收到个人贷款逾期催收函慌了神？律师教你这样应对！

哎呀，说起这个《个人贷款逾期催收函》，估计谁收到心里都咯噔一下，凉半截，尤其是现在，咱们生活压力都不小，有时候手头紧，不小心贷款就逾期了，然后就收到这么个“不速之客”，这玩意儿到底是个啥？是不是意味着银行马上就要来抓我了？我是不是马上就要上黑名单了？别急，别急，您先把心放到肚子里,听我慢慢给您说道说道。

这催收函，它不是法院的传票，也不是警察的逮捕令，它更像是贷款机构（比如银行、小贷公司啥的）发给您的一个“正式提醒”和“最后通牒”的前奏，意思就是：“嘿，哥们儿/姐们儿，您借钱到期没还，我们注意到了，赶紧想办法处理一下啊！”

收到这个函，第一反应肯定是焦虑、紧张，甚至有点害怕，这太正常了，谁遇到这种事儿都一样，但您记住，慌解决不了任何问题,反而容易让您做出错误的决定。

第一步：核实身份，别慌中了招！

现在骗子也多，万一收到个假的催收函，您一紧张，把钱打给骗子了，那可就亏大了，收到函第一件事，先看看发函的单位是谁，是不是您当初贷款的那家银行或者机构，看看有没有他们的官方联系方式，比如官方客服电话（千万别信函上留的陌生手机号，自己上官网查！），打个电话过去核实一下，确认这函的真假，这一步非常重要,千万别省！

第二步：冷静下来，仔细看看函里写了啥！

如果函是真的，那您就深呼吸，冷静冷静，拿出笔,逐条看清楚催收函上的内容：

1. 欠了多少钱？本金多少，利息多少，滞纳金或者违约金多少，总共加起来是多少,这些数字得看明白。
2. 逾期多久了？从什么时候开始逾期的,逾期了多少天。
3. 对方要求怎么还？是要求一次性还清，还是可以分期？有没有说具体的还款账户？
4. 给了多少时间？一般会给一个期限,要求您在XX年XX月XX日前处理。
5. 不还钱会有什么后果？函里通常会写，如果再不还，他们可能会采取进一步措施，比如发律师函、起诉到法院、申请强制执行,甚至影响您的征信记录。

第三步：赶紧对账，自己心里要有数！

银行说的欠款金额，您自己也得算一算，回忆一下，看看是不是跟您自己记录的一致，有时候可能会因为利息、滞纳金的计算方式不同，导致金额有出入，如果对金额有疑问,一定要及时跟贷款机构沟通。

第四步：积极沟通，这才是硬道理！

收到催收函，最忌讳的就是“鸵鸟心态”——躲起来，不接电话，不回信息，您越躲，对方越觉得您不想还钱，后续措施可能就越严厉，正确的做法是，在核实清楚情况、自己心里有数之后,主动联系贷款机构。

怎么沟通呢？

• 态度要好：表明您不是故意不还，确实是遇到了困难（比如失业、生病等，有合理理由更好）。
• 说明情况：简单明了地说说您目前的经济状况。
• 提出方案：看看能不能协商一个新的还款计划，比如延长还款期限、降低每月还款额、停息挂账（这个比较难，但可以争取）等。
• 记住录音：沟通过程中，如果对方同意了什么方案，或者做了什么承诺，最好能录音（注意别侵犯对方隐私，提前告知对方“我这边做个录音，方便后续处理”比较好）。

第五步：保留证据，有备无患！

催收函本身、您和贷款机构的沟通记录（电话录音、短信、微信聊天记录等）、您的还款凭证（如果有部分还款的话），所有这些都要好好保留下来，万一将来真的走到诉讼那一步,这些都是重要的证据。

千万别做这些事：

• 玩失踪：前面说了,大忌！
• 破罐子破摔：觉得反正还不上了，爱咋咋地,这样只会让情况更糟。
• 盲目承诺：明明做不到，还答应对方短期内还清，到时候还不上,信誉更差。
• 借新还旧，拆东墙补西墙：尤其是去借那种利息超高的网贷来还银行的钱，这简直是饮鸩止渴,会让您陷入更深的债务泥潭！

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以案说法：

给大家说个我之前碰到的真实案例吧，就叫他小王，小王几年前贷款买了辆车，后来因为疫情影响，工作没了，收入断了，车贷就逾期了三个月，然后他就收到了银行的《个人贷款逾期催收函》，上面写着欠了多少钱，限他10天内还清,不然就起诉。

小王当时吓坏了，把函往抽屉里一塞，电话也不接，结果没过多久，他发现自己的银行卡被冻结了，车也被银行申请法院查封了，这时候他才找到我，我一看，这就是典型的因为没及时处理、没积极沟通导致的后果。

后来，我协助小王整理了他的失业证明、目前的收入情况，然后陪他一起去银行沟通，银行那边看到小王确实有困难，而且态度也诚恳，最终同意给他办理了分期还款，延长了期限，小王这才松了一口气,慢慢把欠款还上了。

所以说，收到催收函不可怕，可怕的是您不重视、不处理！

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法条链接：

咱们来看看法律上是怎么说的,让大家心里更有底。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

   这条是说，逾期了，利息肯定是要付的，具体怎么付,按合同约定或者国家规定来。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

   贷款合同也是合同的一种，逾期不还就是违约了，银行有权要求您承担违约责任，包括还清本金、利息、违约金等。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但部分精神可参考）第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   这条虽然是信用卡的，但对于其他个人贷款，也体现了“在特殊情况下可以协商”的精神，您可以以此为依据,尝试与贷款机构协商。

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律师总结：

好了，各位朋友，个人贷款逾期催收函》的应对，我给大家梳理得差不多了,总结一下核心几点：

1. 别怕，但要重视：催收函是警示，不是判决书，别自己吓自己,但也绝对不能无视。
2. 先核实真假：防骗第一！
3. ，核对账目：明白自己欠多少,为什么欠。
4. 主动、及时、真诚沟通：这是解决问题的关键！把您的困难和还款意愿告诉对方,争取协商空间。
5. 保留好所有证据：函件、沟通记录、还款凭证等,关键时刻能帮大忙。
6. 千万别再借高利贷去还：那是火坑！
7. 如果自己搞不定，别犹豫，及时咨询专业律师：律师能帮您分析情况，制定方案，甚至代表您去跟对方谈判,维护您的合法权益。

钱是身外之物，信用更重要，遇到困难了，积极面对，总会有解决的办法，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果您觉得有用，欢迎转发给身边的人，有其他法律问题，也欢迎随时咨询,咱们下次再聊！

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