还款，经过几次沟通，贷款公司最终同意小李先还一部分欠款，剩余部分分12期还清，虽然利息会多一点，但小李总算保住了车,也避免了征信进一步恶化。

这个例子告诉我们，主动沟通、积极面对、提供证明、表达意愿,很多时候是能争取到转机的。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（敲黑板：逾期了，利息/罚息是肯定要付的，具体多少看合同约定，但不能超过法律规定的上限。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
（敲黑板：这就是“延期还款”的法律依据，你有权申请，对方可以同意也可以不同意，但你得提出来。）
《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
（敲黑板：车子是抵押物，如果逾期严重，贷款公司是可以通过法律途径拍卖你的车来抵债的，但不是说拖走就拖走，也得按规矩来。）

律师总结：

收到车贷逾期催收函，“别慌”，其次是“别拖”，最后是“主动出击”，它不是世界末日的宣告，而是一个需要你重视并立即处理的“红色警报”。

核心原则就是：积极沟通，表明意愿，争取协商，留存证据。尽量和贷款机构达成双方都能接受的还款方案，征信很重要，车子可能也是你生活和工作的重要工具，不到万不得已,不要轻易放弃。

如果自己搞不定，或者对方态度强硬、采取了不合法的催收手段，及时咨询专业的律师，让他们帮你分析情况，提供法律帮助，维护你的合法权益，办法总比困难多，只要肯面对,总能找到解决问题的途径！

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