收到贷款逾期催收函？别慌！律师教你这样应对！

嘿，朋友们，生活嘛，总有遇到手头紧的时候，如果不小心，贷款逾期了，然后某天邮箱里“啪嗒”一声，收到一封来自某某机构的《贷款逾期催收函》，上面写着“欠款XXX元，限你X日内归还，否则将采取进一步法律措施”……是不是瞬间头都大了，心里七上八下的,有点慌？

别慌！真的别慌！收到催收函，这事儿可大可小，但绝对不是世界末日，作为过来人，哦不，作为专业律师，见多了这种情况，今天我就用大白话跟你唠唠，收到这玩意儿，你第一步该干啥，接下来该咋整，怎么才能把主动权掌握在自己手里，而不是被催收函上的“狠话”给吓懵了。

冷静！冷静！再冷静！催收函的目的之一就是给你施压，让你尽快还钱，它的措辞往往比较严厉，甚至有点吓人，但你越慌，越容易做出错误的决定，比如不管三七二十一就去借高利贷来“拆东墙补西墙”，那可就真掉坑里了，深吸一口气，告诉自己：事情总有解决的办法。

仔细看！看仔细！拿到催收函，别急着扔，也别急着全信，你得从头到尾仔细看一遍,看清楚这几个关键点：

1. 谁寄来的？是银行？还是网贷平台？还是某个第三方催收公司？对方的名称、联系方式是否清晰？
2. 欠了多少钱？本金多少？利息多少？滞纳金、违约金又是多少？这些数字加起来对不对，跟你记忆中的欠款金额是否吻合？有没有什么你看不懂的“糊涂账”？
3. 逾期多久了？从什么时候开始算逾期的？
4. 对方要求你做什么？是要求你在几天内全额还清，还是可以协商分期？有没有说不还钱会怎么样？

看完之后，做的第一件事，不是马上打催收函上的电话，而是先核实一下这个函的真实性！现在骗子多，万一这催收函本身就是假的，是骗子想趁机骗你的钱呢？怎么核实？最稳妥的办法是，通过你贷款合同上的官方联系方式（比如银行APP、官方客服电话、当初给你办贷款的客户经理）去确认一下，是不是真的逾期了，是不是真的有这么个催收函,千万别直接回拨催收函上留的那个可能有问题的电话！

如果核实下来，确实是自己逾期了，那也别逃避，逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟。这时候,你得积极面对。

下一步：主动联系，尝试协商。等你自己把情况捋清楚了，欠款金额也确认无误了，就可以主动联系贷款机构了，注意，态度要好，别上来就硬刚，但也别被对方一吓唬就乱了阵脚,你要做的是：

• 说明情况：坦诚地告诉对方你目前的经济状况，为什么会逾期（比如突发疾病、失业等等，有合理理由的可以说说，但别说谎）。
• 表达意愿：明确表示你不是不想还，而是暂时有困难，希望能和对方协商一个新的还款计划，能不能延期还款？能不能减免一些利息或者滞纳金？能不能分期慢慢还？
• 提出方案：你可以自己先想一个大概的还款方案，比如你每个月能还多少，打算还多久,这样对方也更容易评估。

在整个过程中，记得保留好所有证据！催收函本身要留着，和对方的沟通记录（电话录音，记得提前告知对方你在录音；短信、微信聊天记录；邮件往来等）都要好好保存，万一以后真的走到打官司那一步,这些都是你的重要证据。

如果催收函上的某些要求明显不合理，比如利息高得离谱，或者对方采取了一些过激的催收手段（比如骚扰你的家人朋友、爆通讯录、言语侮辱威胁等），你也要知道，你是有权利拒绝的，并且可以向相关部门投诉举报。

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以案说法

咱们来举个例子，就叫小明吧，小明之前因为创业失败，欠了某网贷平台5万块钱，一直没还上，某天，他收到了一封措辞非常严厉的催收函，说他欠了8万多（本金5万，利息滞纳金3万多），限他3天内还清，否则就要上门催收,还要告他诈骗。

小明当时吓坏了，差点就想去找高利贷借钱来还，还好，他冷静下来，先通过网贷平台的官方APP核实了一下，发现确实是自己逾期了，但平台APP上显示的逾期金额加上合理利息大概是6万出头,并不是催收函上写的8万多。

小明主动联系了平台的官方客服，不是催收函上的私人电话，他把自己创业失败、目前在打零工的情况跟客服说明了，表达了强烈的还款意愿，并提出自己每个月能还3000块,希望能分20期还清本金和合理利息。

一开始对方客服也很强硬，说必须按催收函上的金额和时间还，但小明没有放弃，坚持沟通，并且表示如果对方不接受协商，他只能寻求法律帮助，核实那3万多的滞纳金是否合法,他也强调自己会努力工作还钱。

经过几次沟通，加上小明确实提供了一些自己目前收入的证明，最后平台同意了小明的分期还款方案，利息也做了部分减免，小明悬着的心终于放下了，虽然还款压力还是很大，但至少有了一个明确的、可执行的计划。

这个例子告诉我们，收到催收函不要怕，核实、沟通、保留证据,往往能争取到更好的结果。

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法条链接

关于债务催收和逾期还款，咱们国家有不少相关的法律法规来规范,也保护债务人的合法权益：

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：这是最基本的，关于借款合同的权利义务、违约责任、利息计算等都有明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除；约定的利率不能违反国家有关规定。
2. 《中华人民共和国民事诉讼法》：如果双方协商不成，贷款机构可能会通过诉讼途径解决，这部法律就规定了诉讼的程序、送达、执行等,收到法院传票可不能再无视了。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：这个规定对于民间借贷的利率有明确的司法保护上限，超过部分，法律是不支持的，如果催收函里的利息过高,你可以依据这个规定来主张权利。
4. 《个人信息保护法》及相关金融监管规定：这些法律法规限制了催收行为，比如不能通过暴力、胁迫、恐吓、骚扰、跟踪、侮辱、诽谤、散布隐私等非法手段催收债务,也不能对与债务无关的第三人进行催收。

这些法条是你维护自身合法权益的武器，如果对方的行为明显违法,你完全可以拿起法律武器保护自己。

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律师总结

好了，朋友们，收到贷款逾期催收函，真的不是世界末日,咱们来总结一下核心要点：

1. 保持冷静，核实真伪：先别自己吓自己，确认催收函是不是真的,欠款金额对不对。
2. 切勿逃避，积极面对：躲是躲不掉的,主动联系贷款机构才是正道。
3. 清晰沟通，争取协商：说明自己的困难，表达还款意愿,努力协商一个双方都能接受的还款方案。
4. 保留证据，保护自己：催收函、沟通记录等都要留好，如果遇到暴力催收、不合理收费等情况，要勇敢说“不”,并向有关部门投诉或寻求法律帮助。
5. 了解法律，心中有数：知道自己有哪些权利,对方有哪些行为是不允许的。

律师想跟大家说，生活总有起伏，遇到财务困难要及时想办法，不要等到逾期了才去处理，如果真的逾期了，也请相信，只要你积极面对，努力沟通，大部分问题都是有解决办法的，别让一张催收函压垮了你，办法总比困难多！ 能帮到你，有其他法律问题,随时再来问我！

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